קבלת משכנתא לעסק בהחלט אפשרית. יתרה מזאת, עסק רווחי שיוצר הכנסות נאות מאפשר לבעליו למשוך את הכסף ואו למנף את הסכומים שמצטברים לטובת השקעות בנכסי נדל"ן ואו בהקמתן של סניפים נוספים. כמו נוטלי משכנתאות רגילות, גם עסקים נדרשים למימון לרכישת נכסים מניבים ואו נכסי נדל"ן למגורים שיושכרו ויהווה מקור הכנסה יציב ובטוח לעסק. במאמר זה ננסה להבין איך מקבלים מימון כעסק ולא כאדם פרטי ומה הם תנאי המשכנתא לעסק שנקבל.
משכנתא לעסק
כאשר דנים בהלוואת משכנתא לעסק, יש להפריד בין שני סוגי הלוואות בולטות:
- משכנתא להקמת עסק – הלוואה על סמך נכס קיים בכדי להקים עסק חדש.
- משכנתא לעסק – משכנתא שניטלת על ידי העסק לצורך השקעה.
כאשר אנו נדרשים ליטול הלוואת משכנתא לטובת השכרת שטח, רכישת ציוד והקמתו של עסק חדש. הרי שיש מגוון רחב של פתרונות מימון וחלקם אף בערבות ממשלתית או בתנאים נוחים. אך גם במקרים אלו, מדובר בהלוואה רגילה אשר בפועל נופלת על כתפיו של אדם פרטי, הלווה ומקים העסק וניתנת על סמך משכון דירה קיימת ואו ביטחונות אחרים שהלווה העמיד לטובת הבנק.
כאשר אנו נדרשים למשכנתא כגוף עסקי, הדברים נראים מעט אחרת. כלומר, לא בהכרח שאדם פרטי הוא זה שנוטל את ההלוואה אלא העסק כגוף העומד בפני עצמו מבקש את ההלוואה. משכנתא מהווה כלי רב עוצמה למינוף הכנסות העסק בצורה טובה ויציבה על ידי רכישת נכסי נדל"ן רבים כאפיקי השקעה ארוכי טווח.
דוגמאות למקרים בהם כדאי ליטול משכנתא לעסק:
עסקים רבים נפתחים בישראל מידי שנה. חלקם הגדול מצריך שטח פיזי כדוגמת חנויות, משרדים, שטחים תעשייתיים. נכסים אלו נופלים תחת הקטגוריה של נדל"ן מניב. כלומר מדובר בנכסי נדל"ן שאינם משמשים למגורים אלא מושכרים למטרת מסחר ומחויבים בארנונה שונה אך יוצרים תשואה גבוהה (8%-12%) ביחס ליתר השקעות הנדל"ן. העסקים שמצליחים לשרוד ואף זוכים להצלחה משלמים כסף רב מידי חודש על שכירות ולפעמים מעוניינים ברכישת השטח הנדרש וזאת כדי לנהל את העסק בצורה חכמה וזולה יותר – לשם כך עליהם להיעזר במימון חיצוני החסר להם בדמות משכנתא לעסק.
סיבות לכדאיות נטילת משכנתא:
- הגדלת שורת הרווח – במקום שתוציאו הוצאות על שכירות אתם מוציאים על השקעה כלכלית בנכס.
- קיזוז מסים – אפשרות לקיזוז פחת והוצאות נוספות לצד תחזוקה שוטפת כהוצאות קבועות.
- נוחות וביטחון – יציבות גבוהה יותר בבית העסק ואפשרות תכנון ארוך טווח.
כל בעל בית עסק מצליח רוצה לדעת שביכולתו להמשיך ולפתח את העסק (המבוסס על מיקום) ולהשקיע לטווח הארוך. כאשר נוטלים הלוואת משכנתא, הרי שבית העסק מחליף הוצאה בלתי חוזרת בהוצאה חודשית על השקעה בעלת ערך כלכלי משמעותי שיהפוך לאחר סילוק ההלוואה כרכוש קבוע אשר יחזק את יציבותו הכלכלית של בית העסק.
איך ניתן לקבל מימון לעסק לשם רכישת נכסים?
אמנם מדובר בהלוואה הניטלת על ידי בית עסק ולא אדם פרטי אך הבנקים מתנהגים בצורה דומה לאופן בו הם מתנהלים מול נוטלי משכנתא פרטיים. כלומר, הם ייתנו את הלוואת המשכנתא אך ורק במידה והבנק ישתכנע בכך שיש לעסק יכולת החזר בטוחה. כדי לקבל את ההלוואה מאותן בנקים למשכנתאות יהיה על בית העסק להציג תכנית עסקית / נתונים פיננסים בתקופה הקודמת לבקשת המשכנתא וזאת בכדי שהבנק יוכל לאמוד את יכולת ההחזר ולקבל החלטות על סמך מידע זה.
תנאי הלוואת משכנתא לעסקים:
במידה ומדובר בעסק הסובל מקשיים תזרימיים ואו עדיין נחשב בהקמה. ייתכן וכדאי לבחון אפשרות ליטול הלוואת משכנתא בערבות המדינה בתנאים מעולים על ידי פניה לאחד משלושת הבנקים הבאים: מזרחי-טפחות, דיסקונט (מרכנתיל), אוצר החייל. מדובר בהלוואות משמעותיות בתנאים מצוינים כאשר יש צורך בהון עצמי נמוך יותר.
לעומת זאת, במידה ומדובר בעסק קיים ובעל תזרים מזומן קבוע ורווחים נאים הרי שתידרשו לפעול בכוחות עצמכם מול הבנקים השונים בקבלת הלוואת משכנתא מתאימה ללא גיבוי וסיוע של המדינה. עליכם יהיה למשכן את הנכס הנרכש (בית העסק) עד לסילוק המשכנתא בפועל ויהיה עליכם להציג הון עצמי מספק ונתונים המוכיחים לבנק שאתם השקעה כדאית.
ניתן לקבל את המשכנתא במגוון מסלולים וניתן לבנות תמהיל משכנתא יחד עם יועץ משכנתאות בדיוק כפי שנהוג לעשות בהלוואה משכנתא לקניית דירה. בין האפשרויות ניתן למצוא את הבאים:
- משכנתא לעסק בצמוד למדד המחירים לצרכן.
- משכנתא לעסק בצמוד לריבית פריים.
- משכנתא לעסק בצמוד למט"ח (מצוין לעסקי ייבוא)
ניתן לבחור לקחת את המשכנתא לעסק בריבית קבועה או משתנה. ניתן לחלק את ההלוואה על פני תקופות ולבחור את התמהיל הנוח ביותר בעבור העסק כך שתוכלו לעמוד בהחזרים בצורה מכובדת מבלי שמהלך זה ימוטט את העסק כתוצאה מהוצאות גבוהות מידי. כדי להימנע מטעויות והוצאות לא צפויות, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי לתכנון נכון של ההלוואה בהתאם למקורות ההכנסה הפנויה של בית העסק.
רוצים להתייעץ בחינם עם יועץ משכנתאות אודות משכנתא לעסק? השאירו פרטים:
