חישוב ריבית הלוואה: איך מחשבים את הריבית על הלוואה או משכנתא?

חישוב ריבית הלוואה הנו הכרחי ביותר. לעתים על ידי חישוב ריבית הלוואה ניתן להגיע להחלטות לגבי כדאיות העסקה כולה ואו להבין האם ניתן לעמוד בהחזרים החודשיים בתוספת הריבית. במאמר זה ננסה להכיר את סוגי הריביות על הלוואות ומשכנתאות ולהבין איך מחשבים את הריבית שתשלמו בכל חודש ובכל שנה עד להחזר מלוא הקרן שלוויתם מהבנק או מגורם חוץ בנקאי.

חישוב ריבית הלוואה

רוב מוחלט של האוכלוסייה נעזר בהלוואות מידי פעם. בין אם מדובר בהלוואה לצרכים פרטיים ובאופן זמני, ובין אם מדובר בהלוואה המכונה משכנתא לצורך רכישת דירה, הלוואה נדרשת בכדי למנף את יכולתנו ולרכוש מוצר אשר אינו בהישג ידינו במועד זה. כאשר אנו רוצים לקבל הלוואה נדרש לרצון מצד נותן ההלוואה להעניק לנו את ההון החסר לנו. הבנק ואו כל גוף אחר שאינו ארגון למטרות רווח חייב לקבל מאיתנו תשלום על השירות והסיכון אליו הוא נחשף מעצם הענקת הכסף אך לנו אין יכולת לשלם ולכן העלות על ההלוואה מוצמדת כריבית – תוספת אחוז מסוים בהחזר הקבוע על הסכום שלווינו.

בנקים למשכנתאות וגורמים שמעניקים הלוואות מחליטים לגבי גובה הריבית (התשלום על ההלוואה) בהתאם למגוון רחב של שיקולים. כך לדוגמה, במידה ואנו מוכנים למשכן נכס ומקטינים בכך את הסיכון על המלווה ניתן יהיה לקבל הלוואה בתנאים נוחים יותר. לחלופין אדם שאינו יציב כלכלית ואינו יכול להעניק למלווה ביטחונות לכספו יידרש לשלם סכומי כסף גדולים יותר, סכומים שמשקפים את הסיכון הגבוהה שאליו נחשף המלווה. מאחר ויש מגוון שיטות הלוואה ובכל בנק רואים את הלווה בסיכון שונה, הרי שניתן לבצע חישוב והשוואה של ריבית על ההלוואה לבחירת ההצעה הטובה ביותר.

אילו סוגי ריביות על הלוואה ניתן לבקש?

כאשר מבקשים מבנק או מגוף חוץ בנקאי הלוואה, ביכולתו לאפשר לכם לקבל את אותו השירות במגוון דרכים שונות. כלומר, הסכום שאתם רוצים להלוואת יהיה אותו הסכום אך גובה ההחזר יכול להיות שונה וזאת בהסתמך על סוג ההלוואה ואופן השבתה. ככל שהסיכון בעבור המלווה קטן יותר, כך גובה הריבית על ההלוואה צפויה להיות קטנה יותר.

2 סוגי ההלוואות הבולטות:

• הלוואה בריבית קבועה – הלוואה בתנאים ידועים מראש.
• הלוואה בריבית משתנה – הלוואה בתנאים משתנים.

*בהינתן הלוואה ללא הצמדה.

כאשר נוטלים הלוואה בתנאים ידועים מראש. כלומר, אתם יודעים מראש מהו גובה ההחזר הקבוע. הרי שהבנק המלווה נוטל סיכון שיהיה פחת בכסף (אינפלציה) ובעצם מעצם ההלוואה הוא יפסיד כסף ואו ירוויח פחות כסף בהתאם לאפיקים אחרים. מסיבה זו, הלוואות ידועות מראש מהוות סיכון גבוהה יותר בעבור הבנק ולכן הריבית עליהן צפויה להיות גבוהה יותר.

כאשר נוטלים הלוואה בתנאים משתנים. כלומר, הבנק צפוי לקבל חזרה את ההון שהלווה לכם ברמת ערך זהה לזו שניתנה יחד עם הריבית הנדרשת. הרי שאז הבנק נוטל סיכון נמוך ומעביר את הסיכון חזרה אליכם ומסיבה זו יוכל להציע את אותה ההלוואה על אותם הסכומים במחירים שפויים יותר – כלומר, הריבית על ההלוואה צפויה להיות נמוכה יותר.

בעוד בהלוואה בריבית קבועה וידועה מראש יש אחידות בהחזר הריבית לאורך התקופה כולה. כאשר מדובר בהלוואה שניטלת בתנאים משתנים לעתים קרובות יש הצמדה של הריבית ואו אז ייתכנו מצבים בהם יש מה שמכונה "ריבית דריבית" כלומר, הריבית נקבעת אחת לחודש בהתאם לגובה יתרת הסכום להחזר כאשר גם הריבית מחושבת כגובה החוב (הקרן) לצורך חישוב הריבית שעליכם להשיב.

לכן, יש משמעות גדולה להשוואת הצעות להלוואה ממגוון מציעים וכך לבחור את הטוב והנוח ביותר עבורכם:

איך מחשבים את הריבית על הלוואה או משכנתא?

כאשר רוצים להבין מהי העלות הסופית לעצם נטילת ההלוואה יש לבחון מה גובה התוספת שעליכם לשלם בסך הכל על הסכום שנטלתם. אך יש להפריד את ההלוואות לשני סוגים עיקריים:

1. הלוואה קצרת מועד – הלוואה לתקופה של שנים בודדות.
2. הלוואה ארוכת מועד – הלוואת משכנתא והלוואות לשנים רבות.

הלוואות קצרות מועד נוטות להיות בתנאי החזר של הקרן והריבית בהצמדה למדד המחירים לצרכן וניתן בקלות לחיזוי. זאת מאחר והשוק נוח וניתן להעריך מספר שנים קדימה מה צפוי להיות ערך הכסף ובכך בעצם הבנק יכול להעניק הלוואה בצורה בטוחה ואחראית בתנאים נוחים בעבור שני הצדדים. כאשר מדובר בהלוואה ארוכת טווח כדוגמת הלוואת משכנתא, הרי שנכנסים לתמונה מגוון רחב של סיכונים וחוסר וודאות שאינם בהכרח ניתנים לחיזוי.

אז איך מחשבים ריבית על ההלוואה:

אנו נדרש לפרטים הבאים:

• גובה ההלוואה המבוקשת.
• משך ההלוואה המבוקשת.
• גובה הריבית המבוקשת על ידי הגורם המלווה.
• סוג הריבית (צמודה / לא צמודה)

כאשר יש לנו את הנתונים הללו ביכולתנו לבצע חישוב קל ומהיר של הנתונים (בהתבסס על זמן נתון ונתוני משק עדכניים) וכך בעצם נוכל להעריך מה תהיה ההחזר בפועל על ההלוואה. כאשר מדברים על החזר הלוואה יש לזכור שמדובר בהחזר שנתי, לצורך העניין ניקח דוגמה קלה וברורה להבנה:

במידה ואדם ניגש לבנק למטרת הלוואה בסכום של 100,000 ש"ח לתקופה של 3 שנים. הבנק מציע הלוואה בתנאים הבאים: ריבית פריים + 4% הרי שגובה הריבית צפויה לעמוד על 5.5% מעל לגובה ריבית בנק ישראל לאותה התקופה. לצורך ההדגמה, הריבית עומדת על 0.1% ולכן, הריבית על הלוואה זו צפויה לעמוד על 5.6% מידי שנה. במונחים כספיים, עליכם יהיה להשיב עד 5,600 ש"ח תוספת על הסכום מידי שנה (בהתאם לסכום הקרן שנותר לשלם).

כמובן שזוהי דוגמה, ככל שיתרת הסכום להחזר נמוכה יותר, ככל שהזמן עובר גובה הריבית נשארת זהה אך על סכום הקטן והולך ובפועל עליכם להשיב פחות ופחות עם הזמן. לעומת זאת, ישנם מקרים בהם הריבית שעליכם להשיב תהיה קבועה וללא תלות ביתרת הסכום למשך התקופה שבעניין.

כאשר מבקשים הלוואה, כדאי מאוד לבקש לקבל תמונת מצב ברורה של פריסת התשלומים. רק כך תוכלו לדעת ברמת וודאות גבוהה מהו גובה הריבית שאתם צפויים לשלם מידי חודש והאם היא אחידה, משתנה, צמודה או כל מונח אחר שצריך להיות מתורגם למונחים מספריים של גובה הסכום שיהיה עליכם להחזיר.

איך מקבלים הלוואה בריבית נוחה?

כדי לקבל הלוואה בתנאים נוחים יש לפעול נכון אל מול הבנקים ולדרוש את התנאים הטובים ביותר בעבור הבנק וגם בעבורכם. בכדי לקבל תנאים טובים בהלוואה, כדאי מאוד לעשות את 2 הפעולות הבאות:

1. להגיע לבנק עם ליווי מתאים – מומלץ לגשת לבנק עם יועץ משכנתאות פרטי.
2. לבחון משכון דירה כנגד הלוואה – כך ניתן להקטין את הסיכון בעבור הבנק ולקבל תנאים טובים יותר.

הדרך הטובה ביותר לקבלת הלוואה בתנאים נוחים ובהתאמה אישית תהיה לפנות אלינו ולהשאיר לנו את העבודה הקשה בהשוואת התנאים להלוואה ובהתאמתה המדויקת והזולה ביותר בהתאם ליכולת הכלכלית הראלית שלכם. ככל שתוצגו טוב יותר לבנק, ככל שתקטינו את הסיכון לבנק, כך הסיכוי לקבל הלוואה בתנאים טובים גדלה. השאירו פרטים: