דחיית תשלום משכנתא הנו דבר מקובל. יש מגוון סיבות המחייבות דחיית תשלום משכנתא אך גם דרכים שונות בהם ניתן לדחות תשלום משכנתא. במאמר זה ננסה להבין מתי כדאי לדחות את החזרי המשכנתא ומהם הדרכים בהם ניתן להגיע ליעד זה.
דחיית תשלום משכנתא
רוב משקי הבית בישראל רוכשים את הדירה שלהם בעזרת הלוואת משכנתא. משכנתא הנה דרך מצוינת לאפשר מימון דירה גם כאשר אין בנמצא באופן מידי כסף המאפשר רכישה בכוחות עצמנו. הבעיה היא, שלעתים קרובות אין לנו יכולת להתחיל בתשלומי החזר המשכנתא באופן מידי ואו אין ביכולתנו לעמוד בהמשך החזרי המשכנתא באופן זמני. המשמעות היא שאנו עוברים למצב של ריבית פיגורים ואף ייתכן והדירה שמהווה משכון על ההלוואה תילקח מאיתנו.
כמתואר יש שני מועדים בהם אנו לא מצליחים לעמוד בהחזרי המשכנתא ונדרשים לבקש דחיית תשלום משכנתא:
- דחיית תשלום משכנתא במועד נטילת ההלוואה – דחיית החזר המשכנתא הראשון לתקופה מסוימת.
- דחיית תשלום משכנתא במשך חיי ההלוואה – דחיית החזר המשכנתא בחודשים מסוימים בחיי ההלוואה.
להלן מגוון סיבות לצורך בדחיית תשלום משכנתא:
- קניית דירה על הנייר – אי יכולת עמידה בדמי שכירות והחזרי משכנתא בו זמנית.
- משפרי דיור – תקופת ביניים בה קונים דירה חדשה אך יש צורך למכור דירה קיימת.
- איבוד מקור פרנסה – אי יכולת עמידה בהחזרי המשכנתא עד לקבלת עבודה חדשה.
- ועוד..
ההשלכות של איחור בהחזרי המשכנתא או אי יכולת החזר משכנתא לתקופה ממושכת כה קשים שאף אחד לא רוצה להיות במצב זה ולכן אנו נדרש למצוא פתרון זמני אף אם פתרון זה עולה לא מעט כסף וזאת בכדי שנוכל לשמור על הנכס היקר לנו ולחזור למצב הנוח והקיים בו אנו עומדים בהחזרים בזמן ובהתאם למוסכמות עליהם הגענו עם הבנק ביום נטילת המשכנתא.
אילו אפשרויות יש לדחיית תשלום משכנתא?
ישנם פתרונות שונים לדחיית תשלום משכנתא. ביכולתנו ליטול הלוואה חוץ בנקאית בכדי לעמוד בהחזרים. ביכולתנו לבקש עזרה מההורים ומבני משפחה אחרים וכמובן שביכולתנו לפנות שוב למערכת הבנקאית בבחינת האפשרויות העומדות לרשותכם בשלב זה של החיים:
- משכנתא חוץ בנקאית – הלוואה מחברות אשראי לשם עמידה בתשלומים באופן זמני.
- עזרה מבני משפחה – קבלת הלוואות ועזרה מצד חברים ובני משפחה באופן זמני.
- משכנתא גרייס – משכנתת "חסד", משכנתאות בהם נותנים לכם דחיית תשלום משכנתא.
- משכנתא בלון – הלוואה על סמך מקור הכנסה (קרן, פיקדון ועוד) אשר עתיד להשתחרר.
- משכנתא גישור – הלוואה על סמך מכירת דירה קיימת / הלוואה זמנית על סמך מקור הון קיים.
במאמר זה אנו כמובן נתייחס לאפשרויות הניתנות בבנקים המוסדיים:
דחיית תשלום משכנתא בלקיחת משכנתא חדשה:
רבים רוכשים דירה חדשה מקבלן ומתחייבים לשלם סכומי כסף שונים ככל שהבניה מתקדמת. הבעיה היא, שעל הקונה להתחיל להחזיר כסף לבנק עוד קודם לאכלוס הדירה והמשמעות היא שעליו לעמוד גם בהחזרי המשכנתא וגם בתשלום שכר דירה מידי חודש וזה לא ממש קל. הפתרון האפשרי שרבים בוחרים הנו "משכנתא גרייס". דחיית תשלום במעין "חסד" של הבנק עליו אתם משלמים ריבית נוספת שמייקרת בסופו של דבר את המשכנתא כולה.
דחיית תשלום משכנתא במהלך חיי ההלוואה:
רוכשי דירה לא תמיד יכולים לחזות את פני העתיד. כלומר, הם מקווים לטוב ושיהיה להם מקור הכנסה אך לא ניתן לדעת בוודאות מה יילד יום והאם בעוד עשור אכן תמשיכו להחזיק במקור הכנסה משמעותי שיאפשר עמידה בהחזרים אליהם התחייבתם. לעתים אדם עובר תקופה קשה, מחלה, הריון, משבר גיל או אף פיטורין ולתקופה מסוימת אין מספיק כסף לעמידה בהחזר המשכנתא ובדיוק לשם כך ניתן לקחת "משכנתא גרייס" שתהווה מאין מגשר על התקופה הקשה עד לעמידה על הרגליים.
מה ההבדל בין משכנתא גרייס, משכנתא בלון וגישור?
משכנתא גרייס (חסד) הנה שם גג למספר הלוואות שבעצם מהוות אפשרות דחיית תשלום משכנתא. בתוך קטגוריה זו יש מספר סוגי הלוואות אשר מיועדים ללווים מסוגים שונים. אנו ננסה לעבור על הסוגים השונים בכדי שתוכלו לבחור את האפשרות שעונה בצורה הטובה ביותר על הצורך שלכם.
משכנתא גרייס:
משכנתא גרייס ניתנת בעיקר לאלו אשר רוכשים דירה חדשה אך אינם יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא עד לאכלוס הדירה בפועל מאחר ויש עליהם עול כלכלי גדול מידי.
משכנתא גרייס נחלקת לשני סוגים עיקריים:
- משכנתא גרייס מלא – בהלוואה זו כל המשכנתא נידחית ונפרסת מחדש בתום מועד הגרייס.
- משכנתא גרייס חלקי – בהלוואה זו תשלמו ריבית על החסד אך את הקרן תשלמו בתום מועד הגרייס.
כפי שניתן להבין. הבנקים לא אוהבים להעניק משכנתת גרייס מלא מאחר ובעצם הבנק דוחה את הרווחים שלו לתקופה ממושכת ולכן לרוב לא יאשרו לכם אפשרות זו. לעומת זאת, הבנקים בהחלט מעניקים משכנתאות גרייס חלקי אשר בהם אנו משלמים באופן מידי את הריבית (הרווח לבנק) ואת החוב שלנו דוחים עד לתום התקופה הנדרשת לנו. את יתרת הסכום שהצטבר עם הזמן יפרסו עבורנו בבנק מחדש יחד עם המשכנתא במלואה למשך השנים הרבות בהם אנו נוטלים את המשכנתא.
משכנתא בלון:
משכנתת בלון תהיה האפשרות העדיפה לבעלי משכנתא קיימת. כלומר, במידה ואתם כבר משלמים החזרי משכנתא זמן מה ולזמן מוגבל אין לכם יכולת לעמוד בהחזרים. הרי שמשכנתא בלון היא האפשרות העומדת לרשותכם. בצורה זו הבנק עוצר את חובת ההחזרים שלכם לתקופה מסוימת בתמורה לריבית המוסכמת על הצדדים ובכל נותנת לכם את האפשרות להסתדר מחדש על כסף ולחזור לשלם את ההחזרים כנדרש בדיוק היכן שעצרתם וכך לשמור על הנכס שלכם. בכדי לקבל משכנתא בלון לרוב עליכם להוכיח שיש לכם קרן השתלמות, קרן פנסיה או כל מקור אחר של הון עליו הבנק יכול להסתמך לקבלת הכסף עבור התקופה הנדחית.
משכנתא גישור:
משכנתת גישור נדרשת בעיקר למשפרי הדיור אשר עוברים לדירה גדולה יותר ואשר נדרשים למכור את הנכס הקיים לטובת רכישת הנכס החדש אך מתעכבים עם מכירת הנכס הישן. במקרים אלו הבנק מרגיש בנוח להציע הלוואת גרייס וזאת מאחר והוא יודע שיהיה לכם מהיכן לשלם על תקופת הגישור הנדרשת.
כלומר, יש מגוון מכשירים פיננסים לצאת מבעיה זמנית בהתאם לצורך שלכם. לעתים נדרוש הלוואת גרייס, לפעמים הלוואת בלון ולפעמים הלוואת גישור. הכל בהתאם למצבנו הכלכלי ולמצב בו אנו נמצאים ביום בו אנו פונים לבנק לעזרה. בכל מקרה בו אנו מערבים הלוואה על הלוואה (משכנתא על משכנתא) הרי שאנו בפועל מייקרים את ההלוואה המקורית ומדובר לעתים בהוצאה לא קטנה בכלל ויש לדעת זאת ולהפנים שבמידה ויש לנו יכולת להשיג כסף ולהימנע ממכשירים אלו בהחלט כדאי לבחון זאת.
טיפים בדחיית תשלום משכנתא?
- נסו לדחות תשלום משכנתא בכמה שפחות זמן!
- נסו להימנע מדחיית תשלום משכנתא בסיבות של נוחות!
- שימו לב לכך שמדובר בהלוואה צמודה למדד אשר מייקרת את ההחזר.
- שימו לב לכך שאכן יש לכם מקור הכנסה משמעותי לעמידה בהחזרים החדשים.
כל כלי פיננסי אשר מוצע על ידי בנקים למשכנתאות צופן בחובו תשלום. ככל שמצבכם קשה יותר, כך בנק למשכנתאות ידרוש מכם ריביות גבוהות יותר ויציע תנאים פחות טובים. בדיוק מסיבה זו חשוב מאוד לבדוק את כל האלטרנטיבות קודם לפניה להלוואה נוספת ובמידת הצורך מומלץ להציג ביטחונות טובים להחזר ההלוואה. כאשר הבנק מסתמך על נכס מקרקעין, קרן השתלמות, קופת גמל וכלים פיננסים נוספים, הרי שהתנאים של אותם הלוואות יהיו נמוכים ונוחים יותר עבורכם.
בעיות בהחזרי המשכנתא? שוקלים דחיית תשלום משכנתא? השאירו פרטים להתייעצות:
