נקלעתם לחובות משמעותיים כתוצאה מתקופה קשה, קשיים בעסק או מכל סיבה אחרת? ברגע שחוזרים צ'קים ויש בעיות אל מול חברות האשראי, הדרך לרישום BDI שלילי קצר במיוחד. מכאן והלאה הצלילה מטה מהירה וכואבת. במידה ואתם חווים אובדן שליטה פיננסית, חשוב מאוד לנסות לנסות לפעול לאיזון מהיר ככל הניתן וזאת נעשה בעזרת שעבוד נכס.
שעבוד נכס לטובת הלוואה
הדורות הקודמים התאפיינו בצריכה מוגבלת, ההורים שלנו רכשו אך ורק מה שנדרש להם ובהתאם ליכולת הכלכלית הקיימת. אך עם השנים תרבות הצריכה המערבית יובאה ארצה וזוגות צעירים ומשפחות בתחילת דרכן מבקשות להמשיך לשמור על רמת חיים גבוהה גם במידה והדבר מנותק מהיכולת הכלכלית שלהם. בתחילה זה אכן מתאפשר על ידי עזרה מההורים, הלוואות מחברות האשראי ומהבנקים לצד מגוון רחב של גופים פרטיים. אך עם הזמן סך החובות גדול מידי והיכולת שלנו לעמוד בהחזרים הקבועים הולכת ונשחקת ואנו מוצאים עצמנו במקום זר וחשוך במיוחד..
כאשר אנו מגיעים למצב זה, יש 2 מסלולים אפשריים:
- נטילת הלוואות נוספות והמשך התדרדרות.
- נטילת משכנתא בעזרת שעבוד נכס והתייצבות.
רוב מוחלט של החייבים בבנקים מעדיפים דווקא את המסלול הראשון. המסלול שבו אנו מתכחשים לבעייתנו ועוצמים עיניים חזק חזק בתקווה והבעיה איכשהו תיפתר מעצמה (ירושה?! לוטו?!). במקרים אלו, המצב נוטה להמשיך ולהסתבך עד למצב בו כבר לא מכבדים אותנו בהלוואות, לא מקבלים את הצ'קים שלנו ובוודאי שלא מוכנים לפרוס לנו הוצאות לתשלומים..
במאמר זה אנו מציגים את המסלול השני – עצירה והתייצבות:
איזון כלכלי עזרת הלוואת משכנתא
במידה ואנו מבינים שיש לנו "בעיה", עלינו לנסות ולהבין איך אנו יוצאים ממנה בדרך הזולה והבטוחה ביותר. כאשר דרך זו מבוססת על מספר שלבים:
- הפנמה שיש בעיה פיננסית משמעותית.
- צמצום הצריכה ועצירת הנזילות במשק הבית.
- ריכוז כלל החובות תחת הלוואה אחת בלבד.
- פריסת החזרי ההלוואה החדשה על פני שנים רבות.
- שמירה על איזון בהמשך החיים.
יש משמעות לסדר פעולות אלו, מאחר ומבלי לפעול נכון גם הלוואה מרוכזת לא תקבלו:
1. הפנמה שיש בעיה פיננסית משמעותית:
לפעמים יש לנו בעיה זמנית וחולפת ולשלב זה בתהליך אין משמעות. אך פעמים רבות, החובות שצברנו נוצרו כתוצאה מהתנהלות כלכלית רשלנית במיוחד. במקרים אלו, יש צורך בהודאה והפנמה בכך שיש לנו בעיה שמחייבת טיפול כי אחרת לא נוכל להתקיים בכבוד וחיינו יתפסו סיבוב גרוע במיוחד.
2. צמצום הצריכה ועצירת הנזילות במשק הבית:
בדיוק בדומה להתמכרויות אחרות, יהיה עלינו לצמצם הוצאות בצורה דרמטית. ייתכן שנרצה להתחיל להתנהל אך ורק באמצעות מזומן (כרטיס אשראי מסוג דיירקט) להקצנה נוספת וכמניעה מהוצאות אימפולסיביות ומיותרות שיהפכו את חייכם לגיהינום בהסתכלות מעט קדימה.
3. ריכוז כלל החובות תחת הלוואה אחת בלבד:
במידה וביצעתם את השלבים הקודמים, הרי שהבנק צפוי לראות בכך צעד בכיוון הנכון. תוכלו לקבל הלוואת משכנתא לכיסוי חובות בתנאים לא רעים בכלל כנגד שעבוד נכס שרשום על שמכם ואו של בני משפחה וחברים שסומכים עליכם שאכן תשיבו את הכסף לבנק עם השנים.
4. פריסת החזרי ההלוואה החדשה על פני שנים רבות:
הלוואת משכנתא, נשענת על כך שיש לבנק ערבות ממשית שניתן לחלט במידה ולא תעמדו בהחזרי ההלוואה. לכן, בהחלט ניתן יהיה לקבל הלוואה זו בפריסה ארוכה במיוחד ואף על פני עשרות שנים. בצורה זו, גם חובות בסדר גודל של מאות אלפי שקלים אינם נוראים כל כך וניתן להתמודד עמם בהחזר חודשי נמוך למדי.
5. שמירה על איזון בהמשך החיים:
אחרי טראומה מהסוג שעברתם, אין ספק שתלמדו להתנהל בצורה זהירה וחכמה בהמשך הדרך. אך, לעתים יש הוצאות בלתי צפויות ואו התרחבות משפחה במזל טוב. במקרים אלו יש לראות איך שומרים על איזון גם אם הדבר כרוך באי נעימויות ואו התפשרויות כואבות.
לסיכום,
שעבוד נכס אינה מילה גסה. שעבוד נכס יכול להציל אתכם ולהעלות אתכם חזרה על המסילה הנכונה להצלחה בחיים. למרות האמור, יש לנסות ולמצוא כל דרך אפשרית להימנע משעבוד נכס כל עוד ניתן. כאשר אין מנוס מכך, כדאי לפעול בצורה חכמה ולבקש עזרה מגורמי מקצוע כדוגמת כלכלנים ואו יועצי משכנתאות פרטיים כך שתקבלו את השירות הרצוי בתנאים הטובים ביותר שרק ניתן.
