ביטוח דירה למשכנתא הנו אחד ההוצאות עליהם אנו לא נוהגים בהכרח לחשוב כאשר אנו נוטלים משכנתא ורוכשים דירה. ביטוח דירה למשכנתא מגיע יחד עם ביטוח חיים למשכנתא. מדובר בביטוח ייחודי לנוטלי המשכנתאות ומטרתו היא אחת – להבטיח את כספו של הבנק. כן, הבנק נותן לכם הלוואה לטווח של 20-40 שנים קדימה וכלל לא ניתן לדעת מה יילד יום והבנק שרוצה לקבל את הונו חזרה יחד עם הריביות המובטחות דורש מהלווים לשלם על ביטוח דירה וחיים למשכנתא כדי שבמידה והחייב ואו הרכוש הממושכן יאבד יהיה הבנק רשאי לקבל את כספו חזרה מחברת הביטוח.
ביטוח דירה למשכנתא
כאשר מתייחסים לביטוח משכנתא יש להתייחס לשני סוגי ביטוח שחיוניים עבור הבנק בכדי להיות בטוח ומוגן:
- ביטוח חיים למשכנתא
- ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח חיים למשכנתא הנו בעצם ביטוח על נוטל ההלוואה. גובה הפוליסה ומחירה ישתנה בהתאם לגילו של הלווה, מצב בריאותו של הלווה, וכמובן גם יתרת החוב שיש ללווה לבנק. ככל שיתרת החוב קטנה יותר כך העלות נמוכה יותר אף היא. מעניין לראות שרוב הפעמים עם השנים יתרת החוב הולכת ויורדת אך הגיל של הלווה עולה ועולה כך שהסיכון הבריאותי עולה אף הוא. במידה והחייב במשכנתא נפטר ואינו יכול לשלם עוד את יתרת ההלוואה, החוב עובר לחברת הביטוח ולא למשפחתו של החייב וכך בעצם הם זכאים להישאר בנכס אל אף שהוא כבר אינו משלם את החזרי המשכנתא.
נקודות חשובות:
- במידה ושני בני זוג נוטלים משכנתא יחד – מוות של בן זוג אחד יספיק בכדי לממש את הביטוח.
- ניתן להרחיב פוליסת ביטוח חיים למשכנתא כך שתכלול איבוד כושר עבודה או מחלות ונכות.
- ניתן לבקש פוליסה בסכום קבוע לכל התקופה.
ביטוח מבנה למשכנתא הנו ביטוח למשכון השייך לבנק. ניתן לומר שאתם והבנק שותפים בדירה זו. אמנם הבנק שותף שקט שאינו נוטל חלק ברווחים / הנאות הנגזרות מהעסקה אך כל עוד אתם חייבים לו כסף הרי שהוא רשום בעזרת הערת אזהרה בנסח הטאבו של הנכס ולא ניתן לבצע שום פעולה ללא רשותו. הבנק מצידו דורש מכם לבטח את הנכס נגד רעידות אדמה, הצפות וכל נזק שיכול לפגוע במשכון השייך לבנק אך אתם אלו שתדרשו לשלם את הסכום הנ"ל כאשר גובה הפרמיה נשאר זהה לאורך התקופה כולה מאחר ועד מועד סילוק המשכנתא אתם שותפים בנכס זה.
נקודות חשובות:
- ביטוח דירה למשכנתא מכסה שריפה, הצפה, רעידת אדמה, נזקים מכוונים ועוד.
- ביטוח זה אינו מתייחס לתכולת הדירה ובשביל זה כדאי לשלם מעט יותר בנוסף.
- במידה וייגרם נזק – הבנק יקבל את המגיע לו ואתם תישארו ללא קורת גג בכלל.
הוראות לנטילת ביטוח דירה למשכנתא:
אמנם שירותי ביטוח אינם מעניינים יתר על המידה ובמיוחד במקרה זה בו הכסף בין כה וכה אינו מגיע אליכם, אך חשוב בכל זאת לבדוק היטב עם מי אתם נקשרים. יש חברות שמציעות תנאי ביטוח מעולים לשנה הראשונה ולאחר מכן המחיר מזנק, במידה ותרצו לעבור בין חברות ביטוח תוכלו לעשות זאת בכל שלב אבל כל שנה שעוברת מייקרת את הפוליסה מאחר ואתם מתבגרים והופכים לסיכון גבוהה יותר בעבור חברות הביטוח. ולכן, עדיף לבחור חברת ביטוח שמוכנה להציע בדיוק לצרכים שלכם את התנאים הטובים ביותר לא רק לשנה הראשונה אלא לאורך חיי ההלוואה ואו הביטוח כולו.
להלן הפרטים החשובים:
- חשוב לבדוק בדיוק מה הם הדרישות של הבנק.
- יש להכין רשימת דרישות מסודרת וברורה מראש.
- מומלץ לפנות לכלל חברות הביטוח ולבצע השוואת מחירים.
- חשוב! לבדוק מעבר לשנה ראשונה את הפרמיה לטווח הארוך.
- היעזרו בחברים ובני משפחה כדי לאתר את החברה הנכונה.
מחירים עבור ביטוח דירה למשכנתא:
המחיר לביטוח דירה וחיים למשכנתא תשתנה בהתאם לפרמטרים הבאים:
- מספר מבוטחים – האם מדובר ברווק, נשוי, משפחה.
- מין וגיל המבוטח הראשי – יש משמעות לגילו ולמינו לחישוב רמת הסיכון.
- האם המבוטח מעשן – עישון מעלה את רמת הסיכון ולכן גם את המחיר.
- גובה המשכנתא – ככל שמשכנתא גבוהה יותר כך המחיר יהיה גבוהה יותר.
- תקופת הביטוח – ביטוח משכנתא יהיה לאורך כל חיי המשכנתא.
- גודל המבנה במ"ר – ביטוח מבנה מכסה רק בניה מחדש ולכן זה כל מה שנדרש.
כפי שניתן לראות העלות לביטוח דירה וחיים בעבור משכנתא יכולה להשתנות בהתאם למאפיינים רבים מאוד ולכן קשה לספק תחזית מדויקת לגובה הסכום שתשלמו ללא התאמה אישית על ידי נציג חברת הביטוח שמזין את הפרטים ומספק לכם מענה מיידי לגבי הפוליסה האפשרית. גובה ביטוח משכנתא ממוצע יכול לנוע בין 150 ש"ח לחודש ועד 300 ש"ח לחודש בעסקה נורמטיבית. כמובן שאלו הערכות גסות כי לא ניתן לבצע השוואה בין בחור צעיר שאינו מעשן ובריא לבין אדם מבוגר שעובד בעבודה מסוכנת ומעשן כמה קופסאות ביום. כך גם, לא ניתן לבצע השוואה ללא פירוט מדויק של גודל הדירה וגובה המשכנתא שאותה אנו מבטחים כי אילו הם הבסיס להערכת המחיר בפועל.
לצערנו לא ניתן להתמקח עם הבנקים על החובה בביטוח המשכנתא וזהו הוצאה נוספת שמתלווה בשקט בשקט לגובה ההחזר החודשי. עבור לא מעט אנשים העלות של הביטוח משפיע דרמטית על החיים מאחר והם שכחו לחשב אותה עוד בשלבים המוקדמים ובעצם הלכו על הקצה עם המשכנתא מבלי להתחשב בכלל ההוצאות שמסביב לדירה כדוגמת הביטוח, הארנונה, טיפולים והחזקה והם לבסוף סופגים קשיים כלכליים כתוצאה מכך. מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות נדל"ן לפני שמקבלים החלטה על רכישת דירה ואו נטילת משכנתא אך כמובן שזה נתון לשיקולכם הבלעדי.
צריכים ייעוץ והכוונה בנושא זה או ברכישת דירה בכלל? פנו אלינו ונשמח לעזור:
