רבים שואלים האם כדאי למחזר משכנתא? למחזר משכנתא זהו תהליך בו מחזירים משכנתא קיימת ונוטלים אחרת במקומה בתנאים טובים יותר. פעמים רבות אכן מומלץ לבצע מיחזור משכנתא אך כדי לקבל החלטה יש להחזיק את כל הפרטים ביד ולהבין האם יש קנס על פירעון מוקדם? כמה עולה לבצע את התהליך? כמה כסף ניתן לחסוך על ידי מיחזור משכנתא וכן הלאה..
האם למחזר משכנתא?
בשלב ראשון נבין מהו מיחזור משכנתא ולאחר מכן נדון באפשרויות שעומדות לרשותכם:
מהו מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא הנו תהליך בריא וחשוב שניתן לעשות עבור כל אחד. מאחר והחזרי הלוואת משכנתא נפרסים על פני 20 – 40 שנה לרוב ומדובר בפרק זמן ארוך במיוחד צפויים להיות שינויים מרחיקי לכת שצפויים להשפיע על גובה החזר ההלוואה מידי חודש. השינויים יכולים להיות ברמת שוק הדיור בישראל או לחלופין בחיים הפרטיים שלכם. כך לדוגמה הריבית במשק יכולה לעלות ולרדת, מצבכם המשפחתי יכול להשתנות ולהתרחב וכמובן שייתכן מאוד שתרוויחו הרבה יותר כסף ותוכלו לעמוד בהחזרים גבוהים יותר על פני פחות שנים. עם השנים ההלוואה האופטימלית שנטלתם הופכת אט אט למעמסה ואינה נוחה בעליל והיא מחייבת עדכון.
בדיוק כפי שרוכשים רכב ולאחר 20 שנה מחליפים אותו לדגם טוב יותר, גם משכנתא מחייבת פעמים רבות עדכון שכולל שינויים שיהפכו את החיים שלכם לטובים ונוחים בהרבה. אז מה עושים? מבצעים מיחזור משכנתא בו בעצם אנו מבקשים את שירותיו של יועץ משכנתאות פרטי שאינו עובד עבור הבנק אלא עבורכם וזה בתורו יבנה עבורכם תמהיל משכנתא עדכני שמתאים בדיוק לצרכים שלכם וחוסך לכם כסף רב מידי חודש ומידי שנה.
כמה עולה למחזר משכנתא?
עלות ביצוע מיחזור משכנתא מורכבת מארבעה פרמטרים:
- עמלת פירעון מוקדם – רק במסלולים בריבית קבועה.
- עמלת אי הודעה מוקדמת – 0.1% נוספים לאלו שלא ייתנו התרעה של 10 יום לבנק.
- עמלת מדד ממוצע – משתנה בהתאם לשינוי הריבית באותו החודש.
- עמלה תפעולית – 60 ש"ח.
כמה עולה למחזר משכנתא? זה תלוי מאוד בכם ובמסלול שבחרתם. חשוב להבין שבמידה ואתם מתריעים לבנק בזמן, לא היה שינוי בריבית במשק, ומסלול המשכנתא היא בריבית משכנתה הרי שיהיה עליכם לשלם 60 ש"ח בלבד על התהליך כולו כעמלה לבנק.
כאשר יש לכם הלוואת משכנתא בריבית קבועה. כלומר, הבנק יכול לחשב קדימה ולבצע הערכה מדויקת של כמה כסף הייתם משלמים לו אילולא המשכתם במתכונת הנוכחית של ההלוואה הוא יוכל לדרוש מכם עמלת פירעון מוקדם. עמלה זו בעצם מפצה את הבנק על אבדן הכנסה שגרמתם לו כחלק מביצוע מיחזור המשכנתא ובהתאם ליתרת הסכום שאתם חייבים לבנק, עמלה זו יכולה לתפוח לממדים אדירים במיוחד שהופכים את כדאיות ביצוע מיחזור משכנתא.
האם כדאי למחזר משכנתא?
הכדאיות לביצוע מיחזור משכנתא משתנה מאדם לאדם בהתאם לכמה נתונים:
- מועד נטילת המשכנתא / תנאי המשכנתא.
- יתרת הסכום ההחזרים לבנק.
- יתרת השנים עד לסילוק המשכנתא.
- מהות השינוי שניתן להפיק מביצוע מיחזור משכנתא.
- כפועל יוצא – גובה הקנס לביצוע הפעולה.
מיחזור משכנתא כדי לשלם פחות
במידה ונטלתם הלוואת משכנתא לפני עשור בריבית קבועה, קרוב לוודאי שאכן יהיה כדאי עבורכם לבצע מיחזור משכנתא מאחר והריביות במשק צנחו מאז ואתם ככל הנראה משלמים הרבה יותר כסף מיתר הציבור. לפעמים ניתן לחסוך עד עשרות עד מאות אלפי שקלים בהחזרים הכוללים על ידי ביצוע מיחזור משכנתא והמשמעות היא הקלה ברורה על כיסכם מידי חודש.
מיחזור משכנתא כדי לקבל פריסה נוחה יותר
לא תמיד נבצע מיחזור משכנתא כדי ליהנות מהקטנת החוב לבנק ומסיבות כלכליות גרידה. פעמים רבות אנשים דורשים ביצוע מיחזור משכנתא כדי להקל על ההחזרים וזאת על ידי פריסה מחדש של החוב על יותר שנים בצורה כזו שגובה התשלום לבנק מידי חודש צונח וכך מאפשר למשפחות שמתקשות לעמוד בהחזרים מעט יותר מרווח ביטחון ואוויר לנשימה גם אם בסופו של דבר כתוצאה מפעולה זו הם משלמים מעט יותר אך התמורה שווה זאת.
כמה זמן לוקח למחזר משכנתא?
למחזר משכנתא אינו לוקח הרבה זמן אם כי חשוב להיערך בהתאם ולעדכן את הבנק מראש. התהליך למחזר משכנתא דומה מאוד לתהליך שביצעתם כשנטלתם את המשכנתא בפעם הראשונה. גם כאן עליכם להציג אישורים כלכליים ולכתת רגליים בין הבנקים השונים למשכנתאות כדי לקבל את ההצעות הטובות ביותר וזאת מאחר וניתן לבצע מיחזור משכנתא תוך מעבר לבנק אחר על ידי סגירת הלוואה אחת על ידי מימון של בנק אחר וכן הלאה..
מומלץ מאוד לבצע את התהליך בעזרת יועץ משכנתאות שיוכל להכווין אתכם ולבנות עבורכם תמהיל נכון ומדויק לצרכים שלכם תוך ראיה קדימה והבנה מקסימלית של הצפוי לנו בשוק. כך לדוגמה, יועץ משכנתאות יכול לבנות לכם תמהיל בו חלק ניכר מההלוואה בריבית קבועה וזאת כדי שתיהנו לאורך זמן מהריבית האטרקטיבית ששוררת בשוק ביום ביצוע מיחזור המשכנתא אך באותה הרמה לשלב לכם חלק מהמשכנתה כאשר היא צמודה לריבית פריים זולה יותר לטווח הקצר בו הריבית לא צפויה לזנק יתר על המידה וכך בעצם אתם נהנים מתמהיל משכנתא אופטימלי.
תפקידו של יועץ משכנתאות הוא להבין את שוק המשכנתאות והעולם הפיננסי בכלל. מעבר לכך עליו לתפור עבורכם את החליפה הטובה והנוחה ביותר כדי שהיא תתאים לכמה שיותר שנים ותלווה אתכם בהצלחה רבה לאורך השנים. יועץ משכנתאות פרטי דואג אך ורק לאינטרס שלכם ולא לזה של הבנק וכדי לקבל את המלצתכם לחברים עליו לשרת אתכם נאמנה לשביעות רצונכם והמשמעות היא שאתם יודעים שהליווי המקצועי שאתם מקבלים נעשה ביושר ומתוך דאגה לכם ולא לגורמים זרים.
צריכים יועץ משכנתאות לביצוע מיחזור משכנתא? פנו אלינו!
