פריים: מהי ריבית פריים היום ואיך היא משפיעה על המשכנתא?

ריבית פריים קיבל את שמו מהמונח באנגלית Prime Rate. ריבית פריים הנה ריבית מוסכמת בין הבנקים השונים כריבית בסיס ביניהם ובין הלקוחות. מדובר בריבית שגובה 1.5% מעל לריבית הממוצעת במשק. כלומר, ריבית בנק ישראל. ככל שהריבית במשק נמוכה יותר כך ריבית הפריים בבנקים נמוכה יותר. (לדוגמה: נכון לשנת 2016 ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1% ולכן ריבית פריים תעמוד על 1.6% בלבד) במאמר זה ננסה להבין איך ריבית הפריים משפיעה על הלוואה ואו משכנתא שנטלנו:

ריבית פריים

ריביות הן הדרך של הבנק לגבות כסף על השירותים שהיא מעניקה לנו. אך ניתן להצמיד הלוואה ואו משכנתא למגוון מסלולים שונים. ניתן לבקש ריבית קבועה, ריבית קבועה וצמודה למדד, וכן ניתן לבחור בהצמדה לריבית פריים. כל עוד הריבית במשק נמוכה, הרי שריבית פריים היא הריבית הנוחה ביותר עבור הלווים והם יבקשו לנצלה בצורה הטובה ביותר וזאת כמובן בגלל שיש לה יתרון משמעותי בעיני הבנק,

היתרון המשמעותי בריבית פריים שהיא מגנה על הבנקים מאחר ואם יש שינוי בריביות בנק ישראל, השינוי הזה חל גם על הלווים ולכן הבנקים מציעים הלוואות ומשכנתאות בתנאים נוחים יותר לאלו שבוחרים לקחת את השירות בהצמדה לריבית פריים. ולמרות זאת, ריבית פריים הנה ריבית קבועה ומוסכמת אך עליה ניתן להוסיף ואו להחסיר אחוזים בהתאם לרמת הסיכון שרואה בכם הבנק. המשמעות היא שככל שאתם לקוחות טובים יותר ואמינים יותר בעיני הבנק כך הכדאיות בשירותים הצמודים לריבית פריים עולה.

ריבית פריים מסומלת באות: P וכאשר אדם מבקש הלוואה הבנק יציע לו ריבית פריים + אחוז מסוים שמהווה את אחוז הסיכון שהבנק רואה מול עיניו. כאשר ריבית הפריים גבוהה במיוחד הרי שהבנק יכול להציע גם מסלולים בהם יש הפחתה של הריבית פריים, במקרים בהם הריבית נמוכה ממילא הבנק יציע ריבית פריים עם אחוזים קטנים או גדולים בהתאם לרמת הסיכון.

לשם המחשה נביא דוגמא:

שני אנשים נכנסים לבנק בדרישה זהה, הם מבקשים ליטול הלוואת משכנתא על סך 600,000 ש"ח לתקופה של 20 שנה. האדם הראשון מחזיק במקום עבודה יציב, והכנסתו גבוהה במיוחד ואילו האדם השני מחזיק בעבודה סטנדרטית שמכניסה בדיוק כפי צרכיו. במידה והריבית במשק עומדת על 0.1%:

• האדם הראשון יקבל הלוואת משכנתא: Pּ+1 = 2.6%
• האדם השני יקבל הלוואת משכנתא: P+3 = 4.6%

האות P תהיה שווה 1.6% כגובה הריבית פריים המוסכמת ועליה יתווספו אחוזי הסיכון. כך שהאדם הראשון שהבנק מאמין בו ישלם פחות כסף בעבור המשכנתא ואילו האדם השני שמהווה סיכון גבוהה יותר לבנק ישלם ריבית גבוהה יותר על אותה ההלוואה בדיוק.

איך ריבית פריים משפיעה על המשכנתא?

כאשר הריבית במשק נמוכה, הרי שרוב נוטלי המשכנתאות מבקשים לנצל את מרכיב הריבית פריים בתמהיל המשכנתא שלהם. הסיבה לכך היא שלפחות בטווח הקרוב והנראה לעין ניתן יהיה לחסוך לא מעט כסף על ידי כך שנהנים מריבית נמוכה יותר בעבור השירות המוצע – משכנתא.

היתרון של ריבית פריים נמוכה באה לידי ביטוי בשני מועדים עיקריים:

1. נטילת משכנתא חדשה – ניתן לבנות תמהיל שבחלקו צמוד לריבית פריים האטרקטיבית.
2. מיחזור משכנתא קיימת – כאשר מבצעים מחזור ונוטלים משכנתא חלופית בתנאים טובים יותר.

בין אם נטלתם כבר הלוואת משכנתא ובין אם אתם מתכננים למחזר משכנתא קיימת, העובדה שהריבית במשק נמוכה כעת בהחלט משחקת לטובתכם. במסלולי הריבית הקבועים ואו האחרים איננו יכולים ליהנות ממצבים בהם הריבית במשק נמוכה. אך גם כאשר אנחנו יכולים לנצל את ריבית פריים אנו מוגבלים בכך עד לגובה 33% מההלוואה כולה וזאת מאחר ואמנם מדובר בתנאים אופטימליים נכון לזמן מסוים אך במידה והריבית במשק מזנקת בפתאומיות הלווים יהיו הראשונים לחוות את הקושי בהחזרת הקרן יחד עם הריביות הגבוהות שאליהם כלל לא התכוננו.

ריבית פריים מושפעת משני גורמים עיקריים:

• שינוי ריבית בנק ישראל – ישפיע על ריבית הפריים.
• שינוי במדד המחירים לצרכן – ישפיע על הריבית הנוספת במידה והיא צמודה למדד.

מה המשמעות לכך?

• תקופת העלאות ריבית – נעדיף הלוואה בריבית קבועה ולא צמודה לפריים | נעדיף הצמדה לריבית פריים על פיקדונות.
• תקופת הורדות ריבית –  נעדיף הצמדה לריבית פריים על ההלוואות | נעדיף פיקדון בריבית קבועה ולא צמודה לפריים.

האם לקחת משכנתא בהצמדה לריבית פריים?

במידה ואנו חוזים שהמצב במשק ימשיך להישאר בתנאים טובים. כלומר, זהה או ירידה בריבית. הרי שברור שכדאי לשלב את ריבית הפריים בתמהיל המשכנתא. אך לעומת זאת במידה והמשק מתעורר והריבית בבנק ישראל צפויה לעלות ייתכן ותרצו להימנע מכך ואו לשלב את ריבית הפריים בצורה נוחה יותר עבורכם.

נכון להיום ובהסתכלות למדינות אחרות בעולם, אנו סבורים שמומלץ לשלב את ריבית הפריים בהלוואות משכנתא עד לתקרה המותרת וזאת כדי שגובה ההחזרים יהיו נמוכים יותר. ולמרות זאת אין אדם שיודע מה צופן העתיד ולכן כדאי לשלב את החלק שבצמוד לריבית הפריים לתחילת ההחזרים. כלומר, לשנים הראשונות של ההלוואה כך שיש סבירות רבה יותר שהדברים אכן נהירים וברורים יותר לגבי כיוון המשק כולו והצפי לריבית העדכנית של בנק ישראל.

בטבלה מטה תוכלו לראות את הירידות בגובה הריבית הפריים עד לשנת 2016 וכך ניתן לראות שאלו שנטלו הלוואות פריים במהלך השנים החולפות נהנו מתנאי החזר טובים במיוחד.

ריבית פריים היסטורית משנת 2013 עד שנת 2016 (אין שינוי ממרץ 2015):

ינואר 13	מאי 13	יוני 13	אוקטובר 13	מרץ 14	אוגוסט 14	ספטמבר 14	מרץ 15	חודש
1.77%	1.67%	1.26%	1.01%	0.75%	0.5%	0.25%	0.1%	בנק ישראל
3.27%	3.17%	2.76%	2.51%	2.25%	2%	1.75%	1.6%	ריבית פריים

רוצים להתייעץ עם יועץ משכנתאות? השאירו פרטים ונשוב אליכם: