משכנתא לעובדי מדינה תהיה לרוב זולה ונוחה יותר מאשר משכנתא ליתר האוכלוסייה. הבנקים בישראל מאוד אוהבים את מגזר עובדי המדינה על מאות אלפי עובדיו וזאת מאחר ומדובר באוכלוסיה חזקה ויציבה אשר הכנסתה מובטחת. כאשר אתם ניגשים לקחת הלוואה רגילה ואו הלוואת משכנתא, וודאו שאתם מציגים את עצמכם כעובדי מדינה ודורשים את המגיע לכם.
משכנתא לעובדי מדינה
במאמר זה ננסה להבין מה הייחוד של עובדי מדינה, לאילו תנאים זכאים עובדי מדינה ואיך בוחרים בנק משכנתאות מתאים. אך כדי לקבל את התמונה המלאה, נעבור על הנתונים לפי סדר מסוים שצפוי לענות על כל השאלות הרלוונטיות בנושא זה:
- מי מכונה עובד מדינה?
- מה מיוחד כל כך בעובד מדינה?
- מה תנאי המשכנתא לעובד מדינה?
- איך בוחרים בנק משכנתאות מתאים?
נעבור כעת ונענה על כל שאלה ושאלה:
1. מי מכונה עובד מדינה?
עובד מדינה הנו אדם שמועסק באחד ממוסדות הממשל למעט כל הקשור למשרד הביטחון (להם יש הטבות לא פחות טובות במסלול אחר). ככלל, כל מי שעובד במשרד ממשלתי, מתקן ממשלתי, גוף ציבורי שנמצא בבעלות הממשלה יהיה נחשב כעובד מדינה. מספר עובדי המדינה בישראל כיום עומד על כ-100,000 ומספר גמלאי המדינה עומד על 80,000. כלומר, 180,000 עובדים וגמלאים שמקבלים משכורת ואו קצבה ממוסדות המדינה זכאים להגדרה של עובדי מדינה ולכן הם יהיו זכאים להטבות בנטילת הלוואה ואו משכנתא.
הגדרה של עובדי מדינה:
- כל מי שעובד במשרד ממשלתי (למעט הביטחון)
- כל מי שעובד בחברות ממלשתיות.
- כל מי שעובד ברשויות מקומיות.
2. מה מיוחד כל כך בעובד מדינה?
כאשר אדם פונה לקבלת משכנתא מהבנק. הבנק מבצע מגוון הערכות לסיכונים שבהענקת סכום כסף גדול לטווח שנים ארוך במיוחד. בעוד, רוב האוכלוסייה עובדת במשרות אשר אינם מושפעות ממצב החברה והמשק ולכן חשופים לפיטורין, עובדי מדינה לרוב אינם תלויים במצב המשק ובכל פרמטר אחר מלבד שביעות רצון המעסיק שהנו המדינה. לחלק גדול מעובדי המדינה יש "קביעות" בעבודה והמשמעות היא שלא ניתן לפטרם ללא תהליך מוסדר ומורכב. דבר שמונע בפועל את האפשרות לפיטורין.
עובדי מדינה הם הלקוח האידאלי למשכנתא מאחר וההלוואה ניטלת לפרק זמן ארוך אך גם עבודתם בטוחה לפרק זמן ארוך ולכן הסיכון נמוך במיוחד.
להלן היתרונות הבולטים שקיימים במגזר עובדי המדינה:
- משכורות גבוהות לבעלי וותק רב.
- יציבות תעסוקתית גבוהה ובטוחה.
- משכורות נכנסות במועד קבוע ובזמן.
- אפשרויות קידום ושיפור הכנסה בעתיד.
3. מה תנאי המשכנתא לעובד מדינה?
כדי לענות על שאלה זו יש לחלק את התשובה לשניים:
- הלוואת דיור לעובדי מדינה – הלוואה מיוחדת לה זכאים עובדי המדינה.
- משכנתא לעובדי מדינה – יתרת הסכום שנדרשת לעובדי המדינה לרכישת דירה.
הלוואת דיור לעובדי מדינה:
עובדי מדינה זכאים להלוואה מיוחד למטרת קניית דירה (מטעם החשב הכללי). כלומר, עובדי מדינה זכאים למגוון רחב של הטבות והלוואות על ידי בנק שזוכה במכרז אחת ל-7 שנים ומעניק את ההלוואות מטעם המדינה. הלוואות אלו מוענקות בפועל לכל מטרה אך גם כהלוואה למשכנתא ואכן רבים נעזרים בהלוואה זו.
הבנק שמעניק הלוואות מטעם המדינה בין השנים 2015-2022 הנו: בנק יהב
תנאי הלוואה לעובדי המדינה:
- הלוואה עד גובה 50,000 ש"ח.
- הלוואה עד לפרק זמן של 10 שנים.
- ריבית בגובה ריבית פריים (ריבית בנק ישראל +1.5%)
נכון לינואר 2017 ריבית זו עומדת על 1.6% בלבד!
הלוואה זו משמשת כהון עצמי בעבור נוטלי המשכנתאות ואו כחלק מההלוואה בפועל. כעת יש לבחון את תנאי המשכנתא לעובדי מדינה:
משכנתא לעובדי מדינה:
כעת עליכם להמשיך ליתר הבנקים בכדי לבחון אילו תנאים הם מוכנים להציע לכם לצורך נטילת משכנתא. אך, עליכם להכיר בכוח שלכם כעובדי מדינה ולנצל את הרצון של הבנקים בכך שתפתחו חשבונות עובר ושב דווקא אצלם וכך בעצם לנהל סכומי כסף גדולים יותר בתוך הבנק. המשמעות היא, שהבנקים מחזרים אחרי עובדי מדינה כפי שהם מחזרים אחרי עובדי הייטק ועורכי דין שמרוויחים כסף רב וניתן להתמקח על המחיר ולהשיג תנאים אופטימליים ונמוכים בהרבה ביחס לעלות המשכנתא ללווה הממוצע.
בבנק, לא צפויים לספר לכם על מסלול מיוחד לעובדי מדינה בנטילת משכנתא אך יש ביכולתם של יועצי המשכנתאות להיות גמישים יותר מאשר מול לקוחות רגילים מאחר ותנאי הפתיחה שלכם טובים מאלו של יתר הציבור. אך עובדי מדינה שרוצים ליהנות מהתנאים הטובים ביותר לא יכולים לבחור סתם כך בנק למשכנתאות ועליהם להשיג את המחירים הטובים ביותר ועל כך כעת:
4. איך בוחרים בנק משכנתאות מתאים?
בישראל פועלים שמונה בנקים למשכנתאות וכל בנק פועל לפי סט שיקולים אשר ייחודי לו. כלומר, יש בנקים שרוצים אתכם יותר ואחרים שרוצים אתכם פחות. המשמעות היא שהבנקים צפויים להציע לכם על אותה המשכנתא (מוצר פיננסי) תנאים אחרים.
תנאים אלו יכולים להתבטא בפרמטרים הבאים:
- הטבות והוזלות בעמלות פתיחת תיק משכנתא.
- קביעת תנאי החזר משכנתא נוחים יותר.
- קביעת נקודות יציאה בהתאם לציפייה לקידום.
- ריבית משכנתא נמוכה יותר.
ייתכן ותרצו להתחיל לבדוק מחירים דווקא בבנק יהב בו מכירים בכם כעובדי מדינה ובו יש לכם את ההטבה בגובה 50,000 מלכתחילה, אך אנו ממליצים לכם לבדוק את כל! הבנקים למשכנתאות ולבחור את הבנק שמציע את התנאים הטובים ביותר והמתאימים ביותר עבורכם!
השוואת משכנתאות:
חשוב מאוד לבצע סקר שוק. או אם תרצו, מכרז ריביות משכנתא בין הבנקים השונים. כדי לעשות זאת, עליכם להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי ולבנות יחדיו תמהיל משכנתא אופטימלי ומותאם אישית להכנסות ולהוצאות שלכם כך שהמשכנתא תתאים לכם גם בטווח הארוך. רק לאחר שאתם תדעו מה הם תנאי המשכנתא שרצויים לכם שתוכלו לקבל הצעות מחיר מכל בנק ובנק ולבחון מי מהם מציע לכם את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר. כזכור, אתם עובדי מדינה ושווה לבנקים להתפשר ולהטיב עמכם ולכן כדאי מאוד להדגיש ולנצל זאת עד תום בכדי לחסוך כסף רב וליהנות מביטחון ושלווה בחיי היום יום.
רוצים להתייעץ עם יועץ משכנתאות בנוגע לנטילת משכנתא לעובדי מדינה? השאירו פרטים ונחזור אליכם!
