ריבית משכנתא חוץ בנקאית תהיה גבוהה מזו של בנקים למשכנתאות (בנקים מוסדיים). במאמר זה ננסה להבין למה ריבית משכנתא חוץ בנקאית גבוהה יותר? איך ניתן להקטין את הפער בין הריביות? וכמובן איך ניתן בכל זאת לחזור למערכת הבנקאית הרגילה בכדי לקבל הלוואה בתנאים נוחים יותר.
משכנתא חוץ בנקאית
ישנם שני מערכות שמעניקות הלוואות ומשכנתאות:
- מערכת הבנקים המוסדיים – בנקים בפיקוח בנק ישראל.
- מערכת הפיננסים והביטוחים – חברות פרטיות שאינם בפיקוח בנק ישראל.
ההבדל בין שני המערכות הללו מושפע מההגבלות שמוטלות על המערכות המוסדיות וזאת בכדי לשמור על איזונים כלכליים ולמנוע מינוף יתר. כלומר, הבנקים למשכנתאות מחויבים לעמוד בתקנות בנק ישראל ולדחות בקשות למימון במידה ויש ספק סביר בכך שהלווה אינו יכול לעמוד בהחזרים הצפויים. לרוב, הפרדה זו מוצדקת אך ישנם מקרים בהם הבנקים רוצים להעניק הלוואה אך אינם יכולים לעשות זאת ואז הלווה נדחק למערכת החוץ בנקאית:
ריבית משכנתא חוץ בנקאית
ריבית משכנתא חוץ בנקאית דומה מאוד לריבית משכנתא בנקאית במסלולים ובאפשרויות המוצעות ללווה בהתאם לגובה הסכום הנדרש לו ולמשך חיי ההלוואה. הריבית היא הדרך של החברה החוץ בנקאית לדרוש תשלום בעבור השירות שהיא מעניקה. מאחר וללווה אין כסף לשלם מקדמה על השירות כולו, הבנק פורס את חובת התשלום על השירות על פני תקופת ההלוואה ובעצם דורש החזרים הכוללים את הקרן והריבית מידי חודש.
למה ריבית משכנתא חוץ בנקאית גבוהה יותר?
ריבית משכנתא רגילה נקבעת על בסיס רמת הסיכון שהבנק לוקח על עצמו. במקרים בהם הבנקים מסרבים להעניק הלוואת משכנתא, הלווה ניגש לחברות ביטוח, חברות מימון ועוד מגוון חברות פרטיות אשר מוכנות להעניק הלוואה בגובה דומה אך התנאים המבוקשים כבר לא יתבססו רק על מידת הסיכון שהם נטלים אלא גם על עצם העובדה שאין לכם אפשרות לגשת למערכת המוכרת ולכן ביכולתם לדרוש ריבית גבוהה יותר על אותה ההלוואה.
איך ניתן להקטין את הפער בין הריביות?
הפער בין הריביות נובע בראש ובראשונה מכך שלרוב מדובר בלווים בעייתיים. כלומר, הרבה מן הלווים הנם בעלי הכנסה נמוכה או חסרי יציבות בהכנסתם, ודרישה לקבל הלוואה על סכומי כסף גדולים לטווח של עשרות שנים כוללת נטילת סיכון משמעותי מצד הגוף המלווה. הבנקים כידוע מחויבים לסרב מתוקף תקנות בנק ישראל אך הגופים הפרטיים רשאים לשקול כל מקרה לגופו ולקבל החלטה על סמך הערכות הכלכלנים של החברה.
כדי להקטין את ריבית משכנתא חוץ בנקאית עליכם להוכיח שלמרות שהמערכת המוסדית רואה בכם סיכון גבוהה, בפועל מדובר בסיכון סביר שניתן לקחת גם בתנאים טובים יותר. כך לדוגמה:
- משכנתא לעצמאים – משכנתא לבעלי עסק עצמאים שאינם נהנים מהכנסה קבועה.
- משכנתא לרווקים – משכנתא לרווקים שחיים ממשכורת אחת בלבד.
- משכנתא לזוגות צעירים – משכנתא לזוגות צעירים שעוד לא מרוויחים מספיק.
- משכנתא לפושטי רגל – משכנתא ללווים שפשטו רגל בעבר.
- ועוד..
אוכלוסיות אלו ואחרות יתקשו להשיג משכנתא במערכת הבנקאית המוסדית על אף שחלקם איתנים כלכלית ועל אף שבפועל יש ביכולתם לעמוד בכבוד בהחזרים הנדרים. בכדי להקטין את הפער בריביות בין ריבית משכנתא רגילה ובין ריבית משכנתא חוץ בנקאית עלינו להביא הוכחות ברורות לכך שאכן יש על מי לסמוך וזאת באמצעות דוחות כלכליים והוכחות לכך שאתם יודעים לחסוך כסף ולעמוד בהתחייבויות שאתם נוטלים על עצמכם.
איך ניתן בכל זאת לחזור למערכת הבנקאית הרגילה?
אם נאלצתם לפנות לנטילת משכנתא חוץ בנקאית וברצונכם להימנע מכך ואו להקטין את הריבית לרף דומה למשכנתא ממוצעת ביכולתכם לעשות זאת על ידי הקטנה ואף הסרה של הסיכון מצד המלווים על ידי העמדת נכס חלופי כמשכון בעבוד ההלוואה החדשה. ישנם לווים רבים שנעזרים בנכס קיים כהון עצמי, אחרים מבקשים למשכן דירה של ההורים לטובת משכנתא חדשה, כל הדרכים כשרות בכדי להקטין את העלות בעבור שירות כה חשבו של מימון לדירה אך כאשר עושים זאת יש להיות זהירים במיוחד וזאת מאחר ויהיה לכם אחריות כפולה לבני המשפחה ולבנק / חברה המלווה ורק כאשר יש הבנה מוחלטת של מהלך זה שנמליץ לעשותו.
אז מתי לוקחים וכמה עולה משכנתא חוץ בנקאית?
התשובה על שאלה זו אינה חד משמעית אך ניתן לומר בוודאות שכל עוד יש דרך ואו אפשרות קיימת לפנות למערכת הבנקאית המוסדית, זו עדיפה על המערכת החוץ בנקאית. רק כאשר אין ברירה אחרת ואתם זוכים לסירוב מוחלט ומובהק במערכת המוסדית שאנו ממליצים לגשת בזהירות למערכת החוץ בנקאית.
העלות על משכנתא חוץ בנקאית גבוהה יותר מזו הממוצעת בשוק המוסדי אך אינה בהכרח גבוהה בהרבה. כלומר, במידה ותצליחו להוכיח כמתואר מעלה שאתם לקוחות טובים, במידה ותבצעו השוואת מחירים בין החברות הפרטיות השונות שעוסקים במתן הלוואות, ייתכן מאוד ותגיעו לנקודה בה ההבדלים בין הבנקים הרגילים לאילו החוץ בנקאיים אינם גרועים מידי ובהחלט ניתן להתקדם אל עבר הדירה המיוחלת..
צריכים משכנתא רגילה או חוץ בנקאית? פנו אלינו לייעוץ:
