קניית דירה ללא הון עצמי אמנם צפויה להיות מורכבת וקשה אך למרות זאת אפשרית. קניית דירה ללא הון עצמי מחייבת העמדת ביטחונות מסוגים שונים שיהפכו את המשכנתא הרצויה לנו לכדאית בעבור הבנקים למשכנתאות. כלומר, חוסר בהון עצמי צפוי להיות אתגר משמעותי בדרך לדירת החלומות ועל כך במאמר זה:
קניית דירה ללא הון עצמי
גם אתם רואים איך מחירי הדירות עולים ועולים? גם אתם שואפים להגשים את החלום ולקנות דירה משלכם? כן. כמו כולנו. הבעיה היא שללא הון עצמי מספק אין שום דרך לקבל הלוואת משכנתא והמשמעות היא שהדרך לדירה משלנו נחסמת ואנו ממשיכים להתרחק מחלום הדירה.
ולמרות זאת, קניית דירה ללא הון עצמי בהחלט אפשרית במקרים מסוימים ובמידה ואנו מוכנים לקחת סיכונים משמעותיים על עתידנו. כלומר, אנו נדרש להיות יצירתיים יותר בהצגת המצב הכלכלי שלנו תוך היעזרות בנקודות חוזקה שאינם בהכרח שלנו. להלן מספר דוגמאות לאופן בו אנו יכולים להתקרב צעד נוסף אל עבר הון עצמי למשכנתא ובסופו של דבר גם לדירה:
- משכון דירה של ההורים לטובת משכנתא שלנו.
- נטילת הלוואות משלימות למשכנתא.
- נטילת הלוואת משכנתא חוץ בנקאית.
- השתתפות בהגרלות מחיר למשתכן.
כן, ישנם קיצורי דרך לדירה אך יש לדעת מה ההשלכות של קיצורי דרך אלו ומה המשמעות היומיומית עליכם. כעת אנו ננסה להסביר מה הם האפשרויות המוצגות ואיך אכן מגיעים וקונים דירה ללא הון עצמי:
איך ניתן לקנות דירה גם בלי שחסכנו הון עצמי?
ככלל. אנו נעדיף תמיד לרכוש דירה בתנאים אופטימליים. כלומר, ללא קיצורי דרך וקומבינות וזאת מאחר ולכל קיצור דרך יש השלכות וקשיים שעמד תדרשו להתמודד בהמשך הדרך. למרות זאת, כאשר מבינים שאין דרך אחרת להגיע לדירה ואין ברירה מלבד זירוז תהליכים הרי שניתן לעבור לשלב הבא ולראות איזו שיטה או מכלול שיטות תאפשר לכם להגיע בסופו של דבר על הדירה משלכם:
משכון דירה לטובת רכישת דירה:
האפשרות הטובה ביותר מבין המוצעות היא למשכן דירה קיימת כנגד המשכנתא החדשה. אמנם לכם אין הון עצמי או דירה משלכם, אך להורים או לבני משפחה אחרים בהחלט ייתכן ויש. במקרים אלו ניתן לבקש (ולקוות שיסכימו) מבני משפחה להעמיד את הדירה שלהם כמשכון לטובת ההון העצמי החסר לכם. בצורה זו, הבנק משוכנע שיוכל לקבל את כספו חזרה ולכן אינו מקשה עליכם ומציע את המשכנתא תוך הענקת מימון כמעט מלא לדירה כולה דבר שאכן מביא אתכם להגשמת החלום.
הבעיה בשיטה זו שעליכם להיות אחראים מאוד מאחר ולא רק אתם והדירה החדשה שרכשתם בסיכון במידה ולא תצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים אלא גם אלו שהעניקו לכם את האפשרות למשכן את דירתם כנגד ההלוואה. הורים אשר משכנו דירתם לטובת ילדיהם יכולים למצוא עצמם מפונים מהדירה וזאת מאחר וילדיהם לא עמד בהתחייבויותיו ולכן יש להיות זהירים במיוחד ולקחת משכנתא בה תצליחו לעמוד בפועל.
הלוואות משלימות להון עצמי למשכנתא:
לפעמים יש חיסכון של סכום נאה אך לא מספיק לרכישת דירה. אנו עומדים ורואים איך מחירי הדירות עולים בקצב מהיר יותר מאשר היכולת שלנו לחסוך כסף כהון עצמי שנדרש לשם נטילת משכנתא. במקרים אלו עלינו לבחון אפשרות להשלמת ההון העצמי החסר בעזרת הלוואות משלימות שניתן לקבל ממגוון רחב של מקורות. כך לדוגמה, ניתן לבקש הלוואה על חשבון קרן השתלמות, קופות גמל, או אפילו קרן הפנסיה. יתרה מזאת, לעתים מחכה לנו סכום נאה מהפיקדון הצבאי שלא ניצלנו ואו ניתן לקחת הלוואות לכל מטרה ואו לבקש עזרה מבני משפחה וחברים לצד ארגונים הפועלים בתחום ההלוואות בכדי לקבל את הסכום החסר לכם לשם השלמת ההון העצמי.
הלוואות חוץ בנקאיות או משכנתא חוץ בנקאית:
כאשר הדברים מורכבים יותר ואין ברירה. ניתן תמיד לפנות מחוץ למערכת הבנקאית המוסדית אל עבר חברות האשראי והמימון אשר נופלות תחת ההגדרה של "מימון חוץ בנקאי" אשר גמיש יותר בתנאיו ואשר יבחן כל הלוואה לגופו של עניין בהתאם ליכולת ההחזר של הלווה. לעתים קרובות אדם אינו מסוגל לעמוד בתנאי הסף של בנק ישראל (ברמת ההון העצמי הקיים) אך מרוויח היטב ויכול להתמודד עם החזר ההלוואה בקלות רבה. במקרים אלו, משכנתא חוץ בנקאית צפויה לעשות את כל ההבדל ולאפשר קניית דירה ללא הון עצמי קיים במועד הרכישה למרות הכל.
השתתפות בפרויקט מחיר למשתכן:
אמנם קשה לחסוך הון עצמי של 25% מדירה. מדובר בסכום העולה לרוב על 300,000 ש"ח!. לעומת זאת, במידה ואתם יכולים ובוחרים להשתתף בפרויקט מחיר למשתכן של משרד השיכון. הרי שאתם זכאים להטבות שונות וביניהם הצורך להציג הון עצמי מופחת שעומד לרוב על 100,000 ש"ח בלבד. מדובר בסכום כסף שכל זוג יכול להשיג אם דרך ההורים, עם דרך הלוואות חברתיות והלוואות חוץ בנקאיות ואו שימוש בפיקדונות וחסכונות שונים שהוגדרוו בדיוק לשם כך. במידה ואתם זכאים להשתתף במחיר למשתכן אנו ממליצים בחום לנסות את מזלכם וכך לרכוש דירה במחיר מוזל תוך חישוב גובה ההנחה כהון עצמי למרות שאין לכם יותר מידי בנמצא.
מעוניינים בקניית דירה ללא הון עצמי? השאירו פרטים ונעזור לכם:
