משכנתא למשתכן: זכיתם במחיר למשתכן? מדריך לקבלת משכנתא!

מדריך לקבלת משכנתא למשתכן

במידה וזכיתם בדירה מוזלת במחיר למשתכן, הרי שהמזל שיחק לכם ואתם בהחלט יכולים להיות מרוצים. אנחנו נעזור לכם להשלים את היעד ולהשיג את המימון בשלום:

הבנה של הזכויות שלכם לקבלת מימון:

במסגרת ההטבה של מחיר למשתכן, המדינה מסבסדת את עלות הדירות בטווח של 20%-30% מערך הדירה. מדובר בסבסוד ממוצע של 200,000-300,000 ש"ח לדירה כאשר במרכז הארץ יש מקרים בהם הסבסוד מגיע גם לכדי 500,000 ש"ח ואף קרוב למיליון ש"ח.

בנק ישראל קבע עבור הבנקים למשכנתאות תקנות בהם הבנקים יכולים ואינם יכולים להעניק הלוואות משכנתא. התקנות קובעות של רוכש דירה ראשונה להביא הון עצמי למשכנתא בגובה 25% מערך הנכס. זהו סכום שנעמד ב-350,000 ש"ח בממוצע ומרחיק את הזוגות הצעירים מחלום הדירה.

למזלכם, בנק ישראל ומשרד האוצר הגיעו להבנות הבאות:

• גובה ההטבה במחיר למשתכן תשמש כהון עצמי למשכנתא.
• הון עצמי מינימלי שנדרש יעמוד על 100,000 ש"ח בלבד.

כלומר, בנק ישראל פרץ את התקנות של עצמו בכדי להקל על הזוגות הצעירים. זאת, מאחר וערך הנכס גבוהה בפועל מהמחיר שהם ישלמו. לכן, במידה והבנק יידרש לפדות את המשכון (הדירה הנרכשת) מחיר השוק שלו יהיה גבוהה יותר ממחיר הרכישה ולכן אין סיכון מוגבר למערכת הבנקאית בישראל.

הבנה של מקומכם אל מול הבנק:

העובדה שעליכם להביא הון עצמי נמוך מהבית אמנם מאפשרת לרבים לרכוש דירה. אך, היא איננה משנה את המקום שלכם אל מול הבנק. קרי, אתם עדיין לקוחות קטנים ובעייתיים אל מול בנק גדול שפועל מתוך אינטרסים כלכליים גרידה. חשוב מאוד להבין זאת, מאחר והבנקים יכולים ויחפשו סיבות רבות להרחקת לווים חלשים כלכלית כדי להקטין את הסיכונים.

הבנה של היכולת הכלכל הקיימת לכם:

העובדה הקיימת שזכיתם במחיר למשתכן אינה בהכרח מעידה על כך שיש לכם את היכולת לעמוד ברכישת הדירה אף על פי שהיא מוזלת. במקרים לא מעטים, זוגות צעירים זוכים בהגרלות מחיר למשתכן ומתרגשים מאוד אך מגלים שהזכייה היא על דירה גדולה ויקרה מזה שהם יכולים להרשות לעצמם ולכן מוותרים על זכאותם ועוברים הלאה..

יש צורך ממשי להבין את המצב הכלכלי לאשורו טרם ניגשים לשלב הבא והחשוב מאוד של הכנת המסמכים שנדרשים למשכנתא.

הכנת הקרקע להגשת בקשה למשכנתא:

לא הולכים לבנק לפני שעושים עבודה מסודרת של איסוף מסמכים. אישור עקרוני למשכנתא במחיר למשתכן יתקבל רק לאחר שהוכחתם לבנק שאכן יש לכם את היכולת הכלכלית לעמוד בהחזרים השוטפים של המשכנתא לאורך שנים. לצורך הוכחה זו עליכם להציג את הפרטים הבאים:

• משכורת רציפה ב-3 החודשים הקודמים לבקשה.
• הכנסה פנויה בגובה מספק לעמידה בהחזרי המשכנתא.
• יציבות וביטחון תעסוקתי של לפחות אחד מבני הזוג.

לא מעט פעמים הזוכים במחיר למשתכן מרוויחים מעט כסף (זוגות בתחילת דרכם) ואו אחד מבני הזוג מובטל זמנית כתוצאה מלימודים, הריון או כל סיבה אחרת. כן קראתם נכון, חופשת לידה יכולה להיות בעייתית לנוטלי משכנתא למשתכן, לכן, אנו ממליצים לאסוף את כל המסמכים המעידים על הכנסה יציבה ובטוחה לצד הוכה על הוצאות מנוהלות ואחראיות כדי להציג לבנק מצג משכנע בכך שאתם ראויים למשכנתא בתנאים טובים.

קבלת סיוע בבקשת המשכנתא בפועל:

לאחרונה אנו שומעים על מקרים מעניינים במיוחד. כך לדוגמה, בנקים לא מעניקים משכנתא בטענה שהפרויקט המדובר לא מוכר במערכת. בטענה שאין לפרויקט ערבויות מכר מתאימות וזאת כאשר היזם המבצע את הפרויקט דורש השגת אישור עקרוני וחתימה על חוזה מכר בתוך ימים עד שבועות בודדים בלבד ואו וויתור על הזכייה.

יתרה מזאת, אלו שמקבלים משכנתא למשתכן מוצאים עצמם בתנאים נחותים אל מול יתר הלווים בשוק וזאת מאחר והבנק רואה בהם אוכלוסייה מסוכנת יותר ולכן הריביות צפויות להיות גבוהות יותר. המשמעות היא, שזוכים מחיר למשתכן זוכים במחיר מוזל על הדירה אך משלמים על כך במחיר מיוקר על ההלוואה לבנק ובעצם נותרים עם מחיר שוק זהה בפועל..

מסיבות אלו ואחרות, על אף הקושי שבדבר, מומלץ לבקש את שירותיו של יועץ משכנתאות פרטי שיעלה מעט כסף אך יציג אתכם בצורה המיטבית אל מול כל הבנקים ויבחר עבורכם את המסלול הנכון ביותר בבנק הנכון ביותר בתנאים האופטימליים.

במידה ואתם רוצים לקבל הפניה ליועץ משכנתאות מקצועי ואמין, השאירו פרטים ונעזור לכם: