שמעתם על ריבית ליבור, רוצים לדעת האם כדאי לכם לשלב ריבית זו בהלוואת המשכנתא שאתם צפויים ליטול? הגעתם למקום הנכון. במאמר זה אנו נעבור שלב שלב ונסביר מהו ריבית ליבור, על איזה בסיס מחשבים ריבית זו וכמובן איך היא קשורה אלינו, לישראלים. המשיכו לקרוא..
ריבית ליבור
מקור המושג "ריבית ליבור" מגיע מאנגליה. אך לפני שנסביר את משמעותו, נסביר את ערך המושג:
- ריבית: עמלה המצורפת לסכום הקרן כתשלום על קבלת הלוואה.
- ליבור: הנו ראשי תיבות באנגלית, LIBOR – London Interbank Offered Rate
- ריבית ליבור: ריבית מוסכמת בין כלל הבנקים בבריטניה.
כעת שהבנו מה מקור המושג, אנו נסביר מה ערכו:
מהו ריבית ליבור?
כאשר בנקים רוצים לסחור זה עם זה (B2B) הרי שעליהם להסכים על עמלה כלשהי. כידוע, בנקים הם מוסדות פיננסים שפועלים בראש ובראשונה מתוך אינטרסים כלכליים ולכן כאשר הם מלווים זו לזו עליהם ליהנות מריבית כלשהי על ההלוואה. מצד שני, הבנקים תלויים זה בזה במקרים רבים ולכן עליהם להקטין את העמלה על הלוואות בין הבנקים למינימום האפשרי כדי לשמור על אחדות אינטרסים.
הסכמה בין הבנקים על ריבית קבועה ביניהם מכונה "ריבית מוסכמת". כלומר, כל בנק שנדרש להון נוסף יוכל לקבל את הכסף הנדרש בתמורה לריבית מוסכמת וקבועה מראש. ריבית זו מתעדכנת בהתאם לנתוני השוק ועל כך נסביר בהמשך.
כעת נציג את הריביות המוסכמות:
- ריבית פריים – ריבית מוסכמת בין בנקים בישראל.
- ריבית ליבור – ריבית מוסכמת בין בנקים בבריטניה.
אופן חישוב ריביות אלו שונה בישראל ובבריטניה:
- חישוב ריבית פריים – 1.5% תוספת על גבי ריבית בנק ישראל.
- חישוב ריבית ליבור – סקר יומי לממוצע ריביות הבנקים בבריטניה.
כפי שניתן לראות, הריבית המוסכמת בישראל (ריבית פריים) מתעדכנת פעם בחודש עם הודעת בנק ישראל על הריבית. לעומת זאת, ריבית ליבור יכולה להתעדכן בתדירות גבוהה הרבה יותר בהתאם לביצועי השוק ולרמת הנזילות בבנקים השונים.
מתי מצמידים משכנתא לריבית ליבור?
אז הבנו שיש הסכמות בין בנקים בישראל והסכמות בין בנקים בבריטניה, איך זה קשור למשכנתא שאנו נוטלים? למה שנרצה לקחת הלוואת משכנתא בהצמדה לריבית פריים ולא לריבית בישראל? אילו שאלות מצוינות. באמת, מעט מאוד לווים מבקשים להצמיד את המשכנתא לריבית ליבור.
מדינת ישראל, מדינה קטנה עם מטבע חזק. לכן, כאשר נוטלים משכנתא על בסיס השקל הישראל, אין סיבה להצמיד אותה לריבית אחרת מלבד ריבית הפריים שזולה ונוחה מאוד ללווים וזאת במיוחד כאשר ריבית בנק ישראל נמוכה מאוד כפי שהורגלנו בשנים האחרונות. לעומת זאת, יש מקרים בהם נרצה להצמיד את המשכנתא לריבית ליבור:
- כאשר מדובר במשכנתא לתושב חוץ שמנהל את כספו במטבע זר.
- כאשר מדובר במשכנתא על בסיס מט"ח ונרצה להצמיד לריבית רלוונטית.
במידה ואתם ישראליים שמתגוררים בישראל ומקבלים משכורת / הכנסה בשקלים, לא מומלץ לבחון את ריבית הליבור וזאת כי בכך תיחשפו לתנודות שוק תדירים שאינם משפיעות על הכנסתכם וערך הכסף שלכם. לעומת זאת, במידה ואתם מתגוררים במדינה אחרת ורוב הונכם מוחזק במטבע זר, הרי שריבית ליבור תתאים לצרכים שלכם ובכך בעצם תשלמו ריביות שמשקפות את המצב הכלכלי הנתון בארץ מגוריכם ובכך תקטינו את הסיכון מחשיפה לשוק הישראלי.
לסיכום,
כפי שניתן לראות, ריבית ליבור הנה בסופו של דבר ריבית המחושבת על בסיס מדד משתנה. ריבית זו הנה בסיס לתוספת אחוזי סיכון. כלומר, ככל שהלווה בטוח יותר כך יוצע ללווה ריבית ליבור עם תוספת אחוז נמוך. לעומת זאת, לווה שנתפס כבעל סיכון גבוהה יאלץ לשלם מלבד הבסיס של ריבית ליבור, תוספת אחוזים ניכרים. באותה צורה, ריבית ליבור יכולה לשמש לצורך הפקדה של מטבעות זרים לצורך קבלת ריבית מסוימת על הכסף..
במידה ואתם תושבי חוץ, מחזיקים במטבעות הדולר ואו האירו, ייתכן ותרצו לבחון נטילת הלוואה ואו משכנתא על בסיס ריבית ליבור, אנו ממליצים לפנות להתייעצות עם יועץ משכנתאות פרטי לקבלת ייעוץ והכוונה כך שתבחרו באפיק בו תשלמו ריביות נמוכות ככל שרק ניתן..
להתייעצות עם יועץ משכנתאות, השאירו פרטים כאן:
