מהי משכנתא הפוכה – מה היתרונות והחסרונות בהלוואת משכנתא הפוכה?

מהי משכנתא הפוכה? משכנתה הפוכה הנה הלוואה שניתן ליטול מבנקים ומחברות אשראי. הלוואה זו מבוססת על נכס קיים אשר ממושכן לטובת הגוף המלווה עד עזיבת הבית לדיור מוגן או לעולם שכולו טוב. מדובר בהלוואה שמאפשרת לבני 60 ומעלה ליהנות מההון שהם צברו בחייהם ואשר הושקע בדירה וזאת תוך שהם נשארים בדירה ומנהלים אורח חיים תקין.

מהי משכנתא הפוכה

כאשר אנו נדרשים לענות על השאלה: מהי משכנתא הפוכה? עלינו להתייחס למגוון נושאים שמרכיבים את התשובה. להלן השאלות עליהן נשיב במאמר זה:

• מי זכאי לקבל משכנתא הפוכה?
• כמה משכנתא הפוכה ניתן לקחת?
• איך לוקחים משכנתא הפוכה?
• מה הריבית על משכנתא הפוכה?
• מה היתרונות במשכנתא הפוכה?
• מה החסרונות במשכתא הפוכה?

נעבור כעת על שאלות אלו ונבהיר את הדברים,

מי זכאי לקבל משכנתא הפוכה?

כל אדם שמחזיק בנכס בבעלות ועבר את גיל 60. בכדי שיהיה אפשרות לקבל הלוואת משכנתא הפוכה, על הנכס להיות בבעלות מלאה ונקי משעיבודים קודמים. במקרים מסוימים, ישנם חובות או יתרת החזר על משכנתא קיימת וניתן לסגור את החוב הקיים בעזרת המשכנתא ההפוכה.  אך יש עוד מספר נקודות שיש לדעת:

• ניתן לקחת משכנתא הפוכה על כל נכס ולא רק דירת מגורים.
• על הנכס להיות שווה מספיק בכדי שישתלם למשכן אותו.
• הלווה חייב להיות כשיר ומודע למעשיו בעת חתימה על משכנתא הפוכה.

בסופו של דבר, ההחלטה בעד או נגד הענקת הלוואת משכנתא הפוכה היא בידיהם של העסקים הפיננסים שמלווים את הכסף. כך, שאין כללי ברזל ולא כל מבקש אכן בהכרח יקבל את ההלוואה המבוקשת..

כמה משכנתא הפוכה ניתן לקחת?

כדי לברר כמה משכנתא הפוכה ניתן לקבל עלינו להיעזר בשני משתנים:

1. גיל הלווה.
2. ערך הנכס.

גובה המשכנתא המקסימלית באפיק זה עומד על 50% מערך הנכס. כך, ככל שהנכס שווה יותר כסף ניתן גם לקבל הלוואה נאה יותר בתמורה. אך למרות שהסכום המקסימלי די גבוהה, כל מקרה נבחן לגופו מאחר וגובה ההלוואה תלוי בגילו של הלווה. לפי הסדר הבא:

• בני 60-65 – משכנתא הפוכה בגובה 15% מהנכס.
• בני 65-70 – משכנתא הפוכה בגובה 20% מהנכס.
• בני 70-75 – משכנתא הפוכה בגובה 25% מהנכס.
• בני 75-80 – משכנתא הפוכה בגובה 30% מהנכס.
• בני 80-85 – משכנתא הפוכה בגובה 35% מהנכס.
• בני 85-90 – משכנתא הפוכה בגובה 40% מהנכס.
• בני 90 ומעלה – משכנתא הפוכה בגובה 50% מהנכס.

ככל שגילו של הלווה מבוגר יותר כך טווח ההשקעה קצר יותר ולכן גובה המימון יכול להיות גבוהה יותר. העובדה שניתן לקבל עד 50% מערך הדירה לא בהכרח אומרת שנקבל את מלוא הסכום. לעתים, נוטלי משכנתאות הפוכות חייבים לא מעט כסף לבנק וגובה החוב שלהם יקוזז מגובה סכום ההלוואה שהם יקבלו בפועל..

*ניתן להגדיל את גובה המשכנתא ההפוכה עם התבגרות הלווה. כך לווה שנטל בגיל 60 משכנתא הפוכה בגובה 15% מהנכס יוכל לבקש לקבל עוד 10% מערך הנכס בהגיעו לגיל 70 וכן הלאה בהתאם לצורך.

איך לוקחים משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה ניתן ליטול באמצעות פניה לשני השחקניות המובילות בשוק המימון:

• חברות ביטוח ואשראי.
• בנקים למשכנתאות.

ניגשים למקורות המימון הללו ומבקשים הצעה למשכנתא הפוכה על הנכס הקיים. כדאי מאוד לבצע מכרז ריביות משכנתא בין כלל החברות והבנקים בכדי לאתר את גורם המימון הנוח והזול ביותר. מאחר ומדובר במוצר זהה בערכו אין מניעה לגשת לבדוק בכלל הגורמים הממנים בניסיון לחסוך כסף.

בכדי לבצע השוואת משכנתאות עלינו להכיר את שלושת המסלולים במשכתא הפוכה:

1. משכנתא הפוכה והמשך מגורים בדירה.
2. משכנתא הפוכה לצורך מעבר לדיור מוגן.
3. משכנתא הפוכה להחזר יתרת המשכנתא הרגילה.

יש לווים שסיימו לחתן את ילדיהם ואין להם יותר מידי הוצאות אך גם הכנסות אין להם. מסיבה זו הם ממשכנים את דירתם במסלול הראשון וממשיכים להתגורר בנכס עד לשארית חייהם. אחרים רוצים לעבור לגור באחת מאותן בתי דיור מוגן אך אין בידם הכסף הנדרש ולכן הם נוטלים משכנתא הפוכה על ביתם. מעטים פשוט רוצים להיפטר מהעול של החזרי משכנתא ומחסלים את יתרת החוב בעזרת משכנתא הפוכה שתינטל מהם בעתיד הרחוק..

העלויות משתנות ממסלול למסלול ובין בנקים לחברות פרטיות. העלויות נגבות כריבית על ההלוואה:

מה הריבית על משכנתא הפוכה?

מאחר וחברות המימון והבנקים לא באמת חברים טובים שלנו, הן מבקשות תשלום על השירות שהן מעניקות לנו. תשלום זה נגזר מגובה המשכנתא שנטלנו ובהתאם למסלול הנבחר על ידינו. יש סוג אחד בלבד של ריבית בהלוואות משכנתא הפוכה:

• ריבית משכנתא צמודה למדד.

גובה הריבית שונה בכל מקור מימון אך טווח הריבית גבוהה מזה של משכנתא רגילה ועומדת על 4%-5% בממוצע. במידה ולא משווים מחירים ומתמקחים נאלצים לשלם יותר..

ישנם 2 דרכים לשלם את הריבית על משכנתא הפוכה:

1. תשלום שוטף – תשלום ריבית מידי חודש וכך בעצם אין צבירת ריבית דריבית.
2. תשלום בתום התקופה – תשלום הקרן והריבית מערך הנכס במועד מכירתו.

כאשר אנו נוטלים משכנתא רגילה, עם הזמן ערך הקרן הולך וקטן ולכן גובה הריבית אף הוא קטן (ביחס שווה). בהלוואת משכנתא הפוכה אנו מתחילים מסכום גבוהה ולעתים מרחיבים את ההלוואה והריבית אף היא מצטברת. כך שבפועל יתרת החוב הולכת וגדלה עם כל שנה שחולפת וזו גם הסיבה שיש הגבלה בגובה המימון שניתן לקבל..

הוצאות נוספות:

• עמלת פתיחת תיק משכנתא – 2% מערך הנכס.
• שכר טרחת עורכי דין בפתיחת תיק משכנתא הפוכה.
• עלות שמאי מקרקעין שבא לבדוק את ערך הנכס.
• עלות ביטוח להגנה על הביטחונות של הבנק.
• עלות דמי שירות לגורם המלווה.

בסופו של דבר, בבוא העת כאשר יש להשיב את הקרן+הריביות שהצטברו. יהיה על היורשים למכור את הנכס ולהעביר את חלקו של הבנק בנכס. כך בעצם הלווה חי חיים טובים אך מוריש מעט פחות ליורשים אך זהו צעד מתבקש כאשר יוקר המחיה עולה ואין ברירה אחרת בכדי להתקיים בכבוד..

מה היתרונות במשכנתא הפוכה?

כמו בכל שירות בנקאי יש יתרונות וחסרונות בנטילת משכנתא הפוכה. נתייחס כעת ליתרונות במשכנתא הפוכה:

• קבלת הון לשימוש חופשי וללא הגבלות על רכוש בבעלות.
• אין חובה לשלם החזר מידי חודש כך שאין עיסוק יומיומי בנושא.
• אין הגבלה בטווח ההלוואה וזאת כל עוד הלווה בחיים.
• החוק מאפשר לפרוע את החוב ללא עמלות וקנסות בכל עת.
• כסף זה מאפשר לקשיש להתקיים בכבוד!

היתרון הבולט ביותר בהלוואת משכנתא הפוכה היא כמובן היכולת של אדם ללא הכנסה שוטפת להמשיך לחיות בכבוד. לעתים משכנתא הפוכה מצילה את הקשיש ומאפשרת לו לסיים את דרכו בעולם מתוך כבוד וללא צורך בהישענות ועזרה של בני משפחה ואף לקבל את השירותים והטיפולים החיוניים לו בכדי להאריך את חייו ואכן אין יתרון גדול מזה.

מה החסרונות במשכתא הפוכה?

אמנם היתרונות בנטילת משכנתא הפוכה אכן משמעותיות אך יש גם מעט חסרונות שיש להכיר:

• בראש ובראשונה יש עלות לשירות זה ולכן מדובר בחיסרון.
• גובה החוב רק הולך ותופח והירושה קטנה והולכת עם השנים.
• לעתים הלוואה זו מעוררת כעסים ובעיות מול היורשים ובני משפחה.

החיסרון המשמעותי באמת הנו כמובן העובדה שיכולים להתעורר ויכוחים וכעסים בתוך המשפחה מצדם של היורשים שבונים על הדירה בירושה. לעומת זאת אין חובה שאכן יהיו בעיות בכך וזאת כאשר ההורים בוחרים לקחת משכנתא בכדי לעזור לסגור חובות של הילדים ואו בכדי לטפל בעצמם במקום להכביד על הילדים.

כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיעזור לכם לבחון את גובה הריבית המוצעת לכם ולבחון האם זהו האפיק הנכון ביותר ללכת בו. (לעתים כדאי למכור דירה ולהשכיר דירה חלופית בכסף שהתקבל) בכל מקרה, יועץ משכנתאות יוכל לעזור לכם לקבל את אותה ההלוואה בתנאים טובים בהרבה ולכן כדאי לפנות ולקבל עזרה מקצועית. רוצים להתייעץ חינם עם יועץ משכנתאות? השאירו פרטים ונעזור לכם: