משכנתא למסורבים או אם תרצו משכנתא למוגבלים הנם משכנתאות המיועדות לאלו שפנו לבנק לשם קבלת אישור עקרוני למשכנתא אך נדחו משלל סיבות. כאשר הבנק שולל מכם את האפשרות לקחת משכנתא ולהתקדם צעד אחד קדימה אל עבר החלום אודות בית משלכם. אך גם אם הבנק סירב לתת לכם משכנתא ישנם מגוון רחב של פתרונות אפשריים שיתאימו גם למסורבי בנקים ואת הפתרונות הללו אנו נציג במאמר זה.
משכנתא למסורבים: הלוואת משכנתא למסורבי בנקים
לפני שאנו נציג את הפתרונות האפשריים חשוב להבין מה הם הסיבות שבגללם אתם מסורבי בנקים ולאחר מכן להבין האם כדאי לכם לקחת הלוואה עוקפת בנקים לצורך מימוש החלום?
הסיבות הבולטות בגללם תהיו מסורבי בנקים:
- אין לכם הון עצמי מספק שנדרש על פי החוק. (25% מערך הדירה שברצונכם לרכוש)
- אין לכם יציבות פיננסית. (אין מקום עבודה קבוע או אין משכורת קבועה)
- יש לכם הלוואות להחזיר ולא ניתן לצרף לכם עוד החזרים גם על משכנתא.
- יש לכם עבר בעייתי ברמת האשראי וברמה המשפטית שנמצאת בבירור עדיין.
וכעת נסביר את הסיבה לסירוב, כאשר הון עצמי באמת אין לבנק ברירה אלא לסרב לכם. אך לסיבת סירוב זו יש פתרונות רבים ויצירתיים שהופכים את הדרך לקבלת משכנתא לפשוטה יחסית. זאת כמובן אם תסכימו לקחת הלוואה חוץ בנקאית או למשכן דירה קיימת לטובת הדירה החדשה. במידה והסירוב נקבע על בסיס חוסר יציבות פיננסית שבעצם הופכת אתכם לסיכון גדול מידי עבור הבנק יהיה מאוד קשה להסדיר את העניין מול הבנק ומשכך ייתכן מאוד שתדרשו להתחיל לפעול ליציבות קודם לקבלת משכנתא. במידה והסירוב נובע מכך שיש לכם חובות להחזיר שיחד עם המשכנתא לא יאפשרו לכם להתקיים בכבוד. תמיד ניתן לקחת משכנתא גדולה יותר ועמה לכסות על הדרך את ההלוואה הקיימת וכך בעצם הבעיה נפתרת.
כעת נסביר על סוגי המשכנתאות למסורבים:
משכנתא למסורבים במערכת הבנקאית
העדיפות העליונה תהיה להחזיר אתכם לתוך המערכת הבנקאית על ידי שימוש במניפולציות שונות ובעזרת הגשה נכונה של מסמכים שמעידים שאתם אכן תוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא ושאתם בסיכון נמוך. כדי לעשות זאת אנו נעזרים בבני משפחה, חברים ובעצם כל גורם שיכול להשפיע על ההחלטה של הבנק:
- ניתן להכין תמהיל נוח יותר ולהגישו מחדש לשם קבלת אישור עקרוני.
- ניתן לדרוש הלוואה לכל מטרה (עד 200,000 ש"ח) כדי להגדיל את ההון העצמי.
- מינוף נכס קיים של ההורים או שלכם לשם קבלת משכנתא נוחה עם הון עצמי מופחת.
- הוכחה לבנק שאמנם היסטוריית האשראי בעייתית אך כעת היא נפתרה.
- הבאת עדים ומשכונות לטובת הבנק כדי שהלא ירגיש שהסיכון קטן יותר.
כלל הפעולות הללו הם רק קצה העיסוק של יועץ משכנתאות מקצועי שיודע לזהות מהי מידת הסירוב של בנק ובעזרת שימוש נכון במסמכים, בנכסים, בבני משפחה יכול להשיג לכם משכנתא על אף היותם מסורבי משכנתא בבנקים. הסיבה שעדיף לקחת משכנתא במערכת הבנקאית היא שהריביות נוחות יותר ומאפשרות לכם להתקיים בכבוד תוך תשלום החזרי המשכנתא מידי חודש בחודשו מבלי שתפשטו רגל.
משכנתא למסורבים במערכת החוץ בנקאית
למרות הרצון הטוב, יש אנשים ומשפחות שהיו וישארו מסורבי בנקאים ואין דרך אחרת אלא לקחת משכנתא למסורבים במערכת החוץ בנקאית שיקרה יותר ופחות כדאית. הבנקים בישראל מנועים מלתת הלוואות משכנתא לכל אדם מאחר ויש תקנות מסודרות שנקבעו על ידי בנק ישראל ובמידה ואתם נופלים תחת קריטריונים מסוימים יועץ המשכנתאות ייאלץ להיות יצירתי ולבנות תמהיל נוח בשוק הפרטי. להלן מקרים לדוגמה:
- יחידים ומשפחות שחשבון הבנק שלהם מוגבל כלשונו.
- יחידים ומשפחות שגובה הכנסתם אינה מספקת (משכורת מינימום וכ"ו)
- יחידים ומשפחות שפשטו רגל או איחדו תיקים אך אין להם צו הפטר עדיין.
- יחידים ומשפחות שעומד כנגדם תיק בהוצאה לפועל על סכומים ניכרים.
זה נכון שכל החלומות לדירה פוגשות את המציאות וזה כואב אבל הסיבות הללו ועוד רבות אחרות לא נועדו רק להגן על הבנק אלא גם עליכם. במידה ואתם נופלים תחת קריטריונים אלו כנראה שלא תוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא בכבוד דבר שיגרום לעגמת נפש גדולה בהרבה לאחר כמה שנים שתשלמו הון רב והדירה תילקח מכם. כדי לקנות דירה עליכם להחזיק ביכולת כלכלית הולמת ויכולת זו חייבת להשאיר לכם די והותר כסף פנוי בכל חודש כדי לעמוד בהחזרי משכנתא נוחים ככל שיהיו.
נטילת משכנתא חוץ בנקאית יקרה יותר ממשכנתא חדשה רגילה אך אפשרית גם לכם, גם לבעלי מוגבלות משכנתא חמורה. וניתן לבחון אפשרויות אלו במקרים מסוימים אך יהיו מקרים שגם אנו כאנשי מקצוע נסרב לדאוג לכם למשכנתא וזאת כאמור כאשר ברור מעל לכל ספק שעצם השגת המשכנתא יפגע בכם ויכניס אתכם לחובות עתק מהם תתקשו לצאת.
האם כדאי לקחת הלוואת משכנתא למסורבי בנקים?
בקצרה, כנראה שלא. אך מאחר וכל מקרה נבחן לגופו של עניין תשובה זו צפויה להשתנות מאדם לאדם כך שייתכן מאוד התשובה על כך לגביכם דווקא תהיה חיובית. כדי לבחון שאלה זו אנו נדרש לכמה שאלות משנה שבמידה ועליהם התשובה חיובית הרי שיש לנו יכולת בפועל להתקדם בתהליך:
- האם יש לכם דרך להשיג את ההון העצמי שנדרש לדירה?
- האם יש לכם הכנסה פנויה מידי חודש לעמידה בהחזרים?
- האם יש לכם בן משפחה / קרוב בעל נכס שניתן למשכן?
- האם אתם יציבים כלכלית ובטוחים בעצמכם?
במידה והתשובות על שאלות אלו חיוביות יש עם מה לעבוד. המשמעות היא שאם נשיג לכם משכנתא תוכלו להתמודד אתה ומסיבה זו אנו כבר נאתר עבורכם את הדרכים חזרה לבנק או לגוף החוץ בנקאי שיעניק לכם את המשכנתא הרצויה לכם. אך במידה ואתם לא יכולים לענות על תשובות אלו בביטחון מלא כדאי מאוד לשקול שוב ושוב לפני שיוצאים לצעד ארוך טווח כנטילת משכנתא ובמיוחד אם סורבתם על ידי הבנקים והריבית שתדרשו לשלם גבוהה יותר. ישנם מקרים שנדרש לוותר על החלום ולעתים מדובר בבחירה היחידה שעומדת לצידנו. כדי לבדוק את מצבכם פנו אלינו בטופס המופיע מטה ונשמח לעזור לכם!
