משכנתא לזוגות צעירים מורכבת ממשכנתא למשפחות או אנשים בגירים מאחר ולרוב הצעירים אין הון עצמי מספק והם מוצאים עצמם עוברים מדירה שכורה אחת לשנייה כאשר המשכורת עדיין לא גבוהה מספיק והשכר שהם מקבלים עוד נמוכה. בעוד רוב הצעירים נוטים לזרום עם המצב הנורמטיבי יש כאלו זוגות שבוחרים לצור ולהשתקע במקום אחד ולבנות סביב הדירה את חייהם. אותו הדבר עם זוגות צעירים שהתחתנו וכעת רוצים לרכוש דירה משלהם בו יוכלו לבנות ולפתח את הקן המשפחתי ולהתגורר במקום אחד כל חייהם.
משכנתא לזוגות צעירים
ישנם מסלולי משכנתא לזוגות צעירים בדומה לכל נוטלי המשכנתאות אך מעבר לכך ישנם מסלולי משכנתא ייחודיים לאלו שעמדו בקריטריונים מסוימים שמתייחסים למצב המשפחתי, מצב כלכלי, שירות צבאי ועוד מבחר דרישות. אחד מאותן קריטריונים הוא שאתם זוג צעיר ומחוסר דירה שמעוניין לקחת משכנתא לטובת רכישת דירה. משרד הבינוי והשיכון מציע מסלול ייחודי שמיועד אך ורק לזוגות צעירים ואו אוכלוסיות המשתייכות למעמד סוציו-אקונומי נמוך וזאת כדי לעודד ולסייע בידי הצעירים להגיע לדירה משלהם.
להלן רשימת הטבות משכנתא לזוגות צעירים :
- ניתן לבקש "תעודת זכאות" לקבלת הלוואת משכנתא בתנאים טובים יותר.
- יש מקרים בהם המדינה מסבסדת את המשכנתא לזוגות צעירים במידה ורכשו דירה באזורי פיתוח.
- בקניית דירה מזכה ניתן לזכות לפטור מלא ממס רכישה ומס שבח בעתיד.
- המדינה מציעה מעל 70,000 יחידות דיור במחיר למשתכן לצעירים (הנחה של 20-30%).
- רוכשי דירה ראשונה במחיר למשתכן יידרשו להון עצמי מופחת – ראו משכנתא מחיר למשתכן.
סך כל ההטבות הממוצעות במסגרת רכישת דירה בנטילת משכנתא לזוגות צעירים יכול להגיע גם לכדי 300,000-400,000 ש"ח כאשר מחיר למשתכן ומענק סבסוד יחד עם פטור מלא מתשלום מס רכישה הופכים את רכישת הדירה לקלה ופשוטה בהרבה אך כדי לזכות במחיר למשתכן תצטרכו מעט מזל..
כעת נסביר בהרחבה אודות האפשרויות שעומדות לרשותכם:
1. תעודת זכאות משרד השיכון למשכנתא בתנאים טובים
הלוואת זכאות הנה הלוואה שמתקבלת ממשרד השיכון ומיועדת לאלו שעונים בקריטריונים הבאים ורוכשים את דירתם הראשונה:
- זוגות נשואים בכל גיל או רווקים המבוגרים מגיל 30.
- מספר הילדים (לנשוי) / מספר אחים (לרווק) / שנות וותק בנישואים.
- תקופת השירות הצבאי (24 חודשים לאישה / 36 חודשים לגבר)
*נתוני הניקוד ואופן החישוב משתנים מעת לעת ויש לבחון זאת קודם לנטילת משכנתא.
הבעיה בשיטה זו שהיא פועלת בשיטת הניקוד. כלומר ככל שהניקוד גבוהה יותר כך גובה ההלוואה שתוכלו לקבל בתנאים נוחים הולך ועולה. כך לדוגמה משפחה חרדית מרובת ילדים בו הזוג נישא בגיל צעיר יהיה זכאי להלוואה גדולה יותר מחייל ששירת בצבא ואף עשה קבע והחליט להתחתן בגיל 30. ולמרות זאת מדובר בהלוואה לא קטנה על סכומים שנעים בין 60,000-120,000 ש"ח אשר ניתנים לכם בריבית של 4% בהצמדה למדד המחירים לצרכן וכאשר ביכולתכם לפרוע את החוב מוקדם או מתי שתחפצו בכך ללא תשלום קנס פירעון מוקדם – כדי לקבל הלוואה זו עליכם לגשת לבנקים למשכנתאות.
אבל לפני שאתם מתרגשים כדאי שתשימו לב שמדובר בהלוואה שאולי בעבר נחשבה כתנאים טובים אך היום הריבית במשק עומדת על 0.25% בלבד. כלומר, ישנם מקרים רבים בהם מומלץ לוותר על הלוואה זו למרות שהיא מאפשר החזרה בכל עת. כיום לדוגמה הריבית תעמוד על סביב 3% ואף פחות בהתאם לאורך תקופת ההלוואה ויש סוגי משכנתאות אטרקטיביים לא פחות שלא היו בעבר כדוגמת הלוואות בריבית פריים, או הלוואות בריבית קבועה ולא צמודה למדד שניתנת לעתים עם ריבית של 4% בלבד על כל המשכנתא.
כמובן שבמידה ואין לכם הון עצמי מספק ייתכן מאוד שדווקא הלוואה זו היא שתוציא אתכם מהבוץ אך מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות.
2. סבסוד הלוואת משכנתא על ידי המדינה למתגוררים בערי פיתוח
יש יישובים בפריפריה שמוגדרים על ידי משרד השיכון שזכאים. ורכישה של דירה ביישובים אלו מזכה את רוכשי הדירה במענק מקום מותנה. מענק זה הוא סכום כסף אשר ניתן לכם ללא צורך בהחזרים חודשיים אך מותנה במגורים ביישוב או בעיר למשך 15 שנה לפחות (ניתן לעבור דירה אך בתוך אותו אזור עדיפות) כך שמענק זה יכול להיכנס כולו לכיסכם או במידה ותחליטו לעבור למקום אחר שאינו מזכה תדרשו לשלם חזרה את יתרת המענק או להמיר אותו להלוואה בזכאות רגילה – כלומר, 4% ריבית ובהצמדה למדד.
אזורים מזכים במענק המדינה הם כל אותם ערים שנדרשים לסיוע בקליטת תושבים כדוגמת הנגב והגליל שיש למדינה אינטרס חשוב ליישב אותם ביהודים.
3. פטור ממס רכישה בדירה ראשונה
מס רכישה הנו מס שאותו כל רוכשי הדירות נדרשים לשלם. מס זה משתנה בהתאם למדרגות המס ובהתאם לטיב הרכישה. כך לדוגמה קניית דירה להשקעה תחייב בתשלום מס רכישה בגובה 8% ומדובר בסכום לא קטן. המדינה מבינה שיש להקל על הצעירים שלהם זו דירה ראשונה שצפויה לשמש למגורים ולכן היא מעניקה פטור מלא ממס רכישה לקניית דירה בשווי הנמוך מ-1,623,320 ש"ח נכון לשנת 2017. רוב הצעירים לא ירכשו דירה יקרה מזו ובמידה וינסו לעשות זאת בלי סיוע מההורים כנראה שיתקלו בבעיות רבות ובקשיים לא קטנים לעמוד בהחזרי המשכנתא עם השנים.
4. רכישת דירה במסגרת מחיר למשתכן
אמנם יש מספר מוגבל של דירות המוצעות במחיר למשתכן. ואמנם יש הגרלה ואין לכם ביטחון שתזכו במחיר למשתכן אך בכל זאת מדובר בהטבה המשמעותית והגדולה ביותר שהמדינה העניקה אי פעם לצעירים. נטילת משכנתא נוחה לאחר שקיבלתם מענק בשיעור של עד 30% מערך הדירה מהמדינה על ידי כך שהיא נתנה את הקרקע בחינם לקבלן שיציע את מחיר הדירה הסופי הנמוך ביותר בא לטובתכם ומאפשר לכם לרכוש דירה מבלי לפשוט רגל. במחיר למשתכן תיקנו את העוול ההיסטורי שיש ב"תעודת זכאות משרד השיכון" וזאת על ידי שביטלו את שיטת הניקוד שהפלתה רבים לרעה וכעת הקריטריונים פשוטים להפליא:
עליכם לעמוד בכל הסעיפים הבאים:
- זוגות נשואים / זוגות ידועים בציבור / גרושים עם ילדים / רווקים בני 35 ומעלה
- זוהי לכם הדירה הראשונה (לא היה לכם דירה או זכות בדירה ב-6 השנים שחלפו)
אין עדיפות בהגרלות כך שהסיכוי שלכם שווה ערך לסיכוי של האחרים.
5. משכנתא עבור זכאי מחיר למשתכן
זהו משכנתא לזוגות צעירים "דה פאקטו" וזאת מאחר וסוף סוף יש מענה אמיתי לצורך בהקלה על הזוגות הצעירים בהבאת הון עצמי מבית. במסגרת מחיר למשתכן ותחת הסכמות של משרד האוצר ובנק ישראל יחושב גובה ההטבה לצעירים כהון עצמי ומסיבה זו על הצעירים להביא רק 100,000 ש"ח כהון עצמי לצורך נטילת משכנתא. המשמעות היא ששילוש מענק השחרור מצה"ל עם פיקדונות צה"ל של בני הזוג ואולי מעט תמיכה מההורים ואתם שם יחד עם כולם יכולים לזכות בדירה כבר בגיל צעיר!
כאשר מדברים על משכנתא לזוגות צעירים מדברים לרוב על פתרונות העבר אבל אם מסתכלים על המהפך במסגרת מחיר למשתכן ניתן לראות שאכן יש פה מענה שפונה קודם כל לצעירי המדינה ללא הבדלי דת ומין וללא הקשר לשנות וותק נישואין, שירות צבאי או כמות ילדים שהזוג הביא לעולם וזאת פשוט מאחר ומגיע לכולם לזכות בדירה משלהם. אנו כמובן ממליצים שתפנו אלינו לקבלת סיוע ועזרה בכל עניין:
