משכנתא בריבית קבועה מבוקשת על ידי רבים בעיקר בתקופות בהם הריבית במשק בשפל. כלומר, נכון לשנים 2015-2016 בהם הריבית למשכנתאות נאה על 3%-4% רבים ראו לנכון לקחת הלוואת משכנתא בריבית קבועה וללא הצמדה למדד המחירים לצרכן. כלומר, הם ביקשו לעצמם הלוואה בתנאים נוחים וקבועים לאורך חיי המשכנתא כך שגובה ההחזר ברור יותר וגודל הסיכון על הבנק גדול יותר. רבים שואלים, האם כדאי לבקש משכנתא בריבית קבועה? על כך במאמר זה:
משכנתא בריבית קבועה לא צמודה
משכנתא, הלוואה ארוכת שנים שניתנת על ידי הבנקים בתמורה למשכון דירה. מדובר בסופו של דבר בהלוואה שעליה אנו נידרש לשלם ריבית והצמדה בהתאם למסלול שנבחר על ידינו. המשמעות היא, שעלינו לנסות לבחור את המסלול הנכון ביותר עבורנו בהתאם למצבנו הכלכלי ובהתאם לגובה הריבית היום במשק. במאמר זה ננסה להבין מהו משכנתא בריבית קבועה לא צמודה ומתי מומלץ לבקש תמהיל משכנתא מסוג זה:
כדי להבין את הנושא מעט יותר לעומק נעבור שלב שלב על הפרטים:
- ריבית משכנתא – מה המשמעות של ריבית על משכנתא?
- הצמדה למדד – מה המשמעות של הצמדה למדד?
- סוגי משכנתאות – מאילו סוגי משכנתאות ניתן לבחור?
- בחירת תמהיל משכנתא – מה כדאי לנו לבחור בפועל?
ריבית על משכנתא:
הבנק אינו חבר ואו ידיד שלכם, הבנק פועל מתוך מניעים כלכליים טהורים. כלומר, מטרת הבנק להרוויח על הכסף אותו אתם לווים הכי הרבה תשואה. כדי לגבות כסף מאדם שאין לו הבנק מוסיף ערך נוסף על החזרי המשכנתא וזהו מרכיב הריבית. הריבית נקבעת בהתאם למסלול הנבחר ולגובה הסיכון שהלווה מהווה עבור הבנק. ככל שמדובר בסיכון גבוהה יותר לבנק כך הבנק ידרוש ריבית גבוהה יותר בתמורה. כמובן, שמומלץ ורצוי להתמקח על כל ריבית שהבנק מציע וזאת מאחר ואין תו מחיר אחיד לכולם אלא מחיר שנקבע בהתאם לחישובי הבנקאי שמטפל בכם והוראות הבנקים.
הצמדת המשכנתא למדד:
ערך הכסף אינו נשאר זהה עם השנים. כלומר, במידה ויש לנו שטר של 100 ש"ח ביד כעת. ושטר של 100 ש"ח בעוד 10 שנים ביד. יהיה לשטרות אלו ערך אחר. ככל שהשנים עוברות ערך הכסף יורד (אינפלציה במשק) ואת הערכת ירידת ערך הכסף ניתן לראות במדד המחירים לצרכן. מדד זה מרכז מגוון רחב של מוצרים ובחישוב ממוצע שלהם ניתן לראות מהו המחיר העדכני של הסל. הבנק מצידו מעניק לכם הלוואה ל20 שנה בממוצע ויודע שערך הכסף ישחק עם הזמן ולכן דורש להצמיד את ההלוואה למדד כך שבפועל קרן ההלוואה (הסכום שלוויתם) יוחזר בהתאם לערכו העדכני ולא לערך בו נטלתם אותו.
בחינת סוגי המשכנתאות:
ישנם סוגי משכנתאות שונים במגוון מסלולים. ניתן לבקש הלוואת משכנתא בריבית משתנה, בריבית קבועה, בהצמדה למדד, ללא הצמדה למדד, בהצמדה לשקל, בהצמדה למט"ח וכן ישנם סוגי ריביות שונות אליהם ניתן להצמיד את ההלוואה. אם כך, לבחירת מסלול משכנתא ובטח בבחירת תמהיל משכנתא יש משמעות רבה מאחר והיא תקבע כמה כסף תחזירו בכל תקופה. בהתייעצות עם יועץ משכנתאות ניתן לבנות תמהיל משכנתא ייחודי שמתאים לצרכים שלכם ורואה את הנולד לקראת העתיד כך שבכל עת תשלמו כמה שפחות כסף בעבור ההלוואה שנטלתם.
בחירת משכנתא מתאימה:
כעת אנו מגיעים לנושא לשמו הגעתם למאמר זה. עלינו להחליט האם משתלם לקחת משכנתא בריבית רבועה לא צמודה או שמה עדיף ליטול הלוואה בריבית משתנה ובהצמדה למדד? התשובה כמובן מורכבת ותשתנה מעת לעת בהתאם לכמה קריטריונים:
- משך חיי המשכנתא.
- רמת היכולת הכלכלית שלכם.
- גובה הריבית במשק ביום נטילת המשכנתא.
- חיזוי מרבי של העתיד לבוא.
- ועוד..
האם לקחת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה?
כאשר לוקחים הלוואת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה הרי שהבנק נוטל על עצמו סיכון לא קטן ולכן מלכתחילה קובע ריבית גבוהה יותר. המשמעות היא שייתכן ותשלמו בסופו של דבר יותר כסף מאשר אדם שבנה תמהיל משכנתא שמחולק על פני תקופות כך שבתקופות בהם הריבית נמוכה הוא ישלם פחות כסף. מצד שני, כאשר רוצים ליהנות משקט נפשי ורוגע וזאת על ידי ידיעה שגובה החוב רק הולך ויורד עם הזמן והכל קבוע וברור הרי ששווה לשלם מעט יותר כסף.
כדי לעמוד במשכנתא בריבית קבועה לא צמודה יהיה על הלווה לשלם החזרי משכנתא גבוהים מהיום הראשון ולעשות זאת לאורך התקופה כולה כאשר ככל שהקרן הולכת ופוחתת כך גובה ההחזר הולך ופוחת משנה לשנה. במידה ויש לכם יכולת כלכלית טובה לעמוד בהחזרי ההלוואה, במידה והריבית במשק נמוכה במועד נטילת המשכנתא, במידה ואתם רוצים שקט נפשי, הרי שנטילת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה תשתלם לכם.
מצד שני, במידה ואין לכם יכולת לעמוד בהחזרים גבוהים יותר, במידה ואתם רוצים ליהנות מגובה החזרים נמוך יותר לפחות בהתחלה, במידה והריבית במשק גבוהה ויש סיכוי שהיא תרד בעתיד, הרי שעדיף לבנות תמהיל משכנתא שמתחשב במצבכם ותאפשר לכם לעמוד בהחזרי ההלוואה לאורך זמן. בסופו של דבר הבחירה תיעשה על ידי הלווה בהתאם ליכולתו הכלכלית ובהתאם למצב המשק ביותר נטילת ההלוואה.
מה החסרונות במשכנתא בריבית קבועה?
משכנתא בריבית קבועה נשארת בגובה זה גם כאשר הריבית במשק יורדת והמשמעות היא שייתכן והייתם יכולים לחסוך אילו הייתם במסלול אחר. בדיוק לשם כך המציאו את מחזור משכנתא. במחזור משכנתא אנו בעצם דורשים מהבנק הלוואה חדשה כדי לסגור את הקודמת וזאת כדי לקבל תנאים טובים יותר. אך מאחר והבנק יכול לחשב בקלות רבה מה גובה ההפסד שנגרם לו מעצם מעבר בין מסלולי משכנתא הרי שהוא יכול לקנוס אתכם בעמלה לא זולה שנקראת "עמלת פירעון מוקדם" וזהו חיסרון שיש לקחת בחשבון כאשר נוטלים הלוואה בריבית קבועה ולא צמודה.
צריכים יועץ משכנתאות מקצועי להתייעץ איתו בנושא? השאירו פרטים:
