למשכן דירה זו אולי לא אופציה ראשונה של אף אחד אך לדור הצעיר אין הרבה ברירות. עומדות בפני הצעירים כיום 2 אופציות בודדות במידה והם רוצים להגיע לדירה משלהם במקום לשכור כל חייהם. והן:
- להיות הכי טובים במה שהם עוסקים בו (או להיות מקושרים..) ולהצליח לה להכניס סכומי כסף גדולים במיוחד.
- למשכן דירה של ההורים, למשכן פנסיה של ההורים, ליטול הלוואות ככל האפשר.
כן, מדובר בדור בזבזן שנוטה להתלונן על קשיים אך כמובן שחלק מוחלט מתלונות אלו מוצדקות. למרות שכולנו רוצים להשתייך לקבוצה הראשונה ולהגיע לדירה עם הראש מורם אל על רק מעטים יצליחו להגיע לדירה בדרך הנורמלית ואילו כל היתר ידרשו לקבל סיוע משמעותי מהוריהם בדמות מתנה לרכישת דירה, חיסכון בשכירות על ידי מגורים עם ההורים או על ידי משכון נכסים וזכויות של הצעירים והוריהם ועל כך אנו נתמקד במאמר זה בו אנו בוחנים את היתרונות והחסרונות במינוף פיננסי של נכסים קיימים לשם מתן הזדמנות לרכישת נכסים חדשים. בעצם אנו נראה במאמר זה אין אנו גורמים לכסף שקיים לנו בהווה או בעתיד לעבוד עבורנו ולאפשר לנו לקבל הזדמנות לדירה.
למשכן דירה או נכס לצורך משכנתא
אם אתם ברי מזל יש ביכולתכם לחסוך מעט כסף, לא מספיק אבל לפחות חלק מהכסף. כדי להגיע ליתרה הרצויה (25% מדירה ממוצעת בשווי 1.6 מיליון = 400,000 ש"ח) להלן סדר האפשרויות שניתן לעבור ואותן נציג כעת עם פירוט נרחב ככל האפשר:
- פדיון פיקדון צבאי, פדיון פיקדון פרטי וכמובן ספירה של כל החסכונות שברשותכם.
- בדיקת גובה קרן הפנסיה, קרן השתלמות, קופות גמל וכל חיסכון אחר שנצבר לצורך בקשת הלוואה.
- משכון דירה של ההורים ואו משכון קרן פנסיה של ההורים.
איכשהו עליכם להגיע לסכום הלא קטן ולרכוש דירה. אז מה עושים? איך מתקדמים?
כעת נסביר וננסה לתאר כל אפשרות ואפשרות:
1. פדיון פיקדון צבאי, פדיון פיקדון פרטי וכמובן ספירה של כל החסכונות שברשותכם.
אם שירתם בצבא, הבנק הפריש לכם סכומי כסף גדולים מאוד שנועדו לימים בהם תתחתנו, תרכשו בית וכן הלאה. אז זהו הזמן לפדות את מלוא הסכום שעומד לרשותכם במידה ויש לכם פיקדון פרטי שיצרתם או קופת חיסכון כלשהי גם אותה תרצו לפדות ולרכז יחד עם ההון הנזיל שעומד לרשותכם ושוכב לו בבנק. אם מרכזים מקורות מימון עצמאיות יחד כנראה שנגיע לסכום נאה אך כמובן לא נספיק ולכן נדרש להמשיך לצעד הבא:
2. בדיקת גובה קרן הפנסיה, קרן השתלמות, קופות גמל וכל חיסכון אחר שנצבר לצורך בקשת הלוואה.
אמנם אתם צעירים ככל הנראה ועדיין אם עבדתם והופרשו לכם כספים לקרן פנסיה תוכלו למשוך סכומים אלו אך תידרשו לשלם מס בגובה 35% על הסכום שמשכתם אך במקום זאת ניתן למשכן את קרן הפנסיה שצברתם עד 90% ממנו במידה ואתם חברים בקרן הפנסיה מעל שלוש שנים ובעצם לקבל הלוואה מקרן פנסיה מהבנק או מהקרן עצמה מבלי לשלם מס אך כמובן עם החובה להחזיר את הכסף תוך עד 5 שנים ובתנאים לא רעים בכלל. מעבר לכך ביכולתכם לקחת הלוואות על סמך קופות גמל, קרנות השתלמות וכל קרן אחרת שעומדת לרשותכם.
סכומים אלו יכולים לשפר משמעותית את יכולתכם הכלכלית וקרב אתכם צעד אחד נוסף אל עבר דירה. אך יש להודות ביושר עובדים רבים מקבלים אמנם פנסיה אך לא מקבלים קרן השתלמות או כל קרן אחרת והמשמעות היא שככל שאתם מבוגרים יותר יש משמעות גדולה יותר למקומות העבודה שלכם וככל שאתם צעירים יותר תידגרו ליותר עזרה מההורים:
3. משכון דירה של ההורים ואו משכון קרן פנסיה של ההורים.
ייתכן מאוד שההורים עוזרים לנו בשלל דרכים. אם זה בכך שאנו חוסכים בדמי שכירות מאחר ואנו בוחרים להתגורר עימם, אם זה על ידי אירוח בסופי שבוע בהם אנו חוסכים מאות שקלים ואם זה בבייבי סיטר ובכל סיוע אחר שהם מעניקים לנו. הדור הקודם חי טוב לכל הדעות ויכול להרשות לעצמו דירה בבעלות ואף שניים במקרים רבים. כאשר אנו ממצים כל אפשרות אחרת ואין לנו עוד דרכים להשיג כסף בצורה חוקית והגיונית (לא הלוואות חוץ בנקאיות..) הרי שניגש לשלב האחרון והקשה מכולן אך אפקטיבי בצורה מדהימה.
כאשר להורים אין יכולת כלכלית ישירה לסייע לנו מעבר למה שהם כבר עושים ניתן לבקש את עזרתם באחת משני הדרכים הבאות:
משכון דירה של ההורים
למשכן דירה של ההורים היא בהחלט אופציה כאשר הם בוטחים בכם ומסכימים לכך. במידה ויש אישור לכך מההורים (ולעתים מהאחים..) תוכלו לגשת לבנק ולמשכן דירה עד לגובה 50% מערכה ללא בעיה. כמובן שלא תמשכנו את כולה אלא רק חלק יחסי שמאפשר לכם לייצר חלופה להון העצמי שחסר לכם. כך לדוגמה ניתן למשכן את הדירה עבור הלוואה של כמה מאות אלפי שקלים בלבד כאשר תידרשו להחזיר בעצם 2 משכנתאות בו זמנית, זו שעל הדירה החדשה וזו הקטנה יותר של דירת ההורים.
אפשרות זו אמנם לא הייתה מקובלת בעבר אך ככל שמחירי הדירות בישראל ובעולם כולו פשוט לא מפסיקים לעלות, ככל שגם אם תחסכו כסף חלום הדירה רק מתרחק ראוי ואפשרי לזנק על הרכבת גם כאשר יש סיכון מסוים על בית הוריכם וזאת כאשר אתם בטוחים בעצמכם ויודעים שבעצם סיוע זה שהם מעניקים לכם אתם חוסכים כמה מאות אלפי שקלים על ידי מינוף נכס קיים וללא פגיעה ברמת החיים או בכל אספקט אחר בחייהם.
משכון קרן פנסיה של ההורים
למשכן קרן פנסיה של ההורים אינה בחירה יותר מידי מוצלחת מאחר ואתם בעצם ממנפים או מהמרים על העתיד של ההורים שלכם. אמנם מדובר לרוב בסכום קטן יחסית שמוגבל לשליש מחסכונותיהם אך מדובר במעשה לא מומלץ. ולמרות זאת בדומה למשכון דירה בהחלט מדובר באופציה אפשרית וראלית שתוכל להכניס לכם כסף רב וזאת כאשר על הלוואה זו אתם משלמים ריבית נמוכה משמעותית מכל ריבית אחרת מאחר ועצם ההלוואה נעשית מכספם הפנסיוני של הוריכם – מינוף על סמך העתיד כאשר הוא נעשה בחכמה בהחלט יכול להיות משתלם לכל הצדדים כאשר הבנק או החברה שמנהלת את הקרן אינה לוקחת סיכון מאחר והכסף קיים ואילו אתם מקבלים מימון נוח שמאפשר לכם להגיע לדירה.
יש כמובן סייגים לכל מינוף והוא כמובן שבמידה וביכולתכם לזכות בהגרלות מחיר למשתכן, (לצורך כך עליכם להנפיק תעודת זכאות מחיר למשתכן) תוכלו לקבל משכנתא מחיר למשתכן שהיא בעצם משכנתא 90 אחוז והמשמעות היא שלא תדרשו לעזרתם של אחרים וברור לכל שזה עדיף אך כמובן שמספר הזוכים כמו בכל הגרלה מוגבל ולא בטוח שניתן להסתמך על המזל מאחר ובמידה ולא תזכו מחירי הדירות לא יחכו לכם.
צריכים למנף נכס שלכם או של הוריכם? אל תעשו זאת לבד – פנו אלינו!
