משכנתא בוליט (גישור) הנה הלוואה שמקבלים במקום אך את ההחזרים עליה נתחיל לשלם רק בעוד מספר חודשים / שנים. כלומר, במקרים רבים בהם אנו צפויים לקבל העלאה בשכר, הכנסה נוספת, כספי קרן השתלמות ועוד בהחלט ייתכן ונשמח להיעזר במשכנתא בוליט. במאמר זה ננסה להבין את ההשלכות של משכנתא בוליט וכמובן מתי באמת כדאי לקחת אותה.
משכנתא בוליט
משכנתא בוליט משתייכת למשפחת הלוואות הגרייס. כלומר, הלוואות "חסד" בה יש לכם תקופה להתארגן מחדש ואו דחיית תשלום משכנתא וזה בהחלט נדרש במקרים רבות. במשכנתא, כמו בכל הלוואה. הבנק פועל מתוך אינטרסים כלכליים בלבד ואינו מאפשר לכם לקחת הלוואה ללא תשלום ריביות על השירות וככזה עלינו לחפש את אותן נקודות בעייתיות עבורנו..
בדיון על משכנתא בוליט נחלק את הנתונים לשניים:
- יתרונות משכנתא בוליט.
- חסרונות משכנתא בוליט.
זאת על מנת שנוכל לשקול את היתרונות והחסרונות בצורה מסודרת ועל ידי כך להגיע לכדי קבלת החלטות מושכלות ומבוססות. כעת ניגש למלאכה:
יתרונות משכנתא בוליט:
- קבלת כסף מידי אך החזרתו רק בעתיד הרחוק.
- שימוש מידי בנכס או קרן שיגיעו לידינו רק בעתיד.
- נוחות גבוהה יותר בקניית דירה על הנייר (שכירות ומשכנתא).
- ועוד..
יש יתרונות רבים במשכנתא בוליט (גישור) אך הן יבואו לידי ביטוי בצורה שונה אצל כל לווה ולווה. כלומר, יש לבחון כל מקרה לגופו וזאת לעתים מאחר ואין ברירה אחרת. כך לדוגמה, במידה ואתם רוכשים דירה על הנייר מקבלן וצפויים לאכלס את הנכס רק בעוד מספר שנים הרי שתדרשו לשלם שכירות ומשכנתא בו זמנית וזה משימה קשה ואף בלתי אפשרית ולכן משכנתא בוליט יכולה לסדר אתכם.
יתרה מזאת, לפעמים העלות הנוספת על משכנתא בוליט מתקזזת על ידי קניית דירה בתקופה נכונה. כך לדוגמה, רכישת דירה בתקופה בה הריבית בשפל וקביעתו על רמה נמוכה שנים לפני שאתם צפויים לאכלס את הדירה יכולה לחסוך לכם לא מעט כסף במשך חיי המשכנתא כאשר הריביות חוזרות לרמות הגבוהות והיקרות הרבה יותר..
חסרונות משכנתא בוליט:
- אין מתנות חינם – ריביות גבוהות יותר על ההלוואה.
- אופטימיות יתר – אנו לא רואים את העתיד כמו שהוא.
- הצמדה של ההלוואה – הקרן שלווינו מתייקרת בהצמדה למדדים.
- ועוד..
הבנק אינו חבר שלנו וגם בתקופה בה אנו לא מחזירים את הקרן (הסכום שקיבלנו) עדיין נידרש לשלם בכל חודש את הריבית על אותה ההלוואה וזהו סכום כסף שאנו בפועל מפסידים על עצם נטילת משכנתא בוליט בשונה ממשכנתא רגילה.
הבעיה המשמעותית ביותר במשכנתאות, ובמשכנתא בוליט בפרט. הנה העובדה שאנו תמיד מנסים לראות את העתיד באור חיובי ומאמינים שנקבל קידום במקום העבודה, נרוויח יותר כסף, ועוד מגוון חלומות שאליהם אנו שואפים אך לא בהכרח שיש בידינו את הכלים להגיע אליהם כפי שאנו מתכננים. במקרים אלו אנו בונים על העתיד אך במידה והעתיד יאכזב הרי שהמצב שלנו רק יילך ויתדרדר ואנו נספוג פגיעה כפולה ומכופלת.
יתרה מזאת, במידה ואתם נדרשים להלוואת משכנתא באופן מידי אך מעוניינים ללהתחיל להחזיר את הכסף רק בעוד מספר שנים ייתכן מאוד שבתקופה זו יהיו יתייקרויות במדדים שונים אליהם הקרן שלוויתם צמוד. כך לדוגמה, מדד המחירים לצרכן, מדד תשומות הבניה ועוד מדדים נוטים להתייקר באחוזים בודדים מידי שנה והקרן שלנו תתייקר יחד איתם בהתאם לתנאי המשכנתא שנטלתם.
מתי כדאי לקחת משכנתא בוליט?
ישנם מקרים רבים בהם אין לנו ברירה או אף יש לנו ברירה ואנו בוחרים מלכתחילה לקחת משכנתא בוליט על אף העלות הנוספת שנשלם בפועל בעקבות נטילתה. כן, לעתים רבות אין לנו ברירה אחרת מלבד נטילת משכנתא בוליט וזאת בעיקר כאשר אנו רוכשים דירה חדשה על הנייר מקבלן. במקרים אלו אנו לא רוצים לשלם על חלקת קרקע או שלב בניין אלא רק כאשר ביכולתנו לאכלס את הדירה בפועל ואז עלות החזר המשכנתא מתקזזת מהחיסכון על דמי השכירות..
בעשור החולף בו מחירי הדירות עלו באחוזים ניכרים מידי שנה ויחד עם זאת ריבית משכנתא הייתה בשפל חסר תקדים, משכנתא בוליט הפכה למוצר פיננסי מבוקש מאחר וניתן לרכוש דירה במחיר העכשווי ובריבית העכשווית וכך עד למועד מסירת הדירה, ערך הנכס התייקר משמעותית ולעומת זאת אתם זכיתם בריביות נוחות במיוחד ובעצם ביצעתם סוג של קיצור דרך וחסכתם התייקרות מחירים שהייתה פוגעת ביכולת שלכם להגיע לדירה..
איך מקבלים החלטה בעד או נגד משכנתא בוליט?
השיקולים יהיו אינדיווידואליים ובאמת ישתנו מאדם לאדם. מומלץ בחום להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי אשר מחזיק בניסיון ארוך שנים במקצוע וכזה שכבר ראה עשרות לקוחות לפחות. יועץ משכנתאות פרטי צפוי לדאוג לאינטרסים הכלכליים שלכם ולא לאלו של הבנק וכדי לקבל החלטה בעניין משכנתא בוליט היועץ יבצע חישובים כלכליים ויבחן את הנתונים שלכם בצורה חיצונית ובלתי תלויה כך שתוכלו לקבל חוות דעת מבוססת בעד או נגד משכנתת בוליט.
בדומה לנטילת משכנתא רגילה, גם במשכנתא בוליט יהיה עליכם להיעזר בסבלנות ולהכין תכנית מסודרת ולבנות תמהיל משכנתא מבוססת על מצבכם הכלכלי הקיים והמצב הכלכלי הצפוי גם בעתיד תוך התייחסות למקרים קיצוניים בהם תתקשו לעמוד בהחזרי המשכנתא. אנו כמובן ממליצים להגיע לבנק יחד עם איש מקצוע ורק לאחר שיש לכם תמהיל משכנתא מותאם אישית שהוכן בהתאמה אליכם.
פנו להתייעצות עם יועץ משכנתאות פרטי, השאירו פרטים:
