ריבית משכנתא ממוצעת מפורסם באתר בנק ישראל אחת לחודש. ריבית משכנתא ממוצעת מתייחסת לריביות המוצעות להלוואות בטווחי זמן שונים. כאשר ככל שמשך ההלוואה גדול יותר כך הריבית צפויה אף היא להיות גבוהה יותר. הסיבה שחשוב לנו לדעת מהי ריבית משכנתא ממוצעת נכון להיום היא כמובן כדי לקבל תמונת מצב כלשהי כאשר אנו ניגשים לבנק בבקשה לקבלת משכנתא.
ריבית משכנתא זוהי הדרך של הבנק לגבות מאיתנו כסף על עצם ההלוואה אך גם הדרך של הבנק להגן על ערך הכסף שאתם לווים. הבנק מבצע שקלול של מספר נתונים וזאת כדי לקבוע עבור כל לווה ולווה ריבית מותאמת אישית בהתאם לנתונים השונים שנמסרו במסגרת איסוף מסמכים למשכנתא. ניתן לראות כל הצעה מצד הבנק כהצעת פתיחה שניתן לנהל עליה משא ומתן בתקווה להוריד את גובה הריבית.
ריבית משכנתא ממוצעת
כאשר אנו ניגשים לבנק בבקשה לקבל הלוואת משכנתא, אחד הדברים החשובים ביותר אליהם נידרש הוא הריבית על המשכנתא. הריבית על המשכנתא היא זאת שתקבע האם מדובר בהלוואה משתלמת והגיונית עבורכם או שמה אולי כדאי לוותר. הריבית על המשכנתא צפויה להשתנות בין אדם לאדם בהתאם למסלול הנבחר (ריבית משתנה, ריבית קבועה) וזאת על בסיס חישובים שונים שהבנק מבצע:
חלק מהחישובים שהבנק מבצע:
- גובה המשכנתא – גובה הסכום המבוקש.
- משך המשכנתא – לכמה שנים פורסים את ההחזרים.
- הסיכון במשכנתא – מה הסיכויים לקבל את הכסף חזרה.
- מצב הריבית בשוק – מה הם ריביות הבסיס.
ריבית משכנתא ממוצעת בעצם מקנה לנו ידע אודות עסקאות אחרות ונותנת לנו נקודת פתיחה במשא ומתן מול הבנק. ככל שמגיעים עם ידע מוקדם לבנק כך הסיכוי להוריד את עלות המשכנתא עולה. אמנם ריבית משכנתא ממוצעת כוללת מסלולי משכנתא רבים ומגוונים ומדובר בהלוואות לתקופות שנעות בין שנה אחת ועד למעלה מעשרים וחמש שנה אך בהחלט כדאי לברר מהי ריבית משכנתא ממוצעת נכון להיום.
לצפייה בריבית משכנתא ממוצעת:
- קישור ראשון: ריבית משכנתא ממוצעת בריבית קבועה.
- קישור שני: ריבית משכנתא ממוצעת צמודת מדד.
איך גובה ריבית משכנתא היום תשפיע על ההחזר מחר?
רבים מגיעים לבנק לצורך הלוואת משכנתא ללא ידע מוקדם מכל סוג שהוא. הם ניגשים ליועץ משכנתאות שמפרט להם מסלולים שונים ומציע אפשרויות לבחירה כאשר הלווה אינו יודע דבר בפועל. הבעיה בכך היא שכל ההצעות מתייחסות לגובה ריבית משכנתא היום ואינם בהכרח מתייחסים למה שצפוי להיות מחר. כלומר, כאשר אנו נוטלים הלוואת משכנתא לתקופה ממושכת של עשרות שנים כדאי מאוד שנחשוב לא רק על היום אלא גם על העתיד לבוא. עלינו לבצע פעולות שונות היום כדי לזכות בתנאים טובים מחר:
ריבית משכנתא היום:
ריבית משכנתא היום, כלומר, ריבית משכנתא ממוצעת נכון לחודש זה כפי שפורסם על ידי בנק ישראל יכול לעזור לנו מאוד. כאשר ניגשים לבנק לצורך קבלת משכנתא עלינו להגיע מוכנים עם כמה שיותר ידע מקדים וזאת כדי שנוכל להבדיל בין המסלולים השונים ולהתמקח עם הבנק על המחיר הסופי שנשלם. מצד שני חשוב לזכור שכפי שפירטנו מעלה, ריבית משכנתא ממוצעת מורכבת משלל הלוואות שניטלו בתקופה החולפת ובעצם מייצגים מגוון רחב של הלוואות לתקופות שונות וברמת סיכון שונים כך שלא ניתן לראות במדד זה נתון אמת שבהכרח מתאים למידות שלכם.
אז מה עושים?
בשלב ראשון צריך ללמוד ולהבין מהו תמהיל משכנתא ואיך בונים תמהיל מותאם אישית לצרכים שלכם. הסיבה לכך היא שתידרשו להכין תמהיל מתאים בהתאם לריבית משכנתא היום מתוך מטרה להשיג את התנאים האופטימליים לא רק לתקופה הקצרה והמידית אלא למשך זמן ארוך ככל הניתן. לאחר שיש לכם תמהיל שעונה על הרצונות שלכם:
- תמהיל בריבית קבועה ככל האפשר – במידה והריבית בשפל.
- תמהיל ברירית משתנה ככל האפשר – במידה והריבית בשיא.
ניתן לגשת למספר בנקים ולבצע מה שקרוי "מכרז ריביות" בין הבנקים השונים כדי לבדוק מי מהם מציע לכם את התנאים הטובים ביותר בהתאם לצורך שלכם. כדי למנוע טעויות חמורות מומלץ מאוד לפנות ליועץ משכנתאות פרטי שילווה אתכם בתהליך ויעזור לכם להבין ולבנות את התמהיל האולטימטיבי שמתחשב בפרמטרים הבאים:
- גובה הסיכון שאתם מהווים לבנק.
- גובה ההלוואה ומשך השנים להחזרתה.
- מגבלות היכולת הכלכלית שלכם היום ומחר.
- ניסיון לצפי עתידי למצב השוק בעתיד.
על פרמטרים אלו ינסה יועץ המשכנתאות להוסיף נקודות יציאה ואפשרויות לביצוע מיחזור משכנתא בעתיד כך שבידכם יישארו הכלים להתמודד עם שינויים בשוק או במצב הכלכלי שלכם.
ריבית משכנתא מחר:
נוטלי משכנתא שלא תכננו את המחר. כלומר, לקחו הלוואת משכנתא על סמך דבריו של יועץ משכנתאות של הבנק שאמון לשמור על האינטרסים של הבנק ולא של הלקוח יגלו שהם מתחילים להתקשות בהחזרי ההלוואה מאחר ואולי בתחילה התנאים התאימו להם אך אפילו שינוי קל במצב השוק ואו במצבם הכלכלי יכול לגרור בעיות לא קטנות.
במידה ותכננתם את המשכנתא כמו שצריך אתם צפויים ליהנות מתנאי הלוואה נוחים למשך זמן רב וכן תצליחו לעמוד בהחזרי המשכנתא בכבוד. ולמרות זאת ישנם מקרים בהם השוק משתנה בצורה משמעותית ואו בהם המצב הכלכלי שלכם משתנה בצורה משמעותית ותכניותיכם אתמול כבר לא מתאימים להיום. במקרים אלו תמיד ניתן לחזור ליועץ המשכנתאות בכדי שיבחן עבורכם דרך לפשט ולהקל על החזרי המשכנתא ובמידה ואכן המשכנתא תוכננה כנדרש ייתכנו נקודות יציאה בהם ביכולתכם לבצע תהליך מיחזור משכנתא ללא תשלום קנס פירעון מוקדם וביצוע התאמות כך שתוכלו להמשיך ולעמוד בהחזרי ההלוואה בכבוד.
נראה מורכב מידי? לא ברור לכם איך ריבית משכנתא משפיעה על גובה ההחזר בפועל? רוצים להתייעץ עם איש מקצוע? השאירו פרטים:
