90 אחוז משכנתא צפויה להיות אחת מהבשורות החשובות ביותר לזוגות הצעירים ולרווקים במדינת ישראל. הצעת חוק 90 אחוז משכנתא שהוגשה לכנסת בשנת 2014 על ידי ח"כ אורלי לוי-אבקסיס ובה דרישה לאפשר מתן ערבות מדינה לנוטלי משכנתא לדירה ראשונה תאפשר לזוגות צעירים להגיע להון עצמי מהר יותר ובקלות רבה בהרבה מהנהוג היום:
ההון העצמי שנדרש כיום מרוכשי דירות:
רוכשי דירה ראשונה: 25% מערך הדירה.
רוכשי דירה שניה: 50% מערך הדירה.
משפרי דיור: 30% מערך הדירה.
אמנם הצעת חוק "90 אחוז משכנתא" עברה בכנסת בניגוד לחוות הדעת של משרד האוצר אך עד כה לא ניתן לזכות במשכנתא במימון זה. אז למה אנו מספרים לכם על כך? מאחר ושר האוצר משה כחלון החל לבחון את האפשרות לאפשר זאת למרות החששות הכבדים מהצפת השוק ברוכשי דירה ראשונה. לבינתיים הצעת החוק ממתינה להעלות בפני וועדת השרים לחקיקה. עד אז אילו הפעולות שניתן לבצע כדי להגיע למימון 90 אחוז משכנתא:
החלופות האפשריות ל-90 אחוז משכנתא הן:
- שעבוד / משכון דירה קיימת לטובת הדירה החדשה.
- שעבוד / משכון דירת ההורים לשם קבלת מימון מהבנק.
- נטילת הלוואות קטנות (עד 150,000 ש"ח מהבנק).
- נטילת הלוואות גדולות יותר מגורמים חוץ בנקאיים (חברות אשראי לדוגמא).
- שימוש בקרנות כדוגמת קרן השתלמות או קרנות גמל כערובה למשכנתא.
90 אחוז משכנתא? למה לא מימון של 100%?
כדי לקבל משכנתא כלשהי ולא משנה לאיזה אחוז מדובר יש להגיש לבנק ממנו אתם מעוניינים לקבל משכנתא תדפיסים שונים המאשרים את המצב הפיננסי שלכם. לבעלי חשבון בנק אחד ויותר יהיה צורך להציג פירוטים המבהירים מה בדיוק הם הכנסותיו לצד הוצאותיו וחובות על שמו של נוטל המשכנתא וזאת כדי שהבנק יהיה סבור ובטוח שאת סכום הכסף המשמעותי כל כך יראה מכם בחזרה בתוספת הריבית ממנה הוא מרוויח את הונו.
כאשר ניגשים לבנק יחד עם הכנסה גבוהה ונכסים בבעלות הרי שהבנק צפוי להתייחס אליכם בצורה אחרת מאדם חסר אמצעים שנכנס לדרוש משכנתא ראשונה ובה הבנק נוטל על עצמו סיכון גבוה יותר. הגעה לבנק יחד עם יועץ משכנתאות שמכיר את שיקולי הבנק ואת ההצעה שניתן לקבל בבנקים אחרים הריבית והיחס אותה יקבל נוטל המשכנתא יהיו טובים ומשתלמים בהרבה. היועץ יכול להציג לבנק את הנכסים שברשותכם בצורה הטובה ביותר וזאת כדי שהבנק יעמיד לטובתכם משכנתא אופטימלית לדירה שנייה או אף למשכנתא לדירה ראשונה.
100 אחוז מימון משכנתא לא ניתן לקבל באופן ישיר מאחר ובנק ישראל מגביל את המשכנתא למשפרי דיור ומשקיעים ל70 אחוז בלבד וזאת כהגנה נוספת מפני ירידת מחירי הדירות אשר תגרום לכך שבעלי דירות יעדיפו לוותר על הנכס על פני השבת הכסף כפי שקרא במשבר הכלכלי בארה"ב בשנת 2008. ולמרות זאת, יש קומבינות בהם ניתן לזכות במימון עד לגובה 70% מערך קיים ובאמצעות לרכוש דירה זולה בהרבה. כך לדוגמה ניתן לרכוש דירה בשווי מיליון ש"ח באמצעות משכון דירה נוספת או דירת ההורים עליה אין משכנתא כלל ואשר שוויה נעמד ב1.5 מיליון ש"ח וזאת מאחר והבנק רגוע לגבי יכולתו לגבות מכם את הסכום המתבקש.
הצעירים שאין ביכולתם למשכן בית או קרנות כלשהן יאלצו לאסוף סכומי כסף במשך שנים רבות בתכניות חסכון למשכנתא עד לגובה ההון העצמי שנדרש ונקבע על ידי בנק ישראל. רוצים לקצר הליכים? ישנם דרכים רבות ומגוונות בהם ניתן לחסוך זמן אך המשמעות לכך היא נטילת סיכונים אותם לא בהכרח תרצו לקחת על עצמכם.
