יועצי משכנתאות הם אנשי מקצוע מתחום הפיננסים ברובם. לפני עשור או שניים, שירות זה לא היה קיים וכולם הסתמכו על היועצים בבנקים אך משהו השתנה, היו מי שהבינו שניתן לחסוך הרבה מאוד כסף כאשר מקבלים ייעוץ מקצועי שאינו תלוי באינטרסים של הבנקים ואט אט צמחו להן בישראל חברות ואנשי מקצוע פרטיים תחת המטרייה של יועצי משכנתאות. אבל מיהו יועץ משכנתאות? מה בדיוק הוא עושה? האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות? כל התשובות לשאלות הכי חשובות במאמר זה:
יועצי משכנתאות
לפני שניגע בשאלה איך בוחרים מבין יועצי משכנתאות רבים את האחד שמומלץ ואמין בעינכם ננסה ללכת מעט אחורה בניסיון להסביר את עבודתו של יועץ המשכנתאות ואת החשיבות בשירותיו. כפי שפתחנו את המאמר עד לפני כמה שנים נוטלי הלוואות משכנתא לא הרגישו צורך בייעוץ או בכל הכוונה והם הסתמכו כל כולם על הבנקים. אם הזמן והתקדמות הטכנולוגיה אנשים החלו לשמוע את המסלולים של אנשים אחרים והבינו שבבנק אין מחיר אחיד לכל הלוואה ושניתן לקבל תנאים טובים יותר או טובים פחות בתלוי במצב הכלכלי ואו בכושר המיקוח אך גם אז יש לדעת מה הדרך הטובה ביותר.
בבנקים לא נראה תווית מחיר על השירותים מאחר והמחיר משתנה מאדם לאדם בהתאם לרמת הסיכון שרואה בו הבנק ובהתאם ליכולת של אנשי המכירות בבנק להרוויח ממנו כמה שיותר כסף. כאשר נוטלים הלוואה מכל סוג שהוא, הבנק מבין שלדרוש מכם עמלה ישירה על עצם קיום ההלוואה יהיה גדול עליכם ולכן הוא גובה את הרווח שלו בעזרת הריבית. ריבית משכנתא יכולה להסתכם בסכומי עתק בסך הכולל אך היא תתפרס על פני שנים רבות של החזרי משכנתא כך שאתם כלל לא תרגישו בכך שאתם מחזירים הרבה יותר ממה שלקחתם בפועל.
כפועל יוצא מהשוואת הנתונים בין נוטלי הלוואות שונים זיהו אנשים שפועלים בשוק הפיננסים את ההזדמנות לעזור לנוטלי ההלוואות בתמורה לעמלה שתשתנה בין יועץ אחד למשנהו. תחת השם של יועצי משכנתאות פועלים שפע של אנשי מקצוע מעולם הנדל"ן, עולם הפיננסים, עולם אנשי השיווק ובעצם כל אדם שחפץ בכך לכולם מכנה משותף אחד – לרוב הם יוכלו לחסוך לכם כסף!.
האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות?
כן. חשוב מאוד לזכור שיועצי המשכנתאות בבנקים לא עברו הכשרה מקצועית לשם הפיכתם ליועצי משכנתאות. הם כלל לא בטוח יודעים מה הם מציעים לכם והאם אכן מדובר בהצעה המשתלמת ביותר. יועצי משכנתאות בבנקים פועלים כאנשי מכירות ומטרתם לשווק לכם חבילה אטרקטיבית בעיניכם ורווחית בעיני הבנק. המשמעות אם כך היא שאתם יכולים למצוא עצמכם נוטלים הלוואת משכנתא שקלה מאוד להחזרה בהתחלה אך תהפוך לבלתי נסבלת לאחר מספר שנים ואו שאתם נוטלים הלוואה בה ההחזר לבנק (הקרן+הריבית) גבוהים משמעותית ממה שניתן היה לקחת תוך בניית תמהיל משכנתא נכון שמתאים לצרכים הכלכליים שלכם.
בפועל ניתן לגשת לבנק ולקחת הלוואה ללא יועץ משכנתא מקצועי שמלווה אתכם אך אתם חשופים לכמה סיכונים בולטים:
- הגבלה ביכולת המיקוח שלכם מול הבנק בשונה מיועץ משכנתאות.
- גובה ריבית שניתן לעתים להוריד למינימום בעזרת יועץ משכנתאות.
- תמהיל משכנתא יקר וחסר התאמה לצרכים ארוכי הטווח שלכם.
- חוסר יכולת בעמידה בהחזרים שמשתנים בהתאם לריבית במשק.
תפקידו של יועץ המשכנתאות בראש ובראשונה לייצג אתכם מול הבנק. ברגע שהבנק מבין שיש יועץ משכנתאות בתמונה, אדם שילך וישווה בין הבנקים ויפנה לבנק הטוב ביותר עבורכם הרי שהתחרות נכנסת לפעולה והמחירים והעמלות השונות מתחילות לרדת. מעבר לכך מאחר ויועץ משכנתאות חייב דין וחשבון רק לכם עליו להתייחס רק אליכם בבניית התמהיל ולא לצרכיו של הבנק וכך בעצם נבנה עבורכם תמהיל משכנתא מותאם אישית שמתייחס למצבכם הכלכלי, היציבות במקומות העבודה, יכולת לביצוע מיחזור משכנתא בעת הצורך וכמובן בסופו של התהליך בסך הכולל לחסוך לכם לא מעט כסף.
ומאחר ואנו כה מסתמכים על יועצי משכנתאות, ניתן לעבור לשאלה שבכותרת:
איך מוצאים יועצי משכנתאות מומלצים ואמינים?
מאחר ומדובר בענף פחות מוסדר. כלומר, אין רשות שאחראית ואוכפת פעילות זו של ייעוץ פיננסי לנטילת משכנתא ורבים מגדירים עצמם כיועצי משכנתאות יש חשיבות עליונה בבחירת יועץ משכנתאות נכון. ישנם סיפורים שאנו מכירים בהם אנשים שכרו יועץ משכנתאות שהבטיח הבטחות אך לא קיים אותן ובעצם נוטלי ההלוואה נשארו עם הלוואת משכנתא בתנאים נחותים ואף שלמו על כך כסף ליועץ. אנו באמת מקווים שלכם זה לא יקרה וכדי לוודא שאכן אתם פונים לכתובת הנכונה יש מספר שאלות שיש לשאול ולבדוק קודם לבקשת שירותיו של יועץ משכנתאות:
- היכן עברת הכשרה להיות יועץ משכנתאות?
- כמה שנים אתה עובד כיועץ משכנתאות?
- מה גובה החיסכון שאתה יכול להציע לי?
- האם יש לך לקוחות מרוצים שאוכל לדבר אתם?
שאלות אלו אמנם נשמעות כלא משמעותיות אך הן יכולות לגלות לנו פרטים רבים מאוד אודות האדם שעומד מולנו. יועץ משכנתאות רציני יגיע מתחום הפיננסים או לפחות יעבור הכשרה רצינית במוסד מוכר וידוע שמעביר קורס יועץ משכנתאות (הכשרה כיועץ משכנתאות אינה חובה וקיימת רק מזה שנים בודדות). חשוב מאוד שליועץ המשכנתאות יהיה ניסיון של מספר שנים בהם הוא ראה כמה עשרות לקוחות לפחות ועל סמך עסקאות אלו יוכל לתת לכם הערכת חיסכון נכונה יותר.
שני השאלות האחרונות הם החשובות ביותר ובהם אנו בוחנים את אותם יועצי משכנתאות ביושרם. וזאת מאחר וכל מי שעוסק בפיננסים יודע שכאשר מדובר בכסף קשה מאוד להתחייב לכל דבר וכמובן שלקוחות לא כל כך אוהבים לדבר אלא אם כן הם קיבלו שירות יוצא דופן. להלן תשובות שצריכות להדליק אצלכם נורה אדומה:
- המילים "מבטיח", "מתחייב", "וודאי", וכל מילה אחרת בה הדברים נראים בטוחים.
- הבטחה לעביר שמות ומספרי טלפון של לקוחות מרוצים אך התעכבות בעשייה זו.
כידוע, שוק הנדל"ן והפיננסים תנודתי ומשתנה מפעם לפעם בהתאם לביצועי המשק. כתוצאה מכך יועץ המשכנתאות יכול לבנות עבורכם תמהיל נכון ביותר ליום בו אתם נוטלים את ההלוואה עם ראיה קדימה לשינויים צפויים אך אינו יכול להתחייב שלאורך זמן אכן זו תהיה הפתרון האולטימטיבי וחלקם אף יגידו לכם שייתכן שבעוד X זמן כדאי יהיה לכם לחזור לבצע מיחזור משכנתא כדי לשפר את התנאים שנית. המשמעות היא שקבלת הבטחות ואו התחייבות מצד יועץ משכנתאות יכולה להתפרש פעמים רבות כחוסר ניסיון ואו חוסר יושר.
מצד שני ניתן לקבל תשובות על כך שללקוח מסוים היועץ חסך X כסף על ידי ביצוע מיחזור משכנתא, או לקבל תשובות בהם אתם מקבלים הסברים לכך שהיועץ מאמין שבטווח המידי אתם מקבלים את הטוב ביותר אך כמובן שיש לבחון את מצב ההלוואה אחת למספר שנים וכ"ו. אנו שמנו לב לדבר מרתק, ככל שיועץ המשכנתאות מסביר לכם את עבודתו ואת הפעולות שהוא עושה עבורכם טוב יותר כך סביר להניח שהוא יותר בקיא בתפקידו כיועץ משכנתאות ולכן במידה ואתם מבינים מה הוא עושה ומצליחים להפנים את ההיגיון בשירותיו ביכולתכם להיות רגועים שגם הוא יודע מה הוא עושה ושאתם צפויים לקבל את שירותי הייעוץ הטובים ביותר.
נראה לכם מסובך מידי? פנו אלינו ונחבר אתכם עם יועצי משכנתאות מעולים ואמינים!:
