גרים בשכירות ועובדים קשה? במידה ואתם מצליחים לחסוך מעט כסף בכל חודש גם אתם שואלים את עצמכם האם לקנות או לשכור? האם ממשיכים לשכור דירה כל החיים או שמה מכניסים את היד לכיס ומוסיפים על ההון העצמי חובות בדמות משכנתא ואוספים שקל לשקל לקניית דירה משלכם?
דירה, בית, אחד החלומות והיעדים החשובים ביותר בכל משפחה. הרצון להתחבר למקום, לגדל שורשים, להרגיש שייך, הן שגורמות לכולנו לפנטז על ארבעה קירות עליהם ניתן יהיה לסמוך ובהם ניתן יהיה אפשרי לגדול ולהתפתח. כאשר יש לך נכס בר קיימה משל עצמך פתאום אפשרויות רבות נפתחות בפניך והחוסר וודאות והחששות הופכים אט אט לביטחון ואמונה שמגבירים את היציבות והחוזק של המשפחה.
הרצון הזה לבית מבוסס בצורה מסוימת על המנטליות והווי בה גדלנו, ראינו את הורינו המתגוררים ומתפתחים לאט ובנחת בדירות משלהם. ראינו את האופן בו המשפחה שלנו מתקיימת בכבוד גם בתקופות קשות וכל זה בגלל היכולת להתגורר ללא חובות בדירה משלהם. בשונה מבעבר כיום קשה ברבה לרכוש דירה ולכן משימה זו לחכות את הורינו מורכבת בהרבה והופכת לעתים למתסכלת ומעציבה.
אם בכל זאת מתנתקים לרגע מהעבר שלנו, מהצורה בה גדלנו, נגלה שישנם מקומות שונים בעולם עם דגש על אירופה ומדינות שונות בארצות הברית בהם נהוג לחיות חיים מלאים בשכירות. חיים של אושר, שמחה, רוגע ונחת גם ללא הסתמכות על דירה בבעלות פרטית. אמנם במדינות אלו אין מלחמות ויש רוגע תמידי עליו ניתן להסתמך אך בכל זאת ניתן לראות שאין בפועל צורך בדירה וניתן להתקיים בכבוד גם בלעדי נכס בבעלות.
לקנות או לשכור: איך מחליטים מה עדיף שכירות או משכנתא?
כדי לענות על שאלה זו יש צורך בהבנה של היתרונות והחסרונות של שכירות תוך התייחסות לשכירות ארוכת טווח לצד היתרונות והחסרונות בקניית דירה תוך התייחסות להון העצמי של המתעניינים והיכולת שלהם לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים. אמנם במקרים רבים הוצאות המשכנתא זהות לאילו שהיינו משלמים אילו היינו ממשיכים לשכור אך ההתחייבות לאורך זמן לצד הצורך ביציבות יכולה להרתיע רבים – להלן הפירוט:
שכירות דירה
שכירות דירה מקובלת מאוד כיום בישראל. קל מאוד לחתום על חוזה שכירות לפרק זמן של שנה או שנתיים כאשר האפשרות לחזות קדימה טווח זמן קצר אינו קשה במיוחד. שינויים בתנאי העסקה, שינויים במבנה המשפחה אפשריים לעיכול לפרק זמן כזה וההתחייבות שלקחתם על עצמכם בהחלט ראלית ולכן זהו פתרון מצוין באופן זמני, אך מה קורה כאשר רוצים לתכנן שנים רבות קדימה?
יתרונות של שכירות דירה ברורים מאוד, הן מקנות למשפחות דלי אמצעים את האפשרות להתקיים בכבוד ללא לקיחת סיכונים מיותרים. הן מאפשרות למשפחות שאין ידם משגת הון עצמי מספיק להתגורר בדירה נאה גם ללא צורך בהתחייבות של מליון שקל ומעלה מכסף שבפועל אין להם כעת.
יתרונות נוספים שניתן לנקוף לטובת שכירות דירה הן האפשרות להתנייד בין עיר לעיר ובין שכונה לשכונה בהתאם לעליית מחירים כדוגמת הארנונה, גני הילדים והוצאות על אוכל. האפשרות לנוע בכל רחבי הארץ ואף לעבור להתגורר בחו"ל בכל אימת שהם רוצים בכך משחררת מאוד. הניידות הזו מאפשרת התמודדות עם קשיי פרנסה או קשיי מחייה מקומיים כך שברגע שמשפחה כבר לא מחזיקה מעמד בעיר במרכז הם תמיד יכולים לעבור להתגורר בעיר בפריפריה וליהנות מחיים טובים די בקלות.
* כמובן שגם בעלי דירות יכולים להשכיר ולשכור בעיר אחרת אך מדובר בתהליך מורכב בהרבה.
חסרונות של שכירות דירה מתבטאים בכך שקשה מאוד לגדול ולהתפתח כאשר מתגוררים בדירה שאינה בבעלותכם. ההרגשה הארעית שקיימת כל הזמן בדירה עקב כך שאתם לא יכולים לבצע שיפוץ ולא יכולים לעצב את הבית כרצונכם מקרינים בצורות שונות על המאמץ שתסכימו להשקיע בעבודה ובפיתוח האישי.
אחת החסרונות של שכירות דירה היא וויתור על החלום והתקווה שתזכו יום אחד למנוחה. יום בו תפסיקו לשלם על הקיום ועל הזכות להתגורר בדירה ללא הוצאות שכירות ומשכנתא כלל. עבודה חיים שלמים בהם אתם מתגוררים בשכירות יכולה להיות מעייפת ומעציבה כאשר גם כאשר תגיעו לגיל פרישה ולפנסיה תהיו חייבים להמשיך ולהוציא סכומי כסף גבוהים בכל חודש.
* כמובן שניתן לרכוש דירה קטנה וזולה בעיר מרוחקת ולהשכירה לאחר וכך לזכות ליציבות מסוימת.
פתרון ביניים: שכירות ארוכת טווח קיימת אף היא. זהו צורת חיים האידאלית לאלו שמאמצים את אורח החיים האירופאי בה החיים רגועים ושלווים ואין צורך להכניס את הראש למיטה חולה. כל עוד ניתן לשכור דירה בצורה מסודרת ולזכות בביטחון שדרוש לנו כדי להתקיים נתבסס עליו כאל ברירת מחדל.
שכירות דירה ארוכת טווח לרוב תתבסס על חוזה שכירות מותאם אישית שייחודו בכך שהוא מקנה למשכיר ביטחון רב בשוכר על ידי כך שיש התייחסות לכל פרט ופרט בדירה לצד זכויות וחובות מורחבות ומעוגנות בחוזה השכירות. סגנון שכירות זה בעצם יאפשר במקרים רבים לשוכר לשפץ את הדירה ולעשות בה כברצונו אך השכירות תהיה לאורך שנים רבות ובתיאום מול בעל הדירה. היתרונות של בעל הדירה: שנהנה משוכר למשך שנים רבות. היתרונות של השוכר: שנהנה משקט נפשי ומעליית מחירים צפויה וקבועה מראש.
* כמובן שיש אפשרות נוספת לחתימה על חוזה שכירות מוגנת (דמי מפתח) אך יש להיזהר מאוד בכך.
קניית דירה
יש משהו מיוחד בקניית דירה. לא דירה להשקעה אלא דירה בה המשפחה צפויה להתגורר. העובדה שהמשפחה כולה תזכה לתקוע יתד ולזכות בכתובת קבועה אשר סביבה ניתן לבנות חיים שלמים היא זאת שהופכת את החלום לדירה, לבית משלכם לכל כך מיוחדת והיא נמצאת משום כך בראש סדר היעדים של כל משפחה – קניית דירה מסמלת בצורה מסוימת את תחילת החיים המוצלחים של המשפחה כולה.
יתרונות של קניית דירה אינם נמדדים בקלות. המשמעות של בעלות על דירה מתחדדת רק לאחר כמה שנים בהם מתגוררים בדירה וסוף סוף מבינים שמדירה זו אנו לא צפויים לעבור, בדירה זו אין צורך לתת דין וחשבון לאף אדם אחר, בדירה זו אנו ורק אנו קובעים מה מותר ומה אסור. אך בעיקר בדירה זו אנו מזהים את עצמנו את הייחודיות שבנו ורואים בה את עתידנו – עתיד בו ניתן להתבגר ולחיות בביטחון גבוהה.
קניית דירה מסמלת במקרים רבים את הביטחון שלנו בחסינות המשפחה. היא החותמת האחרונה שמאשרת שהתכניות שלנו הן לטוח ארוך ושאנו רואים את התא המשפחתי שלנו כגוף אחד, חזק ומאוחד. ההבנה שאנו מתכננים עשרות שנים קדימה בעצם מהווה אמרה חזקה מאוד לאופי המשפחה ולרצינות הקשר ומהות החיים המשותפים של בעל ואישה והשיוך שלכם יחד.
במידה ואתם בעלי אופי יציב ורציני המעבר לדירה משלכם מסמלת את קרש המקפצה אל הצלחות גדולות עוד יותר שצפויות לכם בחייכם. אנשים רבים מקבלים את הכוח ואת האנרגיות להצליח רק לאחר שהם בטוחים ויציבים ואין תחושת ביטחון ויציבות שגדולה ממשפחה המתגוררת בבית משל עצמה.
חסרונות של קניית דירה לא ניתנים לזלזול, מדובר בהשקעה אדירה. ברוב משקי הבית מדובר בהשקעה הגדולה ביותר שיעשו אי פעם. השקעה לא נכונה יכולה לפגוע אנושות במרקם העדין בתוך המשפחה ויכולה לפגוע באפשרות להתפתח כאשר בוחרים מיקום מגורים שאינו נכון עבורכם ואינו עונה על הצרכים של בני המשפחה.
במידה ואתם מגיעים לרכישת דירה עם הון עצמי מדובר בוויתור מסוים על רזרבות הכסף שאגרתם ושנתנו לכם את תחושת היציבות והביטחון. הון עצמי לרוב יעמוד על כמה מאות אלפי שקלים ויכול להגיע גם לסכומי של כחצי מליון שקל. אמנם ההון העצמי חוסך בהחזרים החודשיים לבנק אך תהיו חייבים להתרגל לחיות עם מינוס (על הנייר) במקום עם פלוס אליו התרגלתם.
משכנתא או שכירות זו שאלה שאתם בוודאי תשאלו את עצמכם ואכן מדובר בחסרון אדיר בקניית דירה. החוב על הנייר שמקצץ לכם את המשכורת בכל חודש בעד לחצי מההכנסה מרתיע ומפחיד. העובדה שעליכם רובצת חוב אדיר שצובר ריביות גם אם תעשו הכל בסדר לא ממש נוחה לאילו שאוהבים להרגיש בשליטה ולפעמים לחיות בשכירות היא השליטה שיש בידם – היכולת לעבור דירה אם לא מוצא חן בעיניהם דבר מסוים. במשכנתא אין אפשרות כזו ועליכם לשלם חודש בחודשו את הסכום שקבוע ומדובר בהוצאה לא קלה.
החשש שיום אחד תאבדו את מקום העבודה הופך ליותר ויותר ראלי בשנים האחרונות בהם עובדים עוברים בין עבודות בכל מספר שנים. דבר זה יוצר מצבים לא נעימים בהם עובד יכול למצוא עצמו יושב בבית מספר חודשים בחוסר מעש עד לאיתור העבודה הבאה. כאשר יש משכנתה לשלם מדובר בדבר מפחיד בהרבה שהרי אתם מסתמכים על הכנסתכם לכיסוי הוצאה חודשית גדולה במיוחד.
העובדה שבהתחלה עוד לא יודעים איך להתמודד עם ההוצאות של המעבר דירה ושל הריהוט החדש לצד עלויות עליהם לא חשבנו כדוגמת ארנונה שנגבית בשיטת ברוטו ברוטו ומחייבת קונים טריים בעזרה מההורים אף היא באה בעוכרי משפחות שקונים דירות אך על בעיה זו ניתן לרוב להתגבר די במהירות על ידי תכנון הוצאות מחדש למשק הבית.
מרגע רכישת דירה אתם מקובעים למקום אחד. החיים שלכם מתנהלים מרגע זה בשכונה ובעיר בהם בחרתם להשקיע ובמידה והשקעתם לא נכון הרי שיש לכם בעיה וזהו תוספת סיכון שאתם לוקחים על עצמכם. קניית דירה יד שנייה אם זאת יכולה לחסוך לכם את הסיכון ולאפשר לכם לעבור לדירה בה אתם רוצים לחיות כל חייכם ובכך החיסרון הנ"ל הופך ליתרון משמעותי.
איך מחליטים?
ההחלטה האם לקנות או לשכור דירה, לשלם משכנתא או לשלם שכירות, לתכנן קדימה או לתכנן את הרגע, כולה מבוססת על האישיות המיוחדת שלכם. אם גדלתם בבית בו היה מחסור תמידי תבקשו לעצמכם את הטוב ביותר ותשאפו לקניית דירה. אם גדלתם בבית בו היה רווח תמידי ייתכן ותראו בשכירות אפשרות לא רעה בכלל.
ההחלטה האם לקנות או לשכור דירה אצל אנשים מסוימים ברורה מאליה והם בוחרים במודע לשכור כל חייהם, כן. הם אומרים אנו לא חושבים שנכון להיקבע במקום אחד בעולם גלובלי בו שינויים מתרחשים כל הזמן. ובטח ובטח כאשר מחירי הדירות מחייבים אותנו להשתעבד לבנק משך שנים רבות – הם מעדיפים את החופש לבחור בכל תקופה מחדש.
ההחלטה האם לקנות או לשכור דירה אצל אנשים מסוימים תהיה מורכבת מאוד. הרצון והחלומות שלהם יתקעו במחסום בלתי עביר של עלויות וחובת עבודה של שעות על גבי שעות רק כדי לממן את החלום. הם יבקשו לעצמם ולמשפחתם את הטוב ביותר. את היציבות ואת השקט הנפשי אך בשל כך ימכרו עצמם לעבדות.
ההחלטה האם לקנות או לשכור דירה אצל אנשים מסוימים תהיה פשוטה וקלה. עם הון עצמי מבית. עם משפחה אמידה ותומכת הם יכולים להיות רגועים שעבודה תהיה להם תמיד. ההחזר החודשי נמוך עבורם בגלל אופי העבודה או רמת ההכנסה החודשית בצירוף ההון העצמי שגבוהה משל האחרים ובכך הם בוחרים בקלי קלות להסתכל קדימה ולהיות אופטימיים ויש להם על מה.
השורה התחתונה:
קשה מאוד לענות על שאלה זו. יש להיוועץ עם מומחי מימון ועם יועצי משכנתאות כדי לבדוק מה עלות החלום, איך החזר ההשקעה מתבטאת והאם אתם תוכלו לקחת על עצמכם את ההתחייבות הכה גדולה. אך חשוב לזכור שחייב בשכירות יהפכו עם השנים לסטנדרטיים עבור הצעירים של ימינו. הבדלי המעמדות עושות את שלהם והמעמדות הנמוכות לעולם ישכרו ובמידה ורואים את הדברים בצורה נכונה ניתן יהיה לחיות טוב וביציבות לאורך שנים רבות גם מבלי להתחייב ולהשתעבד לאחר.
