פריסת משכנתא, הדרך הטובה ביותר להתמודדות עם קשיים בהחזרי המשכנתא החודשיים. פריסת משכנתא דומה מאוד להליך מחזור משכנתא בכך שבעצם אנו מבקשים להגדיר מחדש את תנאי ההלוואה כך שנוכל לעמוד בהחזרים בצורה טובה יותר. אך בשונה מהליך מחזור משכנתא שנעשה לרוב מטעמי חיסכון, פריסת משכנתא נובעת לרוב מהסדר חוב מול הבנק למשכנתאות.
פריסת משכנתא – הקדמה
כולם רוצים בית / דירה בבעלותם. כולם רוצים ביטחון גבהה בדמות קורת גג יציבה ובטוחה על ראשם. כדי להשיג מטרה חשובה זו מרבית רוכשי הדירות נעזרים בהלוואת משכנתא ארוכת טווח שניטלת על בסיס משכון הנכס שנרכש מתוך ידיעה שאי עמידה בהחזרי ההלוואה מידי חודש עלולה להוביל לפינוי מהדירה ומכירת הדירה בשוק החופשי בכדי לכסות על יתרת החוב שלהם.
הצורך בפריסת משכנתא מחדש נובע לרוב מהסיבות הבאות:
- בחירת משכנתא במסלול יקר ולא מותאם ללווה.
- שינויים במצבו האישי ואו הכלכלי של הלווה.
1. בחירת משכנתא במסלול יקר ולא מותאם ללווה:
יש מגוון סוגי משכנתאות ולכולן יתרונות וחסרונות. המלצה הגורפת תהיה תמיד לבחון ולבחור בסוג המשכנתא הנכון ביותר עבור הלווה ביום נטילת ההלוואה אך גם בהסתכלות קדימה והערכות זהירות של העתיד. במידה ונוטלים הלוואה על סמך המלצת יועץ המשכנתאות בבנק (שאינו דואג לאינטרס שלכם) ואו ללא בחינה מדוקדקת של תנאי המשכנתא, ייתכן מאוד שבתחילה מצליחים לעמוד בהחזרים אך עם הזמן העול הופך לכבד מנשוא ויהיה צורך בפריסת משכנתא מחדש.
2. שינויים במצבו האישי והכלכלי של הלווה:
לעתים ביום קניית דירה מצב הלווה טוב. אך בעקבות שינויים מבניים במשפחה, שינויים בעבודה, שינויים במשק ומגוון סיבות אחרות, מצבו של הלווה משתנה ונוצר קושי ממשי לעמוד בהחזרי ההלוואה כפי שהלוואה התחייב לבנק. המשמעות היא שמדובר בעניין של זמן עד שהבנק יאלץ לפתוח בהליכים המכונים "מימוש משכנתא" לצורך מכירת המשכון והחזרת ההון שניתן ללווה.
כדי להימנע ממצב לא נעים זה, יהיה על הלווה לגשת לבנק ולבקש התחשבות ופריסת משכנתא מחדש:
פריסת משכנתא מחדש
פריסת משכנתא מחדש משמעותה שאנו בוחנים כמה תשלומים נותרו לתשלום עד לסילוק המשכנתא, אנו בוחנים את גובה יכולת ההחזר שלנו ומבקשים להגדיל את מספר התשלומים לבנק בכדי שאכן נוכל להתמודד עם ההחזרים בצורה נכונה. לא מדובר בהליך שבהכרח משתלם כלכלית ולמרות זאת פעמים רבות אין ברירה אחרת מלבד ביצוע פריסת משכנתא מחדש.
המטרות שמשיגים בהליך פריסת משכנתא מחדש:
- פריסת ההלוואה על פני שנים רבות יותר.
- הקטנת גובה ההחזר החודשי לרף הגיוני יותר.
- שמירה על הבית!
כפי שהזכרנו מעלה, רבים נוטלים הלוואת משכנתא ללא ייעוץ משכנתאות רציני שדואג לאינטרסים שלהם. כך נוצר מצב שבתחילה הכל מצוין והחזרי המשכנתא נמוכים משיעור 30% מגובה ההכנסה אך בהמשך הן מתייקרות והולכות והופכות לקשות יותר ויותר על הלווה. רבים נוטלים הלוואת משכנתא עם ייעוץ משכנתאות שכן דואג לאינטרסים שלהם, אך עדיין בעקבות אירועים לא מתוכננים מוצאים עצמם במשבר זמני ואו קבוע. אך הסיבה אינה רלוונטית בסופו של דבר.
כדי לשמור על הבית, כדי לוודא שהלווה יוכל בכל זאת להישאר עם נכסיו, עליו לפעול מול הבנק ולבקש פריסת משכנתא מחדש..
ההבדל בין מחזור משכנתא ופריסת משכנתא:
פריסת משכנתא דומה מאוד במאפייניה למחזור משכנתא. אך יש שינוי דרמטי בין השניים:
- מחזור משכנתא – מקטין את יתרת החוב מהר יותר על ידי הגדלת ההחזרים.
- פריסת משכנתא – מגדיל את יתרת החוב על ידי הקטנת ההחזרים אך פריסה על פני שנים.
במחזור משכנתא, פעמים רבות הלווה נדרש לשלם קנס (עמלת פירעון מוקדם) על כך שהוא פוגע בצפי ההכנסות של הבנק. ואילו בפריסת משכנתא, אנו מגדילים את רווחי הבנק על חשבון הלווה ולכן אין צורך לשלם קנס זה. הבנק צפוי להסכים לדרישה לפריסת משכנתא מחדש וזאת מאחר והאינטרסים של הצדדים חופפים זה לזה אך עדיין יהיה על הלווה לפעול בצורה מסודרת מול הבנק.
חשוב לדעת:
לבנק יש אינטרס עליון לעזור ללווה להחזיר את מלוא ההון שנטל. זאת, מאחר ובמידה והבנק פונה להליכים לפינוי בעל דירה ומימוש נכס, באופן מידי הבנק מפסיד לא מעט כסף והכנסות עתידיות. כלומר, במידה ולווה מתקשה לעמוד בהחזרי המשכנתא, ראוי ורצוי שייגש בהקדם האפשרי לסניף הקרוב לביתו ואו ידבר עם יועץ משכנתאות בכדי לברר אילו אפשרויות עומדות לרשותו.
איך מבצעים פריסת משכנתא מחדש?
פריסת משכנתא מחדש דומה מאוד לסגירת הלוואה ונטילתה מחדש (מחזור משכנתא). כלומר, תהליך פריסת משכנתא אינה בהכרח פשוטה ונעימה והיא די דומה לנטילת משכנתא חדשה על כך הכרוך בכך. יהיה על הלווה לחשב את מגוון העלויות החד פעמיות הבאות:
- עדכון רישומים בטאבו.
- הזמנת הערכת שמאי עדכנית.
- תשלום עמלת פתיחת תיק מחדש.
- חידוש פוליסת הביטוח על ההלוואה החדשה.
- במקרים נדירים: אף תשלום קנס עם הריביות ירדו..
כדי לפרוס משכנתא מחדש, יש לפעול לפי הסדר הבא:
- לבקש מהבנק דו"ח יתרה למשכנתא.
- לבדוק מה היכולת הכלכלית העדכנית.
- לבדוק איזה מסלול משכנתא מתאים ליכולת זו.
- לגשת לבנק ולבקש את המשכנתא החדשה.
- לפרוס את אותה משכנתא על פני שנים רבות יותר.
- להתחיל לשלם כפי היכולת הראלית מידי חודש.
- שומרים על הבית!
במידה והלווה קיבל ליווי נכון בפעם השנייה, הרי שניתן יהיה לתכנן את ההלוואה בהתאמה אישית לצרכים וליכולת הצפויה של הלווה. כלומר, הלווה עובר ממצב בו יש חשש אמיתי שיאבד את ביתו ואת השקעתו הרבה למצב בו הוא ממשיך להתגורר בביתו ואף עומד בהחזרי המשכנתא מידי חודש בכבוד. כך, הבנק שמח ומרוצה עם כל החזר והחזר, כך הלווה שמח ומרוצה עם כל החזר והחזר וניתן למנוע עגמת נפש לכל הצדדים.
לסיכום,
רבים מאלו המבקשים שירותי פריסת משכנתא מחדש ואו מחזור משכנתא עושים זאת לאחר שנטלו הלוואת משכנתא בצורה רשלנית וללא הליווי הנכון. ניתן להסיק מכך שבמידה והיו נוטלים את אותה ההלוואה בעזרת יועץ משכנתאות מקצועי שהיה בונה להם "תמהיל משכנתא" מותאם אישית, הליך זה היה נחסך מלכתחילה.
אנו ממליצים לפנות ליועץ משכנתאות בכדי לבחון את הצורך בפריסת משכנתא מחדש וזאת לאור מגוון אלטרנטיבות קיימות ובחינת הנושא בצורה מדוקדקת יותר בהתאמה למצבכם הכלכלי לצד הכנת המסמכים הנדרשים וקבלת התנאים הטובים ביותר למשכנתא שתתקבל לאחר פריסת ההלוואה מחדש.
להתייעצות עם יועץ משכנתאות מומלץ בנושא זה, השאירו פרטים ונחזור אליכם:
