רבים שואלים אותנו מה זה מיחזור משכנתא? ובעצם הם שואלים, האם יש דרך בה אנו יכולים להוריד במעט מהעומס שרובץ על כתפינו? האם יש דרך לחסוך כסף בהחזרי ההלוואה העצומה שלקחנו לפני שנים רבות? התשובה במקרים רבות היא שאכן, בהחלט ניתן לחסוך כסף ועם מצב המשק בישראל ובעולם כולו, כאשר הריביות נמצאות בשפל היסטורי החיסכון יכול להגיע גם לסכומי עתק של מאות אלפי שקלים במצטבר. במדריך זה ננסה לפרט כמה שיותר על מיחזור משכנתא תוך מענה מקיף לשאלה: מה זה מיחזור משכנתא:
מה זה מיחזור משכנתא?
זוכרים את שנות ה-90 או ה-2000? זוכרים את הרכבים, האוטובוסים, האם אתם זוכרים את הקסטות, המחשב דאז? העולם השתנה אה?! בדיוק כך גם העולם הפיננסי וענף הנדל"ן השתנה עם הזמנים וההלוואה שנטלתם בתנאים אופטימליים בעבר כבר לא ממש עומדת בתנאים האטרקטיביים של ימינו. ייתכן מאוד שאתם משלמים הרבה יותר מידי כסף מידי חודש במידה ואתם עדיין חייבים כסף לבנק על הלוואת המשכנתא שנטלתם אז. אבל מה עושים? איך מפסיקים לשלם ביוקר ומתחילים ליהנות מהשינויים במשק ומתעדכנים (משדרגים מסלול משכנתא..)? בדיוק בשביל זה המציאו את מיחזור המשכנתא.
מיחזור משכנתא הנו בעצם תהליך בו אנו מחזירים לבנק את ההלוואה הקיימת בהתאם לטיב ההלוואה וגובה החוב לבנק, אך כדי להחזיר את יתרת הסכום שיכול לעתים להיות גבוהה במיוחד אנו נוטלים הלוואת משכנתא חדשה על אותו הנכס ובעצם סוגרים את החוב הקיים עם החוב חדש. ההבדל בין החובות הוא כמובן בתנאי ההחזרה של הכסף וגובה הריביות שעליכם לעמוד בהם מידי חודש בכל החודשים שנותרו לכם עד לסילוק ההלוואה כולה.
פעמים רבות ההבדלים בין החובות משמעותיים במיוחד וזאת כאשר מדובר במיחזור משכנתא בריבית קבועה שלא השתנתה מימי הריביות הגבוהים ובמקרים אלו לרוב גם הקנס שתידרשו לשלם לא יהיה נורא ביחס לחיסכון האדיר שניתן להקנות לכם על ידי ביצוע מיחזור משכנתא.
אבל איך עושים זאת?
תהליך מיחזור משכנתא:
אחד הדברים הראשונים שנבצע כדי למחזר משכנתא יהיה לבדוק בדיוק מה הם תנאי ההלוואה הקיימים נכון ליום זה. כלומר, ננסה לראות האם אנו במסלול נוח שבו ניתן להחזיר את מלוא הסכום באופן מיידי ללא קנס או שמה מדובר במהלך שיעלה לנו לא מעט כסף במסגרת מה שמכונה "עמלת פירעון מוקדם" שמהווה מעין חישוב גובה הריביות שהייתם נדרשים לשלם לבנק לולא החזרתם את ההלוואה מוקדם.
לאחר שביררנו מה גובה הקנס שנדרש לשלם על עצם מיחזור המשכנתא ביכולתנו לבדוק האם מדובר בצעד כלכלי חיובי וחסכוני או שמה מדובר בצעד מיותר שעדיף לוותר עליו. מניסיוננו, כאשר מחפשים אודות מיחזור משכנתא יש לכך סיבה ואכן ככל הנראה ניתן לחסוך לכם לא מעט כסף מעצם ביצוע התהליך. כאשר הסיבות הפופולריות לביצוע מיחזור משכנתא הן:
- המשכנתא מעיקה ואתם מרגישים שאכן מדובר בריביות גבוהות מידי.
- אינכם עומדים עוד בגובה ההחזרים החודשיים וברצונכם להקל במעט בהחזרים.
- יש אצלכם שינויים כלכליים שמאפשרים זירוז / האטה בהחזרי ההלוואה.
במידה ואכן התברר שמשתלם לבצע מיחזור משכנתא הדרך סלולה לחיסכון מיידי בהוצאות החודשיות או במשך הזמן עד לסילוק המשכנתא כולה. יועץ משכנתאות יוכל לברר אתכם את מצבכם הכלכלי העדכני ואת יכולת ההחזר שלכם לצד מגוון רחב של שאלות בהם אתם בוחרים בעצם את התמהיל המשכנתא החדש להלוואה וכך אתם סוגרים את ההלוואה הקיימת על היתרונות והחסרונות שבה לטובת הלוואה חדשה בתנאים נוחים בהרבה בהתאם למצב המשק ובהתאם למצב הכלכלי העדכני שלכם.
לאחר בירור כלל הנתונים יועץ המשכנתאות יוכל להציג לעשות עבורכם השוואה בין המסלול הקודם ובין המסלול העדכני בכדי לקבל את הנתון החשוב מכל – כמה אתם חוסכים מעצם הפעולה הזו. ישנם מקרים בהם החיסכון מגיע למאות אלפי שקלים ומאפשר למשפחות שבקושי סוגרות את החודש להרגיש משוחררים יותר מעול כה כבד שרובץ עלים שנים. לעתים החיסכון אינו דרמטי אך השקט הנפשי והשינויים בגובה ההחזרים או בפריסה שלהם על גבי השנים מאפשרים לאדם שלא היה יכול לעמוד במלוא ההחזרים להישאר במשחק ולהמשיך להחזיק בבית שרכש.
בחירת חברות מיחזור משכנתא
יש מגוון רחב של עצמאים וחברות העוסקות בליווי ובייעוץ משכנתאות. בעוד במשכנתא חדשה לטווח ארוך מדובר בפרוצדורה שרוב מוחלט של המלווים עושים מול הבנק, הרי שבשלב זה כבר אין את התום והתקוות מהבנק של ימים עברו וכולם מבקשים ליווי מקצועי של מומחים למשכנתאות שיסתכלו על התמונה המלאה ויבנו להם תמהיל משכנתא בנוחות מקסימלית תוך חיסכון משמעותי בסך החוב הכולל.
ישנה חשיבות רבה בבחירת יועץ או חברה נכונה מבין חברות מיחזור משכנתא וזאת מאחר ולא כולם פועלים ביושר כפי שהיינו מצפים מהם. מדובר בתחשיבים שהאדם הסביר אינו בהכרח מבין ואולי בטווח המידי תרגישו הקלה אך בטווח הארוך תחזרו לאותו מקום שבו הייתם. חשוב לבחור יועץ משכנתאות מוכר ובעל מוניטין ושם שילווה אתכם ויוכל לספק לכם את הביטחון שהוא יודע את עבודתו ושיש לו את האכפתיות ואת הרצון להגיע לידי הפתרון הטוב ביותר לצרכים שלכם ושלכם בלבד.
צריכים ליווי או ייעוץ משכנתאות? פנו אלינו:
