מימון השקעות אינו אירוע נדיר. למעשה, כל אחד מאיתנו שרוכש דירה נדרש לסיוע של הבנק ובעצם למימון השקעות. כמו בכל דבר בחיים, יש יתרונות וחסרונות במימון ואנו במאמר זה נציג את כל הנתונים שחשוב שתכירו לפני שאתם ניגשים לבנק בניסיון לקבל מימון.
מימון השקעות – מדריך
רוב הציבור עובד שעות רבות למחייתו, מעט הזמן שנותר מוקדש למשפחה. בעצם, לאדם הפשוט אין דרך ממשית להשקיע כסף ומסיבה זו אין ביכולתו לפתח את ההון המשפחתי ומכך שאין ביכולתו לעלות ברמת החיים גם בעתיד. ולמרות זאת, הציבור מעוניין ליהנות מהחיים ולהעניק טוב למשפחה ובדיוק מסיבה זו המציאו את המושג "אשראי" שמשמעותו – קנה עכשיו, שלם אחר כך!
בעולם המודרני, כולם נוטלים הלוואות:
- האוכלוסיות החלשות – נוטלים הלוואות ואשראי לצריכה מידית.
- האוכלוסיות החזקות – נוטלים הלוואות ואשראי למינוף והשקעות עתידיות.
כדי לשמור על רמת חיים ואו לשפר את רמת החיים, עלינו לחשוב מעט קדימה ולנסות לגרום לכסף לעבוד עבורנו וזאת מאחר ואנו מוגבלים בזמן וביכולת ליצור עוד ועוד. בעוד האוכלוסיות החלשות נוטות לשקוע בחובות שמחייבות הלוואות נוספות, האוכלוסיות החזקות יכולות למנף את עצמן על ידי נטילת הלוואות שיוצרות תשואות ובעצם יוצרות הכנסה פסיבית שניתן למנף בשנית..
כעת נסביר איך מקבלים מימון ולמה כל כך חשוב למנף את הקיים לקראת המחר,
איזה סוגי מימון ניתן לקבל להשקעות?
קבלת מימון השקעות ייעשה על ידי נטילת הלוואה מהבנק. אך יש הבדלים בין נטילת הלוואה לצורך השקעה בשוק ההון ובין השקעה בנדל"ן:
כדי לקבל מימון, יש להבטיח לבנק, לחברת המימון או לכל גורם מממן אחר היתכנות להשקעה וכמובן שאכן יש ביטחונות מתאימים להגנה על המלווה. לכן, חובה לחלק בין סוגי ההשקעות המוכרות:
- השקעות בשוק ההון – ניתן לקבל מימון מוגבל בלבד.
- השקעות בשוק הנדל"ן – ניתן לקבל מימון השקעות משמעותי במיוחד.
השקעות בשוק ההון נחשבות כמסוכנות ותנודתיות יותר ולכן גובה מימון מקסימלי להלוואה שתשמש לצורך השקעה בשוק ההון תהיה עד 200,000 ש"ח במסגרת מה שמכונה "הלוואה לכל מטרה". הבנק מעניק הלוואה זו על סמך הכנסה בטוחה ממשכורת ואו מחזור עסקי ולא על סמך רווחים שהמשקיע יעשה בשוק ההון.
השקעות בשוק הנדל"ן נחשבות כסולידיות ובטוחות יותר ולכן גובה מימון מקסימלי להלוואה שתשמש לצורך השקעה בשוק הנדל"ן יכול להגיע גם למיליונים רבים במסגרת מה שמכונה "הלוואת משכנתא". הבנק מעניק הלוואה זו על סמך הנכס שנרכש ועל בסיס היכולת של הבנק ליטול את המשכון במידת הצורך לכיסוי החוב.
כפי שניתן לראות בעסקאות מקרקעין, ניתן ליהנות ממימון גבוהה יותר ומחשיפה לסיכונים נמוכים יותר. אך יש צורך בשימת לב לפרט הבא:
- מימון השקעת נדל"ן בישראל – ההלוואה תינתק כ-"משכנתא" כמקובל בעסקאות אלו.
- מימון השקעות נדל"ן בחו"ל – ההלוואה תינתן כ-"הלוואה לכל מטרה" בדומה לשוק ההון.
כלומר, כל האמור אודות ההבדל בין מימון השקעות נדל"ן לשוק ההון מתבסס על כך שאתם אכן רוכשים נכס נדל"ן בישראל ובמידה ומשקיעים במדינה אחרת הדברים שונים במקצת..
איך ניתן לקבל מימון להשקעות נדל"ן בישראל?
כדי לקבל מימון להשקעות נדל"ן בישראל, עלינו לפעול בערוצים המקובלים לנטילת הלוואת משכנתא. כלומר, על המשקיע לפעול לפי סדר פעולות מסוים בכדי ליהנות מהשירות בתנאים הטובים ביותר.
להלן, השלבים לקבלת מימון להשקעות נדל"ן:
- בחינת יכולת כלכלית ומגבלות מימון.
- איתור נכס להשקעה בישראל.
- הכנת מסמכים שמעידים על חוסן כלכלי.
- פניה לקבלת אישור עקרוני לקבלת מימון.
- הכנת תמהיל מימון נכון עבור המשקיע.
- השוואת מחירים בין הבנקים השונים.
- קבלת מימון אופטימלי ורכישת הנכס.
משקיעים שמבקשים לקבל מימון השקעות נדל"ן, יכולים לקבל הלוואת משכנתא עד 50% מגובה הנכס הנרכש להשקעה, כלומר, על המשקיע להשיג את יתר 50% ההון על ידי חיסכון מצטבר, הלוואות משלימות ואו מינוף דירה קיימת לטובת הון עצמי לדירה החדשה.
לאחר שברור למשקיע מהן יכולותיו הכלכליות, ביכולתו לצאת לדרך לחפש את ההשקעה הנכונה ביותר עבורו. על סמך מצבו הכלכלי ומסמכים למשכנתא שמאמתים זאת, ניתן לבקש מהבנק אישור עקרוני למשכנתא. מסמך בו הבנק מאשר שהוא אכן יסכים להעניק מימון להשקעה זו וכך המשקיע יכול להתקדם למשא ומתן עם מוכרי הנכס ולהתקדם לקראת רכישה.
לאחר שהצדדים הגיעו להסכמה, על המשקיע לפנות לקבלת ייעוץ משכנתאות בכדי לבנות תמהיל משכנתא מותאם לצרכיו ובכדי שיוכל לבצע השוואת משכנתאות בין שמונת הבנקים למשכנתאות כך שעלות המימון תהיה קטנה ככל האפשר. לבסוף יהיה על המשקיע לבחור בנק וליטול את ההלוואה ולהשלים את ההשקעה בתקווה לתשואה גבוהה ככל האפשר לאחר קיזוז החזרי המימון.
האם כדאי לקחת מימון להשקעות נדל"ן?
לא תמיד מומלץ לקחת מימון השקעות. זאת מאחר ולעתים השקעה לא נכונה יכולה לגרור את המשקיע מטה ובמידה ואין לו יכולת עמידה בהחזרי ההלוואה בהחלט ייתכן מצב בו השקעה זו תפגע קשות ברמת חייו של המשקיע. כדי לקבל החלטה בעד או נגד מימון, יש לבחון את מצבו הכלכלי והאישי של המשקיע ולבחון האם יוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה שנטל גם במידה והנכס לא יושכר ואו במידה וערך הנכס ישחק מסיבות כלשהן.
אם לדייק מעט יותר בתשובה:
- כדאי לקחת מימון להשקעה – יש למשקיע יכולת כלכלית להתמודד עם החזרי ההלוואה ללא תלות בהכנסה ממנה.
- לא כדאי לקחת מימון להשקעה – אין למשקיע יכולת כלכלית להתמודד עם החזרי ההלוואה בשעות משבר.
חשוב לזכור שיש עלויות הכרוכות בניטלת מימון להשקעה בנדל"ן. עלויות אלו נגבות בחלקם בהתחלה עם פתיחת תיק ושירותיהם של אנשי מקצוע ועלויות אלו נגבות גם במהלך חיי ההלוואה בדמות ריבית שמתווספת על חלק יחסי מהקרן שמוחזר מידי חודש בחודשו. עלות ריבית על מימון השקעות יכולה להיות משמעותית ואף להפוך את ההשקעה לפחות כדאית לעתים רבות.
לסיכום, איך מקבלים החלטה?
אנו ממליצים לכם להיות כנים עם עצמכם ולבחון האם אכן יש לכם את היציבות הנדרשת בכדי למנף הון ואו נכסים קיימים לטובת התשואה שבהשקעה? אנו ממליצים לכם לבחון אפשרות לעבודה עם אנשי מקצוע שיוכלו לעזור לכם לשקף את מצבכם הראלי ולהציע לכם את האפשרויות הטובות והבטוחות ביותר שעומדות לרשותכם. כדי להגיע לתוצאות אופטימליות, מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ השקעות נדל"ן כך שלא רק שתדעו מה האפשרויות הקיימות בשוק אלא גם מה הן האפשרויות שעונות בצורה הטובה ביותר על הצרכים והרצונות שלכם.
במידה וברצונכם לקבל מימון השקעות נדל"ן ואו להתייעץ עם יועץ השקעות נדל"ן, השאירו פרטים כאן:
