הלוואה מקרן פנסיה למטרת רכישת דירה או החזרת חובות כבדים בהחלט אפשרית ומתאפשר אצל חלק מחברות הביטוח שמנהלות את קרנות הפנסיה של כולנו. אמנם זהו לא הדבר הראשון עליו אנו חושבים אך כאשר נתקלים בבעיה אשר אין לה פתרון נראה לעין הרי שביכולתנו לבחור בין משיכה של קרן הפנסיה ששמורה לגיל פרישה ולשלם מס כבד במיוחד בגובה 35% או לחלופין ניתן ועל כך נסביר במאמר זה לקחת הלוואה על חשבון הפנסיה עם ריבית נמוכה יחסית כאשר את הכסף אנו מחזירים בדומה להלוואה מהבנק וכך בעצם אין מס אך יש ריבית מסוימת על ההלוואה עצמה (מכסף השייך לנו..)
למרות שהדבר נשמע אטרקטיבי ואפשרי נהוג לומר שעדיף להימנע מכך בכל מחיר. אך מהו המחיר? באיזה שלב אנו פונים להלוואה מקרן פנסיה? זו שאלה מעט מורכבת אך ניתן לענות עליה בצורה יחסית פשוטה. במידה ועומדות בפניכם רק בחירה בין הלוואה חוץ בנקאית לבין הלוואה מקרן פנסיה כמובן שהלוואה מקרן פנסיה עדיפה וזאת כאמור אם הדבר מתאפשר לכם ובמידה ואתם מבינים את המשמעות של הלוואה מסוג זה.
הלוואה מקרן פנסיה
במאמר זה נסקור ונענה על השאלות הבאות:
- האם כל הקרנות מעניקות הלוואות מקרן פנסיה ללקוחות שלהם?
- מה גובה הריבית על הלוואה מקרן פנסיה?
- האם כל אדם רשאי לקחת הלוואה מקרן פנסיה?
- לאיזה צרכים ניתן לקחת הלוואה מקרן פנסיה?
- האם לקחת הלוואה מקרן פנסיה למשכנתא?
האם כל הקרנות מעניקות הלוואות מקרן פנסיה ללקוחות שלהם?
כמו קופות גמל ובהתאמה לתקנות שנקבעו על ידי משרד האוצר גם קרנות הפנסיה יכולות להעניק הלוואות ללקוחות שלהם. אך הן לא חייבות בכך ובעצם ישנם קרנות שנותנות הלוואות ללקוחות ואחרות שנמנעות מכך. הסיבה לכך נעוצה בעובדה שזוהי לא עיקר פעילותם בשוק והן יכולות לגבות ריביות נמוכות יותר והדבר מהווה עבור חלק מהם מטרד. ולמרות זאת מרבית חברות הביטוח וקרנות הפנסיה ישמחו להעניק לכם הלוואה מקרן פנסיה.
מה גובה הריבית על הלוואה מקרן פנסיה?
כל קרן פנסיה תציע מסלול ותנאי ריבית שונים מהקרנות האחרות ולכן יש להשוואת ביניהם. לפעמים כאשר בני זוג נמצאים בקרנות פנסיה שונות עדיף שאחד ייקח מהקרן שלו על פני האחר וזאת מאחר והריבית בקרן שלו אטרקטיבית יותר. הריביות בחברות שמנהלות את קרנות הפנסיה שלנו לרוב טובות בהרבה מאלו שמציעות לנו הבנקים וחברות פרטיות חוץ בנקאיות. כך לדוגמה:
- קרן מקפת ותיקה
הלוואה שקלית: באמצעות הבנקים לתקופה של 2-4 שנים בריבית פריים מינום 0.5% עד פריים פלוס 0.75% בלבד.
הלוואה צמודה: באמצעות הבנקים לתקופה של 5 שנים עד גובה 3 משכורות אחרונות בערבות המעביד. - קרן מקפת חדשה
הלוואה שקלית: באמצעות הבנקים לתקופה של 2-3 שנים בריבית פריים פלוס 0-0.5% בלבד.
הלוואה צמודה: באמצעות ההבנקים לתקופה של עד 5 שנים בריבית של קבועה מראש. - קג"מ
הלוואה שקלית: באמצעות הקרן לתקופה של שנה לסכום של עד 40,000 בריבית קבועה מראש.
הלוואה צמודה: באמצעות הקרן לתקופה של עד 5 שנים לסכום של עד 70,000 בריבית קבועה מראש. - מיטבית
הלוואה שקלית: באמצעות הקרן לתקופה של עד 2 שנים לסכום של עד 40,000 בריבית קבועה מראש.
הלוואה צמודה: באמצעות הקרן לתקופה של עד 5 שנים לסכום של עד 60,000 בריבית קבועה מראש.
כמובן שהריבית משתנה מעת לעת ולכן לא פירטנו אותה כאן, גובה הסכום יכול להשתנות בהתאם לגובה החיסכון וכמובן שיש עוד תנאים נוספים וערבויות ויש לבחון מול כל קרן בנפרד מה הם התנאים המדויקים לצורך שלכם. כמובן שזו דרך טובה מאוד להשגת סכום הכסף שנדרש לכם עבור הון עצמי למשכנתא. משכנתא שכמובן תוכננה היטב.
האם כל אדם רשאי לקחת הלוואה מקרן פנסיה?
רק חברים בקרנות עצמם יכולים לקחת הלוואה מקרן פנסיה. מעבר לכך, יש צורך בוותק של למעלה משלוש שנים בקרן הפנסיה וגובה ההלוואה אינו יכול להיות יותר מ-90% מגובה הסכום שנצבר לטובתכם. הריבית שתשלמו על ההלוואות יהיו זהות לאלו שהקרן הייתה מקבלת לו הייתה משקיעה את כספכם באפיקים שונים בשוק החופשי וכמובן שהלוואות אלו מוגבלות בזמן לתקופות שאינם ארוכות מ-5 שנים. אנו כמובן ממליצים לכם לפנות לייעוץ לפני שבוחרים ליטול הלוואה מקרן פנסיה.
מעבר לכך, כפי שניתן היה לראות למעלה, חלק מהקרנות מעניקות כסף מהון שנצבר על ידם ואחרות מעניקות את ההלוואות בעזרת הבנקים הגדולים. במידה וההלוואה בקרן שלכם ניתנת על ידי הבנקים הרי שתדרשו לעמוד בתנאי הבנק והם אלו שיבחנו האם אפשר וניתן להעניק לכם הלוואה. ישנם מקרים בהם הבנקים מחייבים אתכם להחתים ערבים לעסקה זו וזאת מחשש שלא תצליחו לפרוע את החוב שאינו מתבסס על ההון שצברתם בקרן.
לאיזה צרכים ניתן לקחת הלוואה מקרן פנסיה?
בדומה להלוואת לכל מטרה שמציעים חברות פרטיות רבות כך גם כאן מדובר בשימושים רגילים ומגוונים שלרוב יהיו למטרת סגירת חוב בחשבון הבנק או לצורך אירועים חשובים כדוגמת חתונה, לידה, טיפולים בריאותיים ועוד שפע של דוגמאות. ניתן לומר שהלוואה ממוצעת עומדת על כ-30,000-50,000 ש"ח. אך לא רק לצרכים אלו, יש כאלו שיבחרו לקחת הלוואה מקרן פנסיה לטובת משכנתא:
הלוואה מקרן פנסיה למשכנתא
חסכתם הון עצמי אך אין לכם די והותר לקניית דירה, שוקלים לקחת הלוואה מגורם חוץ בנקאי? אנו ממליצים לשקול בין היתר גם הלוואה מקרן פנסיה. מה הכוונה? במקום למשכן דירה אחרת לטובת דירה חדשה או במקום לנסות לגרד סכומי כסף ניתן למשכן את העתיד שלכם – כלומר את קרן הפנסיה שלכם כך שתוכלו לקצר את תקופת המעבר וכך לא להפסיד גם את עליית מחירי הדירות בישראל ולהישאר במשחק. במקרים מסוימים אפשר לא רק לקחת הלוואה על חשבון הקרן פנסיה שלכם אלא גם של הוריכם! הורים שצברו קרן נאה לאחר עשרות שנים של עבודה יכולים לקחת די בקלות הלוואות של 200,000 ש"ח שבעצם יוחזרו על ידי הילדים עם הזמן במקביל לעמידה בהחזרי המשכנתא.
צעירים רבים מגיעים ללא הון עצמי ורוצים לרכוש דירה. רבים ממשכנים את דירת הוריהם, אחרים ממשכנים את קרן הפנסיה של הוריהם ואחרים בוחרים לקחת הלוואות חוץ בנקאיות. הצעירים מוכנים לעשות כל דבר כדי לזרז את ההליכים לקניית דירה משלהם מתוך הבנה שניתן יהיה לעקוף את תקנות בנק ישראל שמגבילים את גובה המשכנתא שהבנק יכול לתת לגובה של 75% בלבד. במידה ובוחרים לקחת הלוואה כדי להשלים את ההון העצמי עדיף לעשות זאת על סמך קרן הפנסיה וזאת מאחר והקרנות ידרשו מכם לרוב ריבית פריים בלבד וזו נמוכה משמעותית מריבית בבנקים(5-7%) או גרוע מכך ריבית של חברות אשראי (11%) אך הסיכון שבמשכון העתיד לא בהכרח שווה את המינוף הפיננסי שהם מבצעים.
האם לקחת הלוואה למשכנתא מקרן פנסיה?
התשובה על שאלה זו מורכבת במיוחד. מצד אחד מחירי הדירות רק ממשיכים לעלות ואינם מחכים לצעירים עד שיחסכו די כסף. מצד שני משכון של קרן פנסיה השייכת להורים יכולה להיות בעייתית מאוד אם לא תעמדו בהחזרי המשכנתא וההלוואה בו זמנית. מומלץ לבדוק היטב את יכולתכם הכלכלית ויכולתם הכלכלית של ההורים לפני שמבצעים צעד כה משמעותי. בכל מקרה בו אתם עושים צעד מסוג זה שמתבסס על עתידכם מומלץ בחום להתייעץ עם יועץ השקעות או יועץ משכנתא שיוכל לפרט לכם ולהסביר מה הסיכונים הנלווים לעסקה מסוג זה.
התייעצו עם יועץ משכנתאות – פנו אלינו ונשמח לעזור!
