משכנתא שניה (משכנתא נוספת) על נכס מקרקעין לרוב תהיה קשה להשגה. הבנקים שמחים להעניק הלוואת משכנתא ראשונה על דירה אך ימנעו מהענקת משכנתא שניה על דירה מאחר ורמת הסיכון אליה הם ייחשפו גבוהה בהרבה ובסופו של דבר בנקים למשכנתאות הנם עסק כלכלי הפועל על פי כללים נוקשים והחלטות מתקבלות על בסיס הזדמנות וסיכון. במאמר זה ננסה להבין מתי יש צורך במשכנתא שניה, איך בכל זאת לוקחים משכנתא שניה וכמובן במה הדבר כרוך..
משכנתא שניה על הבית
משכנתא שניה הנה בעצם משכנתא נוספת על נכס קיים. כלומר, במידה והלווה לא יוכל להשיב את הכסף והבנקים יידרשו לפדות את המשכון הרי שהכסף יחולק בין הנושים (הבנק שהעניק משכנתא ראשונה. הבנק שהעניק משכנתא שניה) אך סדר חלוקת הכסף בין הנושים תיעשה על פי רישום המשכנתאות. כלומר, רק לאחר שמעניק המשכנתא הראשונה קיבל את יתרת החוב שמעניק המשכנתא השניה יקבל את כספו חזרה.
ננסה לפרט זאת בצורה ברורה יותר, יש שני סוגי משכנתאות:
- משכנתא מדרגה ראשונה – הבנק הראשון שנחשב הנושה הראשון במעלה.
- משכנתא מדרגה שניה – הבנק השני שנחשב הנושה השני במעלה.
במידה ויש משכנתא מדרגה ראשונה על הבית וברצוננו לרשום משכנתה נוספת מדרגה שניה עלינו לעבור 2 משוכות:
- לקבל אישור מהבנק הראשון – ללא אישור מהבנק הראשון לא ניתן לרשום משכנתא מדרגה שניה.
- לקבל אישור מהבנק השני – לשכנע את הבנק השני בכך שמדובר בסיכון נמוך ושכדאי לו להעניק הלוואה.
כלומר, רק כאשר הבנק הראשון אכן מאשר רישום משכנתא שניה על הנכס שבכלל ניתן יהיה לפנות לבנק השני בניסיון לקבלת משכנתא שניה על הנכס. כאשר הבנק הראשון ירצה לוודא שאכן ערך הנכס יאפשר מידת ביטחון גבוהה לכיסוי החוב במידת הצורך. לאחר מכן יהיה על הלווה לגשת לעוד בנק למשכנתאות בבקשה לקבלת משכנתא מדרגה שניה על הנכס. כאשר הבנק השני ירצה לוודא שאכן ערך הנכס יאפשר מידת ביטחון גבוהה לכיסוי החוב החדש לאחר תשלום החזר המשכנתא במלואה לנושא הראשון (הבנק למשכנתא הראשונה).
כעת שהבנו מהי משכנתא שניה (משכנתא נוספת) ננסה להבין את הנקודות הבאות:
- למה לקחת משכנתא שניה על הנכס?
- איך לוקחים משכנתא שניה על הנכס?
- מה הסיכונים הקיימים בלקיחת משכנתא שניה על הנכס?
- מה התנאים ללקיחת משכנתא שניה על הנכס?
- איפה כדאי לקחת משכנתא שניה על הנכס?
למה לקחת משכנתא שניה על הנכס?
פעמים רבות אנו נתקלים בחיים במכשולים כלכליים. קשיים זמניים שמחייבים יצירתיות רבה בכדי לא לשקוע בחובות גדולים מהם קשה לצאת. לחלופין, במקרים רבות אנו מקימים עסק, משקיעים בהשבחה של עסק וכן מגוון דוגמאות נוספות בהם אנו נדרשים לכסף אך אין דרך ממשית לקבל את הכסף מבלי להתחייב לריביות גבוהות במיוחד. במקרים אלו אנו נעדיף לקחת הלוואה בדמות משכנתא על פני הלוואה רגילה משני סיבות עיקריות:
- סיכון נמוך יותר – הבנק יכול להציע ריבית נוחה יותר כי יש לו ביטחונות.
- פריסה נוחה יותר – משכנתא נפרסת על פני הרבה יותר שנים ומאפשרת החזרים קטנים יותר.
במקרים בהם יש לנו רמת ביטחון גבוהה בעצמנו ובייעוד הכסף ביכולתנו להפיק מהנכס הקיים עליו שילמנו סכומים ניכרים בהחזרי משכנתא את ערכו הכספי על ידי נטילת משכנתא שניה, כלומר, משכנתא נוספת על החלק היחסי עליו כבר שילמנו בהחזרים לבנק ובעצם ברמה מסוימת שייך לנו. כמובן שמומלץ להתייעץ עם מומחים קודם לקבלת החלטות מסוגים אלו שיכולים להיות בעלות השלכות כלכליות רחבות על משק הבית שלכם.
איך לוקחים משכנתא שניה על הנכס?
תהליך קבלת משכנתא שניה על נכס אינה שונה בהרבה מתהליך קבלת משכנתא ראשונה על נכס. עליכם לאסוף שנית את כל המסמכים למשכנתא ולהציג הכנסה קבועה, יציבות בעבודה, מקום עבודה נוח ויציב וכן מגוון רחב של נתונים נוספים שמשכנעים את הבנק שאכן יש לכם יכולת החזר הלוואה. כמתואר מעלה, מעבר לתהליך הארוך והסטנדרטי לקבלת משכנתא יהיה עליכם להציג לבנק אישור מנותן המשכנתא הראשונה על כך שאכן ניתן לרשום משכנתא ממדרגה שניה על הנכס מאחר וללא אישור זה לא ניתן להתקדם הלאה..
מה הסיכונים הקיימים בלקיחת משכנתא שניה על הנכס?
בעוד משכנתא ראשונה חושפת אתכם לסיכון בו הנכס שלכם יילקח מכם לצורך כיסוי יתרת החוב לבנק. במשכנתא שניה סיכון זה הופך למציאותי וראלי אף הרבה יותר. כלומר, בעוד במשכנתא ראשונה אתם מקבלים סכום עתק לרכישת מרבית הדירה בתמורה למשכון הנכס שברשותכם, במשכנתא שניה לנכס אתם נחשפים פעם נוספת לסיכון הקיים אך על סכום נמוך בהרבה ובעצם במידה ולא תשלמו את חובכם לאחד מהנושים יוכל נושה זה לקבל החלטה ולמכור את ביתכם בכדי לגייס את כספו חזרה.
מה התנאים ללקיחת משכנתא שניה על הנכס?
מידת הסיכון בעבורכם ובעבור הבנק גדול יותר במשכנתא שניה על הנכס. כאשר הבנק מקבל החלטה על הענקת אשראי / הלוואה לאדם. הוא מקבל זאת על סמך חישובים כלכליים גרידא ולכן, סביר להניח שתנאי ההלוואה הרצויה יהיו גבוהים יותר ממשכנתא ראשונה על הנכס. ככל שמידת הסבירות שיהיו בעיות בהחזרים גבוהה יותר כך הריבית על ההלוואה תגדל בהתאם. במידה וישנו חשש אמיתי שלא תוכלו לעמוד בהחזרים הרי שהבנק יסרב להעניק לכם את ההלוואה הרצויה מלכתחילה.
איפה כדאי לקחת משכנתא שניה על הנכס?
הדרך המהירה והפשוטה ביותר לנטילת משכנתא שניה על הבית תהיה לגשת לאותה הבנק למשכנתאות שכבר העניק לכם את המשכנתא הקיימת. היתרון בכך כמובן יהיה בתהליך הארוך להצגת אישורים ואו לקבלת אישור מהנושה הראשון ובעצם לבנק כבר יש את הביטחונות ואת כלל הנתונים בכדי לשקול את בקשתכם. – דרך זו היא היקרה ביותר.
הדרך הארוכה והמורכבת ביותר לנטילת משכנתא שניה על הבית תהיה לגשת דווקא לבנק אחר בו אין לכם הלוואות קיימות אמנם תהיה מעצבנת ומורכבת יותר אך לבנק החדש יש אינטרס לגייס אתכם כלקוחות ולכן במקרים רבים ביכולתה להציע לכם הצעות נוחות יותר. כלומר, את אותה המשכנתא בריבית נמוכה יותר מזו המוצעת בבנק הראשון. – דרך זו היא הזולה ביותר.
בפועל, לא תמיד מומלץ לעשות את הדרך הארוכה והמתישה אך כדאי בכל זאת לבדוק היכן מוצעות לכם הריביות הנמוכות ביותר על אותה ההלוואה על ידי ביצוע מכרז ריביות משכנתא בין הבנקים השונים. אנו כמובן ממליצים להיעזר באנשי מקצוע שיוכלו להגן עליכם ולבחון את בקשתכם בצורה נקייה משיקולים זרים ולעזור לכם להגיע ליעד מבלי לפשוט רגל.
רוצים ליטול משכנתא שניה (משכנתא נוספת) השאירו פרטים ונעזור לכם:
