הלוואת בלון: מתי רצוי לשקול נטילת הלוואת בלון לדירה?

הלוואת בלון הנה כלי מצוין לאנשים שנדרשים ליטול הלוואה או משכנתא אך לא יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא המלאים בשנים הראשונות. למה הכוונה? החזר משכנתא יהיה סכום חלקי של הקרן (ההלוואה המקורית) בכל חודש שעליו מוסיפים את הריבית (הרווח של הבנק) כאשר החזר של שני מרכיבים אלו יחד לעתים אינו מתאפשר לנוטל משכנתא. הבנק מצידו מוכן להוסיף הלוואת בלון שתאפשר לכם לעמוד בהחזרי המשכנתא גם בתקופה המורכבת אשר בפניה אתם עומדים.

הלוואת בלון היא הלוואה השייכת למשפחת הלוואות הגרייס (הלוואת חסד) בהם המלווה, לרוב הבנק. מאפשר ללווים תקופה בה עליהם יהיה לשלם את הריבית שמגיעה לבנק שהנו סכום קטן בהרבה ממה שנדרש להחזיר בסך הכולל ואילו בסוף התקופה יהיה על הלווה לשלם את כל ערך ההלוואה בפעם אחת. הלוואת גרייס בכלל והלוואת בלון בפרט נדרשים כאשר יש לאדם קרן השתלמות או פיקדון / חיסכון שנעולים בפניו אך צפויים להשתחרר בעוד מספר שנים. בעזרת הלוואת בלון ביכולתו של האדם לרכוש עכשיו דירה או אפילו רכב כאשר הבנק יודע שברגע שישתחרר הכסף יהיה על הלווה לשלם את הכסף חזרה וכך בעצם מבצעים רכישה קודם ליכולת הכלכלית הקיימת אך בהתבסס על יכולת כלכלית צפויה.

הלוואת בלון – מה זה?

הלוואת בלון ידועה גם בשם הלוואת בולט (בוליט) המגיעה מהאנגלית Bullet Mortgage שמשמעותה הלוואה במכה. כלומר, אתם נוטלים הלוואה ומשלמים רק את הריביות שעליהם הסכמתם ורק בסופו של התקופה תדרשו לשלם את יתרת החוב אך זאת תעשו במכה אחת לאחר שכסף נעול ישתחרר או כאשר הצלחתם לאסוף את הסכום הנדרש לכך. הלוואת בלון תהיה לרוב לפרקי זמן ארוכים יחסית של 5-10 שנים ופעמים רבות אנשים מתבססים על ירושה צפויה או מכירה של קרקעות ונכסי נדל"ן שונים שצפויים להימכר אך הלווה מעדיף לחכות וליהנות מעליית ערך נכסיו כך שלא יפסיד מכך שמכר מוקדם מידי ועוד מגוון סיבות כדוגמת קרנות השתלמו, קרנות גמל, קרנות נאמנות ועוד.

מה ההבדל בין הלוואת בלון להלוואת גישור?

• הלוואת גישור –  הלוואת גרייס לתקופה של עד 5 שנים בלבד ומיועד בעיקר לקניית דירה כאשר עוד לא הצלחנו למכור את הדירה הקיימת או לשחרור של קרן השתלמות לטובת מעבר דירה והוצאות זמניות. הלוואת גישור מתאפשרת בשני מסלולים:
  • החזר קרן + ריבית בסוף התקופה (מכירת הדירה)
  • החזר ריבית כל חודש וקרן בסוף התקופה (מכירת הדירה)
• הלוואת בלון (בוליט) –  הלוואה ארוכת טווח שלרוב תהיה עד 10 שנים ותשלומי הקרן נדחים עד לסוף התקופה בה משלמים את כל הקרן בפעם אחת ולרוב תילקח יחד עם רכישת דירה או רכישת רכב על סמך קרן השתלמות.

האם משתלם לקחת הלוואת בלון?

הלוואת בלון ניתנת לרוב בריבית קבועה ונמוכה משמעותית מהריבית אותה אנו משלמים לתקופה הכוללת של ההלוואה. כלומר, מדובר בריבית פריים הנע סביב לאחוז אחד. אין הצמדה לקרן ובמידה ויש אינפלציה הרי שהקרן (הסכום המקורי) שתדרשו להשיב לבנק לא ישתנה כך שהבנק מקבל את הקרן כאשר ערכו נשחק כתוצאה מירידת ערך המטבע. ולכן, כאשר נוטלים משכנתא ועליה הלוואת בלון בשנים בהם הריבית נמוכה מאוד ואף נמוכה מהאינפלציה במשק (כפי שקיים במשק כיום) הרי שהבנק הפסיד כסף והלווים חסכו סכומים ניכרים.

ולמרות זאת, יש צורך להגיע מוכנים לרגע נטילת הלוואת בלון ולהבין שמדובר בעוד הלוואה עליה משלמים ריבית נוספת והמשמעות היא שבמקרים רבים אתם תדרשו לעמוד בהחזרים ניכרים בחישוב כולל. בסופו של דבר הבנקים אינם פועלים מתוך חסד אלא מתוך כוונות עסקיות בלבד ולכן אתם צפויים לרוב למצוא עצמכם משלמים ריביות גם על הלוואת בלון והלוואות הגישור הנוספות.

הלוואת בלון תישתלם במקרים כדוגמת:

• השקעה ברכישת דירה להשקעה והשכרתה – כך שנראה כסף נכנס מדמי שכירות המשולמים כל חודש בחודשו כאשר ההחזר לבנק קטן משמעותית.
• ללווים פרטיים שנטלו הלוואת משכנתא – אנשים שאינם יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא באופן זמני כתוצאה מהכנסה שעוד לא השתחררה או שצפויה להיכנס כתוצאה ממסחר בשוק ההון או עסקאות נדל"ן אחרות.
• אנשי עסקים וסוחרי נדל"ן – הדבר מאפשר למשקיעים בנדל"ן כסף נזיל להמשיך ולהשקיע בעוד פרויקטים כאשר את הכסף יוכלו לשלם בעתיד מרווחי העסקים כולם.

לרוב נוטלי הלוואת בלון מתבססים על אחד מהמקרים הבאים:

• שחרור פיקדון או חיסכון שנעולים בפניו של נוטל ההלוואה – כאשר יש תכנית חיסכון בעלת ריבית גבוהה יותר מזו של הלוואת בלון ועדיף להשאיר את הכסף במקומו הנוכחי למשך זמן ארוך ככל האפשר.
• שחרור של קרן השתלמות או קופות גמל – לרוב משמש לרכישת רכב חדש אך ישנם מקרים שאדם מרוויח היטב ואו מבקש ליטול הלוואת בלון חלקית לתקופה מסוימת על בסיס קרן השתלמות ועוד.
• שחרור ירושה או מכירת דירה קיימת – כאשר ידוע לנו שירושה בדרך אך נתקעה במערכת הביורוקרטית או כאשר ברצוננו למכור את הדירה הקיימת לטובת דירה קטנה יותר / מכירת דירה שנייה בבעלות.

מסלולי הלוואת בלון:

1. הלוואת בלון מלא – הלוואה שלרוב תעמוד על כשנתיים ונשלם את הקרן, הריבית וההצמדה על ההלוואה בתשלום אחד בתום התקופה.
2. הלוואת בלון חלקי – הלוואה שלרוב תעמוד על כשלוש שנים בה נשלם כל חודש את הריבית הקבועה ואילו בסוף התקופה נשלם את הקרן בתשלום אחד בתום התקופה.

כאשר תנאי ההלוואה הן:

• הצמדה – לפי מדד המחירים לצרכן.
• ריבית – ריבית קבועה לאורך התקופה כולה.

בשונה מהלוואות אחרות, בהלוואת בלון יש מורכבות סמויה שאנו לא תמיד שמים לב אליה. מדובר בהלוואה בה אנו מתקיימים באשליה ולעתים אף נהנים מהמשך רכישת מוצרים ומותרות רבים מבלי לשים את הלב לכך שבסופו של תקופה עלינו להחזיר סכום גבוהה מאוד של כסף במכה אחת. הלוואה זו משתלמת וכדאי אך ורק כאשר יש לנו סכום שצפוי להשתחרר ומיועד כולו למטרת פירעון הלוואת בלון ולא לשם שימושים נוספים. במידה ונוטלים הלוואת בלון רק מאחר והריבית נמוכה והאינפלציה גבוהה יש להיות סופר-זהירים ולוודא שאנו שומרים בצד כסף אף שאנחנו לא מחזירים אותו בפועל לבנק לטובת מועד הפירעון.

רבים מסתמכים על כך שהכסף שנדרש לשלם במועד נדחה יכול לעבוד עבורם. במקרים רבים הם אכן צודקים והשקעה נכונה של הכסף בשוק ההון בהחלט יכולה להניב תשואה משתלמת וכך נהנה הלווה מרווחים מסוימים. אך חשוב לזכור שבשונה משוק ההון התנודתי בו ניתן להרוויח ולהפסיד את הכסף שלוויתם תדרשו לשלם במלואו ללא כל קשר להצלחות או כישלונות ולכן ראוי לבטח כל פעולה שאתם עושים כך שלא תתקעו ללא יכולת החזר שיכולה לגרור אתכם ואת המשפחה כולה למחוזות לא נעימים..