שוקלים לבקש ייעוץ משכנתאות? לא ממש יודעים איך ייעוץ משכנתאות עוזר לכם? זהו מאמר שעליכם לקרוא! כ-20% מנוטלי המשכנתאות נעזרים ביועץ משכנתאות פרטי לצורך התנהלות אל מול הבנק. אבל האם זה אכן נדרש? האם יש אפשרות להתנהל מול הבנק ולהגיע לתוצאות טובות גם ללא יועץ משכנתאות? התשובה מורכבת כמובן..
ייעוץ משכנתאות – כדאי?
כאשר שואלים אותנו לגבי הצורך בשירותי ייעוץ משכנתאות אנו נוטים לענות כך: כמו שעורכי דין מתנהלים אל מול מערכת המשפט בעבור האזרח הפשוט, כמו שחברות פרטיות מתנהלות מול הביטוח לאומי עבור האזרח הפשוט, כך הצורך ביועצי משכנתא נוצר כתוצאה מהתנהלות לא תקינה מצד הבנקים וממצב בו נוטלי משכנתא כלל לא הבינו מה הם נוטלים והאם אפשר להגיע לאותו היעד בעלות נמוכה יותר.. כלומר, תאורטית לא אמור להיות צורך ביועץ משכנתאות להתמודדות עם הבנקים אך בפועל ניסיון העבר מוכיח שאלו שבוחרים ליטול הלוואת משכנתא בכוחות עצמם משלמים יותר בסופו של דבר.
רוב הציבור אינו יודע להתמודד עם המערכת הבנקאית, מעטים האנשים שיודעים איך להתמודד עם מערכות אלו ולהגיע לתוצאות טובות. הבעיה בפיננסים שמעבר להבנת המנגנונים השונים שתפקידם להקשות על האדם הפשוט להגיע לכדי הצעה טובה, על הלווה להבין את כלל המונחים הפיננסיים ואת ההשפעה של כל מונח על גובה ההחזר הסופי שיידרש לשלם לאורך השנים כהחזר לבנק מידי חודש.
מה המשמעות של ייעוץ משכנתאות בבנק?
הבנק הנו עסק כלכלי שמטרתו היא אחת – להרוויח כמה שיותר כסף ולהעשיר את הבעלים והמשקיעים מידי שנה. לצורך השגת מטרה זו, כל האמצעים כשרים וכל בנק קובע ליועצי המשכנתאות יעדים גבוהים במיוחד כדי שיוכלו לשמור על מקום עבודתם ולקבל שכר נאה מידי חודש. הבנק הופך את יועצי המשכנתאות לאנשי מכירות שהיעד שלהם למכור כמה שיותר הלוואות משכנתא בתנאים שנוחים עם הבנק ויוצרים שורת רווח גדולה ככל האפשר בטווח הארוך.
כאשר אדם פשוט נכנס לסניף בנק למשכנתאות, יועצי המשכנתאות של הבנק רואים בו טרף קל שניתן לבלבל בקלות רבה על ידי שימוש במגוון רחב של מחשבונים ומונחים שאינם מוכרים ללווה שרק רואה לנגד עיניו את דירת חלומותיו. כתוצאה מכך, הבנק מציע רק סוגי משכנתאות שמתאימים לבנק ובעצם אינם מאפשרים בחירה אמיתית בידיו של הלווה וכך מכווינים את הלווה לנטילת הלוואת משכנתא שאינה בהכרח טובה עבורו אלא טובה בעיקר לטובת שרות הרווח בבנק.
מה המשמעות של ייעוץ משכנתאות פרטי?
יועץ משכנתאות פרטי אף הוא עסק כלכלי שמטרתו היא אחת – לחסוך לכם כמה שיותר כסף ולהשאיר לכם כמה שיותר כסף בכיס בסופו של דבר. לצורך השגת מטרה זו, יועץ משכנתאות פרטי נאלץ לעבוד קשה מאוד וזאת על ידי חישוב המצב הכלכלי של הלווה ובחינת האפשרויות שעומדות לרשותו כך שניתן יהיה לבנות תמהיל משכנתא נוח ככל האפשר לטווח המידי והארוך. כלומר, יועץ משכנתאות פרטי עומד מנגד ליועצי משכנתאות של הבנק ומאזן את יחסי הכוחות על ידי שימוש בידע וביכולת מיקוח ששמורה רק לאנשי מקצוע שיודעים מה הם השיקולים של הבנקים למשכנתאות.
כאשר אדם פשוט נכנס לסניף בנק יחד עם יועץ משכנתאות פרטי, יועצי המשכנתאות של הבנק נאנחים וזאת מאחר ועבודתם הופכת לקשה מאוד ועל עסקה זו יהיה קשה להרוויח כפי שהם רגילים. לאחרונה בנקים אף יצאו בהנחיה להצר את רגליהם של יועצי המשכנתאות הפרטיים על ידי איסור על ייפוי כוח ליועץ ועליו כעת לבוא יחד עם הלקוח לבנקים השונים.. יש לכך סיבה, יועצי משכנתאות מתפרנסים בכבוד אך בדרך חותכים את שורת הרווח של הבנקים הגדולים שאינם נהנים ממגמה מתרחבת של עוד ועוד נוטלי משכנתאות שמגיעים יחד עם איש מקצוע שחוסך להם כסף.
כמה כסף ניתן לחסוך בעזרת ייעוץ משכנתאות?
שאלת השאלות היא כמובן כמה כסף ניתן לחסוך בעזרת שירותיו של יועץ משכנתאות? ייעוץ משכנתאות עולה לא מעט כסף. מחיר ייעוץ משכנתאות יכול לנוע בין 12,000 ש"ח – 3,000 ש"ח בהתאם למורכבות ההלוואה ובהתאם לרמת מקצועיותו של יועץ המשכנתאות. מדובר בעלות לא קטנה כלל. במיוחד כאשר נוטלים הלוואה לא קטנה מלכתחילה. והשאלה הופכת לקשה עוד יותר – האם אכן שווה לשכור שירותי ייעוץ משכנתאות?
התשובה חד משמעית, כן.
החזר הלוואת משכנתא ממוצעת בישראל נפרסת על פני 21 שנים. מדובר בפרק זמן ארוך במיוחד וכאשר יועץ משכנתאות חוסך אפילו מעט כסף, בטווח ארוך מדובר בסכום גדול במיוחד (בדומה לסטיית תקן..). כלומר, כאשר יועץ משכנתאות מבצע עבורכם מכרז בין הבנקים השונים על תמהיל משכנתא שהוא יצר בהתאמה לצרכים שלכם הוא אוטומטית חוסך לכם עשרות אלפי שקלים ברמת ביטחון גבוהה. אך בטווח הארוך ייתכן מאוד שיועץ המשכנתאות לא רק חסך לכם כמה עשרות אלפי שקלים אלא הרבה הרבה יותר וזאת מאחר והוא התאים לכם את ההלוואה לרמת היכולת שלכם והתמקח עם הבנקים על עמלות שונות ועל גובה הריבית משכנתא שתידרשו לשלם וריבית זו הולכת ותופחת בהתאם למסלול הנבחר.
אז כמה כסף אפשר לחסוך בעזרת ייעוץ משכנתאות?
אין תשובה מדויקת לשאלה זו מאחר וכל הלוואה שונה בהתאם למספר נתונים:
- מצבו של נוטל ההלוואה – ככל שהסיכון גדול יותר כך גובה הריבית גבוהה בהתאם.
- גובה סכום ההלוואה – ככל שסכום ההלוואה גדול יותר כך החיסכון יכול להיות גבוהה יותר.
- משך חיי ההלוואה – ככל שההחזרים נפרסים על יותר שנים כך החיסכון יכול לגדול.
- מקצועיותו של יועץ המשכנתאות – ככל שמדובר באיש מקצוע טוב יותר כך החיסכון גדל.
רוב יועצי המשכנתאות יתחייבו לכם לחיסכון. יתרה מזאת, רבים יציגו נתון מספרי של 150,000 ש"ח – 70,000 ש"ח. אנו לא ממליצים לדבוק ביועץ שמתחייב לכם לחיסכון בגובה זה אלא אם כן מדובר בעסקת מיחזור משכנתא אשר בה אכן ניתן לדעת מה גובה החיסכון באופן מיידי. בחירה של יועץ משכנתאות מקצועי שיוכל להתמקח עבורכם טוב יותר מול הבנקים השונים על בסיס תמהיל מותאם אישית בהכרח יחסוך לכם כסף וזאת פשוט מאחר ותנאי הפתיחה של יועץ משכנתאות מול הבנק שונים מאלו שלכם.
ככל שתבחרו את יועץ המשכנתאות הפרטי טוב יותר כך גובה החיסכון האפשרי גדל. אנו ממליצים לעקוב מקרוב אחר יועץ המשכנתאות ולבקש ממנו להסביר לכם על כל פעולה וכל התמקחות עם הבנק וזאת כמובן כדי להבין מה הוא מתכנן עבורכם וזאת מאחר ואתם אלו שתשלמו את המחיר על כל פעולה. נסו להבין ולקבל הסברים על המשמעות של כל פעולה ועל בסיס מה היועץ בנה לכם את התמהיל משכנתא ובקשו להבין ממנו איך הוא מגן עליכם גם בעתיד במידה ותנאי ההלוואה ישתנו בגלל הצמדה למדד המחירים לצרכן ואו העלאת הריבית למשכנתא.
רוצים שיועץ משכנתאות פרטי יטפל לכם בהתנהלות מול הבנקים השונים? השאירו פרטים:
