ריבית על משכנתא: מה זה ריבית על משכנתא ואיך מחשבים את העלות הכוללת?

מדברים אתכם אודות ריבית על משכנתא ואין לכם מושג מה זה בעצם אומר? אתם לא לבד. רוב הציבור מבין מעט מאוד במה מדובר ומה ההשלכות שיש לנתון זה על הכדאיות שבנטילת הלוואה או משכנתא ואנו במאמר זה ננסה להסביר מהי ריבית על משכנתא. אך נעשה זאת בשפה פשוטה וברורה כדי שתוכלו להבין את המשמעות הגבוהה שטמונה במושג זה..

ריבית על משכנתא

כאשר אנו הולכים לרכוש מוצר מדף ואו שירות רצוי, עלינו להגיע עם כסף או שווה כסף כדרך העולם. כאשר אין לנו כסף לרכוש מוצרים הכרחיים, אין דרך אחרת מלבד נטילת הלוואה מהבנק או מחברות אשראי. כידוע, חברות כלכליות מעסיקות עובדים, מחזיקות שטחים ונדרשות להוצאות גבוהות במיוחד. יתרה מזאת, גופים אלו אוהבים להרוויח כסף וכמה שיותר ממנו. אז איך זה שהם מוכנים להעניק לנו הלוואה גדולה לטווח זמן ארוך מבלי שאנו משלמים על עצם קבלת השירות? פשוט מאוד, אנו כן משלמים על השירות! רק שאנו עושים זאת בצורה שונה מזו המוכרת לנו:

ריבית על הלוואה או משכנתא:

כדי שהבנקים וחברות האשראי יוכלו להרוויח כסף וכמה שיותר ממנו, הם מוכנים להעניק לנו סכומי כסף גדולים ואף לפרקי זמן ארוכים במיוחד וזאת כל עוד אנו נשלם על השירות בצורת ריבית. ריבית הנה אחוז מסוים אשר נגזר מגובה ההלוואה ונפרס על פני 12 חודשי השנה כאשר אנו מחזירים חלק יחסי מגובה ההלוואה שקיבלנו. כלומר, אנו משלמים על השירות שקיבלנו בתשלומים…

2 דוגמאות:

• הלוואה מבנק – ריבית של 7% על 100,000 ש"ח תגיע לכדי 7,000 ש"ח בשנה על השירות.
• הלוואה מחברת אשראי – ריבית של 11% על 100,000 ש"ח תגיע לכדי 10,000 ש"ח בשנה על השירות.

פעמים רבות, יש לבנק או לחברת האשראי אינטרס שלא תחזירו את ההלוואה מוקדם מידי וזאת מאחר ואז גובה התשואה של הגוף המלווה נפגעת מאחר ובפועל תשלמו ריבית רק על יתרת החוב ובמידה וסילקתם אותו, הבנק מפסיד כסף..

מה זה ריבית על משכנתא?

כאשר מדברים על משכנתא, העניינים מורכבים מעט יותר וזאת מאחר ומדובר בהלוואה שנפרסת על פני עשרות שנים ויש מגוון רחב של מסלולים ואפשרויות מהן ניתן לבחור. כדי להתייחס לריבית על משכנתא, יש לבחון כל לווה לגופו וזאת כדי לבדוק את הפרטים הבאים:

• גובה המשכנתא המבוקשת – כמה כסף הלווה רוצה לקבל מהבנק. הריבית תיקבע בהתאם.
• סוג משכנתא רצויה – איזה סוג משכנתא תילקח, הריבית תיקבע בהתאם.
• טווח הלוואות משכנתא – לאיזה טווח המשכנתא תילקח, הריבית תיקבע בהתאם.
• מצבו של הלווה – נוטלי משכנתאות מהווים סיכונים משתנים בעבור הבנק..
• ועוד..

ריבית על משכנתא ייחודית מאוד מאחר וכאשר לא בונים תמהיל משכנתא שמתוכנן מתוך מחשבה על הלווה, יש מקרים בהם גובה הריבית על המשכנתא עומדת על מאות אלפי שקלים ולעתים נדירות גם על מיליוני שקלים בהתאם לערך הנכס הנרכש ולגובה הסיכון שבמהלך זה.

יש סוגים שונים של ריבית על משכנתא:

1. ריבית משכנתא קבועה – גובה הריבית קבועה לאורך חיי ההלוואה.
2. ריבית משכנתא משתנה – גובה הריבית משתנה בהתאם לריבית במשק.
3. ריבית משכנתא בנקאית – ריבית נמוכה בהתאם לסוג ההלוואה.
4. ריבית משכנתא חוץ בנקאית – ריבית גבוהה לרוב בהתאם לסוג ההלוואה.

במידה ומדובר במשכנתא בריבית משתנה, ניתן להצמיד אותה למגוון אפשרויות. כך לדוגמה, ניתן להצמיד את ההלוואה לריבית פריים, למטבעות זרים וכן אפשרויות נוספות בהתאם לרצונו של הלווה ובהתאם להסכמת הבנק המלווה..

איך מחשבים את העלות הכוללת?

חישוב עלות משכנתא יתבסס בין היתר על הפרמטרים השונים שיבקשו מכם בבנק בכדי לקבל את ההלוואה. רק כאשר תכינו את כל המסמכים למשכנתא שתקבלו את הריבית הסופית בה הבנק מוכן להעניק לכם את המשכנתא המיוחלת.. ולמרות זאת ניתן להיעזר בנתונים ממוצעים במשק בכדי לבחון מהי העלות ההגיונית על שירות מסוג זה.

עלות משכנתא ממוצעת:

לצורך העניין ניקח נתון יבש (בלי תמהיל ובלי חישוב מרכיבים נוספים):

• משכנתא לטווח של 20 שנה.
• משכנתא בגובה 1,000,000 ש"ח.

יהיה על הלווה להחזיר לבנק בסך הכל: 1,466,575 ש"ח.
או במילים אחרות, על כל שקל הלוואה תשלמו לבנק סכום של 1.47 ש"ח חזרה.

האם נתון זה אומר משהו לגבינו?

ממש לא. כל הלוואת משכנתא שונה מזו האחרת. כלומר, ייתכן שתיעזרו ביועץ משכנתאות פרטי ותקבלו תנאים טובים יותר, ייתכן ותיאלצו לפנות למערכת החוץ בנקאית ולקבלו תנאים טובים פחות, הכל בהתאם למידת הכדאיות של הבנק וברמת הסיכון שאליו הבנק נחשף בהענקת סכומי כסף כה גדולים לפרקי זמן ארוכים במיוחד.

איך בכל זאת ניתן לדעת מה העלות של המשכנתא?

1. ניתן לפנות לבנק בניסיון להבין מה הם מציעים!.
2. ניתן לפנות ליועץ משכנתאות פרטי לבדיקה פרטית.

במידה ויש לכם מעט סבלנות וביכולתכם ללמוד מעט על התחום. תוכלו להרכיב תמהיל משכנתא מותאם אישית לצרכים שלכם ולאחר מכן להזין את פרטי התמהיל למחשבונים שונים ואו לטופס לוח סילוקין בכדי לחשב במהירות מה צפויה להיות גובה ההחזר הכולל אך גם זו החודשית בפריסה על פני עשרות שנים קדימה..

רוצים לקחת הלוואת משכנתא אך צריכים ליווי מקצועי שיעזור לכם? השאירו פרטים ונסייע לכם לחשב את גובה הקרן וגובה הריבית כך שתדעו מראש מה העלות על המשכנתא אך לא פחות חשוב מכך, ששילמתם את המינימום ההכרחי בכדי לצאת לדרך לקראת קניית דירה חדשה. פנו אלינו: