משכנתא 2023: האם כדאי לקחת משכנתא לדירה בשנת 2023?

הלוואת משכנתא 2023 (משכנתא בשנת 2023) אינה דומה למשכנתאות שניטלו בשנת 2022 ובטח שאינה דומה למשכנתאות משנת 2021. למרות שריבית בנק ישראל נשארה זהה ונמוכה מאי פעם, ריבית משכנתא ממוצעת החלה לעלות אט אט עד לגבהים שאינם הגיוניים למסתכל מן הצד. תנאי ההלוואה הפכו לנוקשים ויקרים יותר והמשמעות היא שבפועל מחיר הדירה שישלמו הרוכשים זינק באחוזים ניכרים והפך ליקר מנשוא.. במאמר זה ננסה להבין האם עדיין כדאי לקחת משכנתא בשנת 2023?

משכנתא 2023 – משכנתא בשנת 2023

בשנים האחרונות ריבית בנק ישראל הגיע לשפל של כל הזמנים וכתוצאה מכך גם הריביות על המשכנתאות היו בשפל כל הזמנים. ריבית נמוכה עודדה רוכשי דירות למגורים ורוכשי דירות להשקעה לצאת ולקנות דירה במימון אטרקטיבי במיוחד. אך, במהלך תקופה זו של כשנתיים גובה המינוף בשוק המשכנתאות זינק ויחד עם זאת החלו בממשלה לפעול בצורות שונות בכדי לפוצץ את בועת המחירים על ידי מגוון יזמות ברוכות כדוגמת פרויקט מחיר למשתכן ובעצם גרמו לבנקים להתחיל בהקשחת התנאים לקבלת משכנתא.

התייקרות משכנתא בשנת 2023 נובעת מהסיבות הבאות:

1. התערבות משרד האוצר בשוק הנדלן החופשי.
2. עליית אחוז נוטלי משכנתאות בעלי יכולת כלכלית מוגבלת.
3. מינוף גבוהה מידי במתן הלוואות משכנתא לרוכשי דירות.
4. חשש מפני עליית ריביות ואי יכולת החזר מצד הלווים.
5. חשש מפני התפוצצות בועת מחירי הדירות בישראל.
6. ועוד..

בנקים למשכנתאות הנם גופים כלכליים אשר מקבלים החלטות על סמך היתכנות כלכלית וסיכונים סבירים. כלומר, בנק חייב לשקלל בכל זמן נתון את מגוון מרכיבי הסיכון הקיימים בשוק ועל פיהם ביכולתו לקבוע מה גובה שווי הסיכון של הבנק בדמות ריבית על ההלוואה. כאשר משרד האוצר יוצא במגוון רחב של יזמות יצירתיות להוזלת מחירי דירות בישראל וזאת תוך הענקת יכולת כלכלית למעטי יכולת להגיע לכדי דירה בבעלותם, הרי שהתערבויות אלו משפיעות על ריבית משכנתא ממוצעת של הלווים שמורכבים מרמות סיכון גבוהות יותר.

לצד התערבות ממשלתית בעסקי הנדל"ן, יש חשש תמידי לכך שריבית בנק ישראל תעלה ורבים מנוטלי המשכנתאות כבר לא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא שלקחו על עצמם ואז הבנק נתקע עם מספר רב של דירות בהם אין לו שימוש וערכם נמוך משמעותית ממחיר השוק. לכן, הבנקים מרגישים בנוח לסנן את הפונים ואף לדרוש ריבית משכנתא גבוהה מלכתחילה כך שניתן יהיה לדעת בווודאות שאכן יש ביכולתם של הלווים לעמוד בהחזרים גם בעתיד..

זה כמובן מביא אותנו לשאלה:

האם כדאי לקחת משכנתא לדירה בשנת 2023?

זו שאלה שיש לחלק לשניים:

1. משכנתא לדירה ראשונה – קניית דירה למגורים.
2. משכנתא לדירה להשקעה – קניית דירה להשקעה.

במידה ואתם שוקלים קניית דירה למגורים, הרי שאין לכם יותר מידי ברירה ועליכם לקחת משכנתא בכל מקרה ולכן אין שינוי ביחס לשנים קודמות. לעומת זאת, במידה ואתם שוקלים קניית דירה להשקעה, הרי שהדברים נראים מעט אחרת עם ריביות אלו ולא בהכרח שאכן שווה לרכוש דירה כאשר השוק בשיא כל הזמנים ועלות המשכנתא כה גבוהה..

נרחיב בנושא זה:

משכנתא לקניית דירה ראשונה בשנת 2023:

כאשר אנו ניגשים לקנות דירה ראשונה למגורים, הרי שיש לנו מגוון רחב של שיקולים שמעבר לאלו הכלכליים. בין אם מדובר ביציבות, בתחושת עצמאות, או כל סיבה אחרת. מעבר לסיבות אלו שמצדיקות את ההשקעה הכה גדולה שברכישת דירה אנו עושים עסקה לעשרות שנים קדימה ומתכננים להתגורר בנכס זה. לכן, בהכרח פחות אכפת לנו עם ערך הדירות בישראל יעלה או ירד בטווח הקצר והבינוני וכמובן שאנו יודעים שבמידה ולא נרכוש דירה עדיין יהיה עלינו לשלם שכר דירה לשווא.

מסקנה: נטילת משכנתא בשנת 2023 – לא תמיד משתלמת אך הכרחית.

בשנת 2023 אנו מקבלים תנאים פחות טובים אם כי לא בהכרח גרועים מידי. ייתכן ופספסנו במעט את השנים היותר אטרקטיביות אך אין מנוס מהלתקדם בחיים ולרכוש דירה משלנו. כמובן, שיש רבים שיחליטו בכל זאת לחכות מתוך תקווה לירידת מחירי הדירות בקרוב.

משכנתא לקניית דירה שניה להשקעה בשנת 2023:

כאשר אנו ניגשים לקנות דירה שניה להשקעה, הרי שאנו עושים זאת מתוך רצון להשיג תשואה גבוהה ככל האפשר. במידה ואנו נדרשים להשלמת הון להון העצמי שבידינו ולכן ניגשים לקחת משכנתא התנאים הרבה פחות אטרקטיביים מבעבר. כאשר מחשבים את העלות הגבוהה למימון לצד הסיכון שמחירי הדירות ירדו בעתיד, כבר פחות בטוח שנרצה להשקיע דווקא בדירות בעת הזו אם כי עדיין מדובר באפשרות ראויה ודומה למצב בשנים עברו כך שלא מדובר בשינוי מרחיק לכת.

מסקנה: נטילת משכנתא בשנת 2023 – לא משתלמת ולא הכרחית.

נטילת משכנתא בתנאי השוק של 2023 מקשים על משקיעים במידה רבה אך אינם סוף פסוק. כלומר, ניתן להגיע לתוצאות דומות על ידי השקעה בקרנות נדל"ן ואו על ידי השקעה בדירה עם שותף וכך בעצם למנף את ההון הקיים בעלות נמוכה יותר. למרות האמור, גאשר משקיע מסתכל עשרות שנים קדימה (20 שנה ומעלה..), עלויות המימון משכנתא 2023 והסיכונים שמחירי הדירות ירדו נעלמים וזאת מאחר ובטווח הארוך נדל"ן נוטה לשמר את ערכו ולעלות בשיעור גבוהה ובטוח עם השנים.

האם כדאי למחזר משכנתא בשנת 2023?

בשנים האחרונות רבים מאוד החלו התהליך מיחזור משכנתא, תהליך בו מחזירים לבנק הלוואת משכנתא ישנה בתנאים גרועים וזוכים בתמורה להלוואה מחודשת עם תנאים נוחים יותר. שוק זה של מחזורי משכנתא ניצל את הריבית האפסית ואפשר ללווים רבים לקבע את ההלוואה שהם נטלו לתקופה חיובית זו ובעצם לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים בהחזרים לבנק. תהליך מחזור משכנתא עולה לא מעט כסף אך התמורה הייתה בהחלט מובטחת.

מחזור משכנתא בשנת 2023 לרוב כבר אינו משתלם מאחר וגובה הריבית בשוק המשכנתאות דומה מאוד לריביות בהם רבים נטלו את המשכנתא המקורית על ביתם. המשמעות היא שכיום לא שווה למחזר משכנתא ובטח שלא כדאי במידה ויוטל עליכם עמלת פירעון מוקדם (משכנתאות בריבית קבועה).

סיכום הדברים:

מומלץ לבחון את מצבכם הכלכלי וסוג המשכנתא הנדרשת לכם בזהירות הראויה. לפעמים גם משכנתא בתנאים גרועים עדיפה על שכירות, לפעמים גם משכנתא בתנאים גרועים עדיפה על התרחקות מחלום הדירה, יש להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי בכדי לבחון האם מצבכם מצדיק נטילת משכנתא בתנאי השוק הנוכחיים או שמה עדיף לחכות ולקוות לירידת מחירים ואו שיפור בתנאי המשכנתא בעתיד..

להתייעצות עם יועץ משכנתאות השאירו פרטים ונחזור אליכם: