משכנתא 90% עלתה לדיון מספר פעמים וזאת מאחר וחברת הכנסת אורלי לוי אבקסיס דוחפת לאישורה ממקום של שליחות. במידה וחוק משכנתא 90% יאושר בכנסת, בהחלט ייתכן שצעירים רבים יתקרבו צעד נוסף אל עבר דירה משלהם. היום (14.2.16) ועדת השרים לענייני חקיקה תדון בהצעה לחוק מתן ערבות מדינה למשכנתא בגובה של עד 905 מערך הדירה. והמשמעות היא, שלמרות התנגדות גורמים במשרד האוצר ובבנק ישראל ידונו בכנסת על האפשרות לקידומה של החוק וזאת לאחר שחברת הכנסת כבר דחתה בעבר את הצעת החוק לבקשת שר האוצר משה כחלון.
התקווה של ח"כ אורלי לוי-אבקסיס היא שיתאפשר לזוגות צעירים רבים בישראל שעובדים קשה מאוד למחייתם להגיע לדירה משלהם ולזכות ביציבות רבה יותר. כיום כידוע יש צורך בהון עצמי של 25% מערך הדירה. כאשר רוכשים דירה ראשונה וסכום זה גדול מאוד עבור רבים שנאלצים לשלם שכירות מידי חודש והיו יכולים במקום זאת לשלם עבור משכנתא ולחיות בדירה משלהם. הצעת חוק זו באה לאחר הצעת החוק הקודמת של השרה בקדנציה הקודמת בה העלתה השרה את 90 אחוז משכנתא אך לא הצליחה להעבירה בכנסת.
משכנתא 90% – אז מה בעצם המשמעות של הצעת החוק?
חברת הכנסת מציעה:
המדינה תספק את הערבות לבנקים בגובה ההפרש שבין הסכום שיש בידי נוטל המשכנתא לבין 25% הון עצמי שנדרשים כיום עבור נטילת משנכתא. כך בעצם המדינה מבטחת את הבנקים ומאפשרת להן להלוואת סכומים גדולים יותר ללא סיכון.
המטרה של חוק זה:
כיום צעירים רבים הופכים למתוסכלים מאוד מאי יכולתם לאסוף את ההון העצמי שנדרש כדי לקבל את המשכנתא ובמקרים רבים עושים צעדים פזיזים ונוטלים הלוואות חוץ בנקאיות שמסכנות אותם ואת המלווים ואינם מסייעים להם בצורה מספקת. בשנים האחרונות ישנה ירידה ניכרת במימוש משכנתאות בידי צעירים וזאת מאחר ואין ביכולתם להגיע לסף שהולך ומתרחק בכל יום עם עליית ערך הדירות. מטרת החוק לאפשר ליותר צעירים להגיע להון הנדרש במהירות גבוהה יותר וכך לאפשר ליותר צעירים להגיע לדירה משלהם.
יש שיראו בחוק זה נקודת אור של ממש וזאת מאחר ויחד עם הטבת מחיר למשתכן או מחיר מטרה יוכלו רבים לאסוף את הסכום הנדרש ולרכוש דירה. כדי להסביר את העניין הבאנו את הדוגמה הבאה:
כיום ללא החוק – דירה ממוצעת עולה 1.3 מיליון ש"ח
הון עצמי נדרש: 325,000-390,000
בעתיד עם החוק – דירה ב800,000 ש"ח במחיר למשתכן
הון עצמי נדרש: 80,000 בלבד
משכנתא 90% תינתן לעונים על הקריטריונים הבאים:
- מחוסרי דיור – כלומר, זוגות צעירים שזוהי להם הדירה הראשונה.
- גובה הכנסת הלווה תהיה גדולה מ-10,000 ש"ח מידי חודש או סכום אחר שיקבע על ידי שר האוצר.
- רק ללווים שלהם אין הלוואות נוספות שמחייבים פירעון מעבר למשכנתא.
אכן, מדובר בהפרשים ניכרים מאוד! אך חשוב לזכור שהפרשים אלו מסכנים את הכלכלה כאשר רוכשי דירה עושים זאת בקלות יתרה ללא ליחת אחריות אמיתית והבנה של עומק ההשפעה של משכנתא על עשרות השנים הבאות. במשרד האוצר ובבנק ישראל כלל לא אוהבים את הרעיון אך ייתכן מאוד שהדבר יידרש במוקדם או במאוחר וזאת כי הציבור כבר אינו עומד במורכבות בהגעה לדירה ונדרשים לשלם שכירות שנים רבות ללא התקדמות משמעותית בחייהם.
נראה שהצעה זו לא תגיע להצבעה בכנסת עם עדכון משכנתא מחיר למשתכן שמאפשרת רכישת דירה עם 100,000 ש"ח בלבד שבמקרים רבים יכול להגיע אף ל93% משכנתא (על דירה בשווי 1.8 מיליון) ובעצם מאפשרת לכולם לקנות דירה במינוף פיננסי גבוהה.
