איך לחסוך כסף לדירה ראשונה: המדריך המלא להשגת הון עצמי למשכנתא!

איך לחסוך כסף לדירה ראשונה: רבים מספרים לנו שהם מתקשים לחסוך לדירה. יש סיבות רבות לכך שזוגות צעירים ומשפחות בתחילת דרכן מוצאות עצמן מדוכדכות וחסרות תקווה להגיע לבית בבעלותם. במאמר זה אנו נסביר על מהלכים שונים לחיסכון לקראת דירה בבעלות כך שהסיכויים שלכם להצליח יעלו דרמטית.

איך לחסוך כסף לדירה ראשונה – מדריך

אם גם אתם לקראת קבלת ההחלטה הדרמטית לחסוך לדירה, הרי שאתם בוודאי מבינים שלפניכם הר גבוה וקשה במיוחד לטיפוס. למרות זאת, כמו בכל דבר אחר בחיים, עלינו לנסות ולהסתכל על השלב הבא בלבד ולא על ההר כולו שעלינו לטפס ולהתקרב שלב אחר שלב אל המטרה. אך יש בעיה בחיסכון לדירה, כל עוד שוק הנדל"ן ממשיך בזינוק קדימה – גובה עליית ערך הדירות גדול מגובה יכולתנו לחסוך כסף לקראת רכישת דירה.

אנו נסביר כעת את השלבים שיש לעבור בכדי לחסוך לדירה:

1. שמירה על רמת חיים קבועה ומוזלת ככל האפשר.
2. הקצעת סכום קבוע מידי חודש לטובת רכישת דירה.
3. השקעה מתמשכת של סכום זה באפיקים סולידיים.
4. השלמת הון בעזרת ההורים / מגורים אצל ההורים.
5. רכישת דירה למגורים ויציאה לחיים עצמאיים.

שלבים אלו נראים כפשוטים אך הם אינם כאלו. אנו נעבור על כל שלב ושלב בהמשך המאמר ונדרש להבין מה המשמעויות הרבות של כל שלב ושלב. במידה ונדלג על שלבים בהליך החיסכון לדירה, הרי שלא רק שלא נתקרב לדירה, אלא אף נלך ונתרחק ממנה והחלום יהפוך לשיברון.

כמה כסף לחסוך לדירה ראשונה?

לפני שאנו יוצאים לדרך, לפני שאנו מקבלים החלטה לחסוך לדירה, עלינו להבין כמה כסף נדרש מאיתנו לצורך קניית דירה שמתאימה לצרכינו:

בנק ישראל קבע תקנות החלות על הבנקים בישראל בכל הנוגע להלוואות משכנתא. תקנות אלו נועדו לשמור על איזון במערכת הבנקאית. לכן, עליכם להכיר את 2 הדרישות הבאות:

1. הון עצמי לקניית דירה רגילה – 25% מערך הדירה בסביבה הרצויה.
2. הון עצמי לקניית דירה במחיר למשתכן – 100,000 ש"ח ואו מעט יותר בתלוי במיקום.

כך לדוגמה, במידה ואתם מעוניינים לרכוש דירה בסמיכות להורים ולמקומות העבודה, הרי שעליכם לבדוק מה טווח המחירים של דירות 3,4 חדרים בסביבה. במידה וערך דירה ממוצעת עומד על 1,200,000 ש"ח, הרי שיהיה עליכם לחסוך לא פחות מ-400,000 ש"ח כהון עצמי ועוד סכום לא מבוטל עבור שירותים נוספים כדוגמת עו"ד, מתווך, שמאי וכ"ו..

במידה וזכיתם במסגרת הגרלות מחיר למשתכן בדירה מוזלת, הרי שגובה ההוזלה תיחשב לכם כהון עצמי. לכן, במקרים רבים גובה החיסכון כה גדול ואינכם צריכים להעמיד הון עצמי מלבד דרישת בנק ישראל להצגת 100,000 ש"ח כבסיס לעסקה. סכום זה אינו מחייב בחיסכון ארוך טווח מאחר וניתן לפדות פיקדון צבאי, לבקש עזרה מההורים ואו אף לקבל הלוואות משלימות בבנקים ומגופים חוץ בנקאיים בקלות. אך, רוב האוכלוסייה אינה זוכה במחיר למשתכן כך שעליכם להמשיך לקרוא..

איך לחסוך כסף לדירה ראשונה?

כעת נחזור לשלבים שהצגנו מעלה:

1. שמירה על רמת חיים קבועה ומוזלת ככל האפשר:

אחד האויבים הקשים ביותר של החוסך הנו חוסר ביציבות. כדי להבין איך לחסוך כסף לדירה ראשונה. יהיה עליכם ללמוד איך שומרים על טווחי הכנסה והוצאה קבועים. ככל שתשמרו על יציבות גבוהה יותר, כך אתם צפויים להצליח להפנות עוד ועוד כסף לטובת החיסכון. עם הזמן, כאשר תתחילו להתרגל לרמת חיים טובה אך מוזלת, תוכלו להתחיל ליהנות שוב מאותם דברים קטנים שכבר שכחנו מהם ולחתוך עוד ועוד הוצאות על מותרות שאינם בהכרח נדרשות לקיומנו ובכך להתקרב צעד אחד נוסף דירת החלומות.

2. הקצאת סכום קבוע מידי חודש לטובת המטרה – לחסוך כסף לדירה ראשונה:

לא מספיק לחסוך כסף כהגדרה כוללת. יש צורך בהגדרת חיסכון קבוע מידי חודש, סכום זה ייצא מחשבוננו בדומה להוצאות על דמי שכירות, מזון או דלק. ככל שפעלתם טוב יותר בשלב הראשון, הרי שכעת הוצאה קבועה לטובת חיסכון אפשרית בהחלט מאחר וסיגלתם אורח חיים בריא ומוזל. כדי לזרז הליכים, ניתן להקצות סכום בסיס מידי חודש אך להפקיד עודפי כסף נוספים מעבר לו (אך אף פעם לא מומלץ להתפשר ולרדת מסכום הבסיס).

3. השקעה מתמשכת של סכום זה באפיקים סולידיים:

כסף הנו מושג חמקמק. ערכו של כסף כמטבע עובר לסוחר מבוסס על כך שאכן יש מי שמוכן להעניק שירותים ומוצרים תחתיו. אך, ערך הכסף נשחק עם הזמן במה שקרוי "אינפלציה". יתרה מזאת, מחירי הדירות נוטים לשמור על ערכן ואו לעלות מאחר ומדובר במוצר חיוני שנמצא בחסר במקרים רבים. לכן, עלינו להעניק לכספינו את היכולת לשמור על ערכו ואף לעלות בהתאם למצב השוק בו אנו חיים. כדי לשמור על איזון ואף להצליח לחסוך כסף לדירה ראשונה בצורה חכמה, עלינו להשקיע את הכסף באפיקי השקעה סולידיים עד להשגת היעד הנכסף לאחר מספר שנים.

4. השלמת הון בעזרת ההורים / מגורים אצל ההורים:

רבים רוכשים דירות יקרות ואו מעדיפים לקצר הליכים ככל הניתן. קיצור הדרך המשמעותי ביותר בדרך לדירה הנה הישענות על ההורים. יש הורים שיכולים ויסכימו להעניק לילדיהם הון נוסף לטובת רכישת דירה, אחרים יסכימו לאפשר לילדיהם להתגורר בביתם ובכך הם יוכלו לחסוך את דמי השכירות מידי חודש לטובת רכישת דירה, יש הורים מעטים שאף ימשכנו דירתם לטובת משכנתא לילדיהם ובכך הילדים זוכים להגיע להון העצמי הנדרש למשכנתא בתוך פרק זמן קצר בהרבה.

5. רכישת דירה למגורים ויציאה לחיים עצמאיים:

במידה ופעלתם נכון, במידה ופעלתם מסודר, הרי שאתם כבר מחזיקים בהון העצמי שנדרש לכם לצורך רכישת דירה במזל טוב. במידה וקיצרתם דרכים ודילגתם על שלבים 1,2,3 הרי שגם מגורים אצל ההורים וגם עזרות נוספות לא באמת יעזרו לכם לחסוך די כסף לדירה. מתוך הנחה שפעלתם בצורה מסודרת, הרי שכעת אתם זוכים לרכוש דירה בבעלות ובמקום לשלם דמי שכירות מידי חודש תידרשו לשלם החזרי משכנתא מידי חודש. אנו מקווים שעזרנו לכם במעט ומאחלים לכם בהצלחה.