עמלת פירעון מוקדם: מתי משלמים ולמה עליי לשלם קנס על פירעון מוקדם?

עמלת פירעון מוקדם הנה עמלה שמשלמים לווים שנטלו משכנתא או הלוואה מכל סוג אחר. עמלת פירעון מוקדם היא סוג של קנס אותה משלמים אלו שנטלו הלוואה שנפרסה על פני זמן רב כאשר הצדדים חתמו על ריבית שתשולם לאורך כל התקופה וכעת שההלוואה הוחזרה מוקדם מהמסוכם הבנק לכאורה מאבד הכנסה עתידית עליה היא הסתמכה לטווח הארוך. עמלה זו, לרוב תהיה רלוונטית להלוואות אשר נעשות לאורך זמן ובריבית קבועה כך שניתן להעריך במדויק מה רמת ההפסד לבנק או לנותן ההלוואה.

כדי להעריך את גובה קנס פירעון מוקדם עלינו לבחון את טיב ההלוואה ואת סכום הכסף המדובר, וזאת מאחר ובנק ישראל הוא זה שקובע את גובה העמלה ולא נותן ההלוואה. כלומר, ישנה נוסחה מסודרת שעל פיה ניתן לחשב את גובה העמלה. כדי לעשות זאת יש לבחון את הפרטים הבאים:

1. סכום ההלוואה / משכנתא.
2. תקופת ההלוואה שמתפרסת על פני שנים.
3. ריבית קבועה / אחידה לאורך השנים.
4. הריבית הממוצעת ביום הפירעון המוקדם של החוב.
5. מספר החודשים שעברו מרגע נטילת ההלוואה.

ישנם תנאים בהם לא תשלמו עמלת פירעון מוקדם כלל ואילו במקרים מסוימים ניתן יהיה למצוא מצבים בהם על הלווה לשלם עמלה גבוהה במיוחד שיכולה להגיע אף לכדי 10% מגובה ההלוואה כולה. כלומר על משכנתא על גבוה של מיליון ש"ח ניתן להיקנס גם במאה אלף ש"ח. פרמטרים אלו חשובים מאוד ונועדו לקבלת החלטות כדוגמת:

• יש בידינו הכסף מוקדם מהצפוי – האם להחזיר ולפרוע את המשכנתא?
• יש שינוי בריבית במשק – האם כדאי לבצע מיחזור משכנתא ולעבור למסלול משכנתא אחר?

שיקולים אלו יכולים לחסוך כסף רב וכאשר פונים ליועץ משכנתאות ביכולתו לבצע עבורכם את החישובים הללו ולבחון את כדאיות הפירעון המוקדם על אף הקנס הצפוי. מעבר לקנס עמלת פירעון מוקדם יהיו עמלות נוספות שעלינו להכיר ולהתייחס אליהם למרות שמדובר בסכומים נמוכים בהרבה:

1. עמלה תפעולית – עמלה שגובה הבנק על הפעולה עצמה בגובה 60 ש"ח ואין דרך להימנע ממנה.
2. עמלה על אי הודעה מראש – במידה ולא נתתם התרעה של 10 יום לבנק תשלמו 0.1% מגובה ההלוואה כקנס.
3. עמלת מדד ממוצע – כאשר החזרת החוב נעשית לפני ה15 לחודש הבנק מבצע מדד ממוצע כדי לחשב את הריבית לחודש הנוכחי שעוד לא הסתיים.
4. עמלת הלוואה במט"ח – עמלה על גובה הפרשי השער במט"ח כאשר ההלוואה ניתנה במטבע חוץ ולא ניתנה התרעה של יומיים לפחות.

כדי להימנע מטעויות תשאלו את הבנקאי או את יועץ המשכנתאות את השאלות הבאות:

• אילו עמלות יחולו במקרה של פירעון מוקדם?
• באיזה תאריך בחודש כדאי לפרוע את ההלוואה על מנת למזער תשלום עמלות אלה?

תשלום עמלת פירעון מוקדם יכול לחול אך ורק על הלוואות בהם נקבע ריבית קבועה לאורך כל תקופת ההחזר. כלומר, אנו הלווים התחייבנו לשלם סכום מסוים בכל חודש על ההלוואה שנטלנו. במידה וההלוואה אינה כזו שקבועה כפי שיש במשכנתא לפי פריים, מט"ח או ריבית משתנה בכל שנה הרי שהבנק אינו יכול לטעון להפסד של הכנסות צפויות וממילא אין לכם קנס על פירעון מוקדם. וישנם מקרים בהם ההלוואה צמודה למדד וקבועה מראש ולמרות זאת לא נשלם עמלת פירעון מוקדם וזאת כאשר הריבית עלתה ובעצם הבנק יצא מרווח מכל הסיפור כבר בפרק הזמן שעליו שילמנו.

רוצים לפנות אל יועץ משכנתאות? לחצו כאן למעבר ליצירת קשר.

איך מחושב עמלת פירעון מוקדם?

נבחן את הפרשי הריביות:
ניקח לצורך העניין את הריבית בה נטלנו את המשכנתא ונחסיר ממנה את הריבית הקיימת ביום ההחזר המוקדם.
את הנתון הנ"ל עלינו להכפיל במספר השנים שנותרו עד להשלמת החזר המשכנתא.
את הנתון שהצטבר נכפיל שוב בסכום אותו כבר שילמנו לבנק במשך השנים.
לאחר כל זאת נחסיר 20% מהתוצאה והיתר נאלץ לשלם לבנק.

כך לדוגמה:

במידה ולווינו 1,000,000 ש"ח ועברו שנים כאשר ההפרש ריביות עומד כעת על 1.5%.
את הסכום נכפיל במספר השנים אשר נותרו לנו להחזרת ההלוואה. (לצורך העניין 15 שנה)
את התוצאה המתקבלת נכפיל בסכום אותו כבר שילמנו לבנק במהלך השנים. (לצורך העניין 10 שנים)
נחסיר 20% ויהיה עלינו לשלם 46,600 סכום גבוהה לכל הדעות אך לא גבוהה מידי בהתחשב בהפסד הצפוי על פני 15 שנים.

כידוע, בכל משכנתא שעליה התמקחו כמו שצריך ישנם נקודות יציאה בהם הריבית מתעדכנת ובהם ניתן לשלם את יתרת החוב מבלי לשלם עמלת פירעון מוקדם ולכן, כאשר ניתן להמתין כמה חודשים ואף שנה הרי שעדיף לעשות זאת על פני תשלום קנס פירעון מוקדם שכואב בכיס ואינו חוסך בהחזר עליו התחייבתם. נקודות יציאה אינם רק טובות כדי לשלם את הכסף אלא גם ברמה כזו שבמידה וכן פרעתם מוקדם החישוב יתבצע רק עד לנקודת היציאה הקרובה ולא עד תום ההתחייבות דבר שיכול לחסוך עשרות אלפי שקלים כך שמומלץ להתעקש על נקודות יציאה במיקוח אל מול הבנק.

כאשר נעזרים בבעל מקצוע, אדם שמבין ומכיר את עולם המשכנתאות, את החוקים של בנק ישראל לצד המורכבויות הצפיות בדרך ניתן לבנות תמהיל נוח ואמין בו תדעו שגם כאשר יתמזל מזלכם ותוכלו לשלם מוקדם. או לחלופין יהיה לכם הצורך למכור את הנכס / לבצע מיחזור משכנתא או בעצם כל דבר שעולה ברוחכם יהיה לכך פתרון טוב שגם לא עולה יותר מידי וחבל יהיה לפספס זאת.

בעל מקצוע ידע מה הם המרכיבים החברתיים בעמלת פירעון ויוכל לתת לכם תשובות מניחות את הדעת על השאלות. דוגמאות לפרמטרים נוספים:

• החזר לאחר לפחות שלוש שנים מיום נטילת ההלוואה תזכה את מחזיר ההלוואה בהנחה של 20%!
• החזר לאחר לפחות חמש שנים מיום נטילת ההלוואה תזכה את מחזיר ההלוואה בהנחה של 30%!
• ישנם הבדלים בין הלוואות קטנות (פחות מ750,000 ש"ח) לבין הלוואות גדולות.
• ועוד

במידה וברצונכם לקחת הלוואה בסדר גודל משמעותי ייעוץ של בנקאי או יועץ יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים וחשוב לשקול זאת כבר מרגע נטילת ההלוואה.