משכנתא חוץ בנקאית אינה ההחלטה העדיפה לרוכשי דירות אך יש רבים שמוגבלים ואינם יכולים לקבל משכנתא עם ההון העצמי שברשותם והמשמעות היא שבמידה והם רוצים לרכוש דירה וליהנות מיציבות כמו כולם עליהם לחפש פתרונות יצירתיים. משכנתא חוץ בנקאית היא ללא ספק אחת מהפתרונות המובילים אך לפני שרצים ליטול משכנתא חוץ בנקאית חשוב שתדעו כמה שיותר פרטים אודות סוג הלוואה זו ביחס למשכנתא רגילה.
משכנתא חוץ בנקאית
במאמר זה לא נתייחס לכל אדם בצורה פרטנית אלא נקדים ונאמר שבמידה ואתם יכולים למצוא דרך לקחת משכנתא מהבנק כדאי שתעשו זאת. במידה ואתם מסורבי משכנתא, הבנק אינו מוכן להציע לכם משכנתא הרי שמאמר זה מיועד לכם מאחר ובסופו תוכלו לקבל החלטה באם להתקדם אל עבר הלוואת משכנתא חוץ בנקאית או שאולי עדיף להמשיך ולהתגורר בשכירות.
נתחיל בתיאור קצר של משכנתא חוץ בנקאית:
משכנתא חוץ בנקאית היא בעצם הלוואה רגילה על מלוא הסכום שנדרש לכם או על חלקו. כלומר, נגיד ולא הצלחתם לקבל הלוואת משכנתא מהבנק כי לא היה לכם הון עצמי שמספיק עבור הבנק ביכולתכם לקחת משכנתא חוץ בנקאית על סכום חלקי זה כדי לאפשר נטילת משכנתא בבנק. במידה וכבר לקחתם משכנתא בבנק ואתם מגלים שזמנית אין ביכולתכם לעמוד בהחזרי המשכנתא אך אתם לא רוצים להתחיל לשלם ריבית פיגורים או אף לאבד את הבית, וכן דוגמאות רבות נוספות – אנו נפנה לנטילת משכנתא חוץ בנקאית.
כדי לקבל את הסכום החסר לכם אתם פונים לחברות פרטיות (לרוב חברות פיננסים כדוגמת חברות הביטוח) והם שמחים להעניק הלוואה בסכומים נאים במיוחד וזאת מאחר ויש בידם סכומי כסף גדולים שמהם ניתן להפיק רווח גדול יותר בעזרת ריבית משכנתא שהחברה תגבה מכם בכל שנה. אז לאחר שהבנתם שיש אופציה כזו שנקראת "משכנתא חוץ בנקאית" ולאחר שהסקתם האם זוהי האופציה היחידה שנשארה בידכם עליכם להחליט האם אתם מעוניינים ליטול הלוואה זו:
יתרונות וחסרונות במשכנתא חוץ בנקאית
כמו שניתן להבין, אלו שמציעים לכם הלוואות חוץ בנקאיות אינם עושים זאת מטוב לב אלא מרצון להרוויח כסף וככאלו הם דורשים ריבית על השקעתם. מעבר לכך, הם יודעים שבמידה ואתם הגעתם אליהם כנראה שאתם מסורבי משכנתא בבנק והדבר אומר שאתם במצוקה / ייאוש ולכן ניתן לבקש מכם ריבית גבוהה יותר ממה שנהוג לדרוש בבנק. אז כדי לבחון את הדברים נצלול מעט יותר לעומק:
יתרונות במשכנתא חוץ בנקאית:
אתם צעירים? נקלעתם בעבר לחובות? יש לכם היסטוריית אשראי מעט מתוסבכת בגלל טעות שעשיתם? השכר שלכם נמוך מידי? אין לכם עבודה יציבה? אין לכם הון עצמי למשכנתא? – הבנק מסרב לתת לכם הלוואת משכנתא! משכנתא חוץ בנקאית לעומת זאת ניתנת ללא דרישות למסמכים רבים מידי, יציבות פיננסית כלשהי, או כל דרישה אחרת ובעצם כל אדם יכול לבוא בבקשת משכנתא ולקבל משכנתא חוץ בנקאית.
יתרון נוסף שיש המציינים לטובת משכנתא חוץ בנקאית היא העובדה שניתן לקבל מגוון רחב יותר של סוגי משכנתאות וזאת מאחר וגם בין אלו שמעניקים הלוואות חוץ בנקאיות יש תחרות וכולן רוצות להציע משכנתאות בהתאמה קרובה ככל הניתן לדרישות הלקוח כך שבעצם ניתן לבנות הלוואת משכנתא חוץ בנקאית בהתאמה אישית מול החברה שמעניקה את ההלוואה וזאת כתוצאה מכך שזהו הדרך הטובה ביותר עבורם לבוא לקראתכם כאשר הם עדיין שומרות על ריבית גבוהה.
חסרונות במשכנתא חוץ בנקאית:
בראש ובראשונה במחיר שתשלמו על משכנתא חוץ בנקאית. ברוב מוחלט של המקרים הריבית על משכנתא חוץ בנקאית תהיה גבוהה משמעותית מזו של הבנקים. מעבר לכך משכנתאות אלו אינם ניתנות על כל ערך הנכס כפי שמקובל במשכנתא רגילה אלא רק עד לסכום מסוים שהחלט על ידי החברה המלווה. כך שבעצם הלוואת משכנתא חוץ בנקאית יכולה לשמש אתכם לצבירת ההון העצמי או השקעה ראשונית בקניית דירה במסגרת קבוצת רכישה לצד בניית בית בכוחות עצמכם אך פחות ברכישת דירה יד שנייה או דירה חדשה מקבלן.
הסיבה שהמחיר במשכנתא חוץ בנקאית גבוהה יותר מזו בבנקים היא העובדה שיש הרבה נעלמים שהחברה המלווה אינה יודעת והסיכון משום כך גבוהה. בעצם אתם משלמים ריבית נוספת על הביטוח של המלווה שדואג להגן על עצמו מפני מצב בו אתם לא מחזירים את ההלוואה כמצופה מכם וככל שגובה ההלוואה גדול יותר, וככל שאתם נראים כסיכון גבוהה יותר הרי שהריבית שיבקשו מכם תהיה גבוהה יותר אף היא ולמרות זאת כפי שהזכרנו ניתן יהיה להתאים את ההלוואה אישית ליכולת הכלכלית שלכם מאחר ויש למלווה אינטרס שתעמדו בהחזרים.
מי מציע משכנתא חוץ בנקאית?
החברה המובילה בתחום היא ללא ספק "כלל". כלל היא היחידה שעוד מציעה משכנתא חוץ בנקאית בסכומים ניכרים של עד 60% מערכו של הדירה שאתם רוכשים ואפילו עד 80% מערכו של הדירה במידה ותסכימו לשלב משכנתא חוץ בנקאית יחד עם ביטוח משכנתא וכמו בכל משכנתא הלוואה זו ניתנת בכפוף לרישום הערת אזהרה ושיעבוד של הנכס לטובת החברה. במידה ואתם מבקשים משכנתא חוץ בנקאית מחברת כלל תוכלו לבחור מבין כמה מסלולי משכנתא שונים:
- משכנתאות חוץ בנקאית צמודות מדד.
- משכנתאות חוץ בנקאית צמודות מט"ח.
- משכנתאות חוץ בנקאית בריבית פריים.
- משכנתאות חוץ בנקאית בריבית קבועה.
- וכן הלאה..
מעבר לחברת כלל שמובילה בענף ניתן לפנות לכל הגופים הפיננסים כדוגמת חברות ביטוח, קרנות גמל, קרנות פנסיה וכן הלאה שישמחו להעניק לכם הלוואה משלימה או הלוואה למשכנתא במידה ותרצו בכך. לרשימת פתרונות מימון למשכנתא כנסו לקישור זה: הלוואה למשכנתא: מאיפה כדאי לקחת הלוואה למשכנתא?
חשוב לזכור שגם כאשר פונים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית ראוי וכדאי לפנות ליועץ משכנתאות שידע לנווט אתכם בצורה הטובה ביותר ולבנות עבורכם תמהיל שבו תוכלו לעמוד בפועל. זו לא חכמה לקבל הלוואה בה לא תוכלו לעמוד. במידה ורוצים לעשות זאת ניתן לגשת לחמישה בנקים שונים בבקשה להלוואה לכל מטרה של עד 200,000 ש"ח גם בלי להעמיד ערבויות. החכמה היא ליטול הלוואת משכנתא משלימה והלוואת משכנתא סטנדרטית יחד ובצורה שבה תוכלו לא רק לקבל את הכסף אלא גם לעמוד בהחזרים החודשיים בכבוד.
צריכים ייעוץ בנושא? רוצים לדבר עם יועץ משכנתאות? פנו אלינו!
