משכנתא לרווקים: האם משכנתא לרווקים צעירים שונה מזו הרגילה?

משכנתא לרווקים. כלומר, משכנתא לצעירים שאינם נשואים אינו דומה למשכנתא רגילה שמקבים זוגות נשואים. ברמה מסוימת, אדם צעיר ושאפתן שרוצה ליטול הלוואת משכנתא כבר בגיל צעיר וכך בעצם להקדים ככל האפשר את הבעלות על דירה ימצא עצמו בקשיים מול הבנקים. בעוד הזוגות הצעירים זוכים לסיוע והבנה מצד הבנקים, הרווקים זוכים ליחס קר ומתקשים לעבור משוכה זו. במאמר זה נסביר למה זהו המצב ואיך בכל זאת ניתן יהיה לקבל משכנתא לרווקים בתנאים נוחים.

משכנתא לרווקים

כנראה ששמעתם לא אחת על זכאות למשכנתא מסובסת מצד המדינה, הלוואות לזוגות צעירים ועוד מגוון הטבות שרק זוג נשוי זכאי להם. (או לרווקים בני 30 ומעלה) לעומת זאת, במידה ואתם רווקים וצעירים וברצונכם לרכוש דירה. הרי שאז המדינה לא תסייע בידכם ובטח שלא תיהנו מהטבות שונות להם זכאים זוגות צעירים.

כדי ליטול הלוואת משכנתא לרווקים (משכנתא לצעירים) עליכם להתמודד מול הבנק בדומה ליתר הזוגות הצעירים והמשפחות אך שם לא צפויים לכם חיים קלים. הבנק אינו שש להעניק הלוואת משכנתא לרווקים וזאת מאחר ובעיניו רווק צעיר אינו בהכרח יציב ואו בעל הכנסה מספקת בכדי לעמוד בהחזרי ההלוואה מידי חודש ועל הרווק הצעיר לשכנע את הבנק בכך שהוא אכן שווה זכויות ויש לו את היכולות הנדרשות לעמוד בהחזרים.

מה הם ההבדלים בין משכנתא לרווקים לבין משכנתא רגילה?

אין. משכנתא לזוגות צעירים ומשכנתא לרווקים יהיו זהים ביסודם. כלומר, הבסיס שלהם זהה אך התנאים משתנים. אמנם בשני המקרים ניתן יהיה לקבל משכנתא, ובשני המקרים יבוצעו בדיקות שונות אודות נוטל המשכנתא, אך הזוג הצעיר יזכה להלוואות משלימות בתנאים נוחים מהמדינה ולעומת זאת, הרווק אינו זכאי לכך ועליו להשיג את מלוא הסכום בעבודה קשה ואו בהלוואות חוץ בנקאיות.

השוני בין המשכנתאות יהיה בקשיים שמערימים בנקים למשכנתאות על הלווים הצעירים. שכוללות בין היתר ריביות גבוהות יותר על המשכנתא. כלומר, ככל שהבנק יראה בלווה סיכון גבוהה יותר כך הריביות על המשכנתא צפויות להתייקר בהתאמה. אך זהו אינו בהכרח שינוי בפועל. בהלוואת המשכנתא מאחר וגם זוג צעיר שזכאי להטבות שונות יקבל הלוואת משכנתא בתנאים לא אופטימליים במידה והבנק רואה בהם סיכון גבוהה הדומה לזה של הרווקים.

אז היכן בכל זאת יש הבדלים?

ההבדלים בין משכנתא רגילה לבין משכנתא לרווקים תבוא לידי ביטוי במענה על שאלות הבנק:

כלומר, בעוד זוג צעיר או משפחה יכולים להציג רמה מסוימת של מחויבות, רמה מסוימת של רצינות ויציבות, אדם צעיר ורווק לרוב אינו יוכל לעשות זאת. שאלות אלו מהוות אתגר משמעותי בעבור רווקים צעירים שרוצים למנף את הכנסתם הקיימת לדירה כבר בשלבים הראשונים בחיים.

האם כדאי לקחת משכנתא לרווקים צעירים?

לאור הקשיים הללו יש רבים שמעלים את השאלה האם בכלל יש סיבה לקחת הלוואת משכנתא בשלבים כה מוקדמים בחיים. הרי רווק צעיר יכול לנוע בין דירות בקלות רבה ולהמשיך לשכור דירה קטנה ונוחה שמתאימה לצרכיו האישיים בלבד. יתרה מזאת, לא קל להשיג את ההון העצמי למשכנתא בגובה 25% מערך הדירה ובטח כאשר גובה החסכונות והתשלום החודשי על המשכנתא מסתמכת כולה על הכנסה בודדת של הלווה הצעיר. כלומר, במידה והוא יפוטר מעבודתו הדברים עלולים להסתבך נורא מהר.

שאלה זו אכן במקומה. אך ניתן לענות עליה בצורה פשוטה:

1. כן. אין סיבה להימנע מנטילת משכנתא גם בגיל צעיר (או דווקא בגיל צעיר).
2. כן. בהחלט כדאי למנף את היכולת הכלכלית הקיימת כבר מגיל צעיר.
3. כן. במקרים רבים הרווק אינו מעוניין להתחתן ואו לנהל משק בית משותף.
4. כן. במקרים רבים גובה החזר המשכנתא זהה לגובה דמי השכירות בפועל.

כמובן שהתשובות הללו מתבססות על מצב נתון בו אכן יש ללווה את היכולת הכלכלית לעמוד בהחזרים החודשיים ובידיעתו שגם במידה ויפוטר מעבודתו יהיה לו קל להמשיך לשלם את ההחזרים המוסכמים ואו למצוא עבודה חלופית בפרק זמן קצר שמאפשר יציבות רבה ככל האפשר. הכל בסופו של דבר נופל וקם על ניהול סיכונים נכון כפי שכולם כולל זוגות צעירים עושים בנטילת משכנתא לדירה ראשונה.

איך לוקחים משכנתא לרווקים / משכנתא לצעירים?

נטילת משכנתא לרווקים תהיה דומה מאוד לזו הרגילה. עליכם לגשת לסניף בנק למשכנתאות הרצוי על ידכם ולבקש משכנתא רגילה לרכישת דירה ראשונה. הבנק מצידו יתשאל אתכם ויעשה בדיקות שונות לבחינת האפשרות להענקת משכנתא ובאילו תנאים היא תוצע לכם בהתאם לסיכון הנלווה לעסקה. בין היתר עליכם להציג את הנתונים הבאים:

• הון עצמי – בגובה 25% לפחות מערך הדירה שאתם מתעדים לרכוש. (תקנות בנק ישראל)
• גובה ההכנסה הפנויה – תלושי משכורת אחרונים ובהם מופיע גם וותק במקום העבודה.
• תדפיס עובר ושב – 3 חודשים אחרונים ואף מעבר לכך לבדיקת ניהול חשבון תקין.
• רישום BDI נקי – אין לכם רישום BDI שלילי שמעיד על אי כיבוד המחאות או חובות.

כאשר רווק מבקש משכנתא מהבנק וזאת כאשר יש לו הכנסה משמעותית ויציבה לצד נתוני אשראי נקיים. הרי שמעמדו זהה לזה של נוטלי משכנתאות רגילים. כלומר, אדם שעובד כמהנדס תוכנה ומרוויח שכר העולה על 20,000 ש"ח מידי חודש במקום עבודה נחשב. יראה בעיני הבנק כלווה בטוח ולכן יקבל תנאים מצוינים ולכן אין סיבה לחכות עם נטילת משכנתא ורכישת דירה. לעומת זאת, במידה ומדובר ברווק צעיר. שאמנם עובד קשה ומנסה בכל כוחו אך מרוויח רק 7,000 ש"ח בחודש, הרי שהבנק לא ימהר לאשר הלוואות משכנתא ובמידה ואכן יאפשר זאת, הדבר יעשה בתנאי ריבית גבוהים במיוחד שמשקללים את גובה הסיכון אליו הבנק נחשף בהלוואה זו.

חשוב להדגיש, גם במידה ואתם מרוויחים סכומים נאים כעת. הבנק ירצה להיות בטוח שתרוויחו כך גם בעתיד. כלומר, בעוד זוג צעיר מתקיים משני משכורות, דבר המבטיח שתמיד אחד לפחות יהיה בעבודה סדירה ויכניס את הסכום הנדרש לעמידה בהחזרים (יחד עם תמיכת ההורים). רווק צעיר שמרוויח סכומים יפים יכול למצוא עצמו בבת אחת ללא עבודה וללא יכולת עמידה בהחזרים ולכן כל מקרה נבחן לגופו וכראות עיני הבנק למשכנתאות.

רוצים להתייעץ עם יועץ משכנתאות בעניינכם? השאירו פרטים ונשוב אליכם: