יועץ משכנתאות נדרש בעיקר בעולם בו הפערים הכלכליים והחברתיים כה משמעותיים. פערים אלו מורגשים מיד בכניסה לבנק כאשר הלקוחות מחולקים לסוגים שונים: לקוחות בבנקאות פרטית, לקוחות בבנקאות אישית לשני השמות יש משמעות זהה אך הקבוצה הראשונה אינה מחכה בתור, אינה מוציאה מספר, זכאית לבנקאי שידאג להם בכל עת וזאת מאחר ויש בידם השקעות והבנק רואה חשיבות גבוהה ביחס האישי שניתן להם וזאת כדי לשמר אותם כלקוחות. אך הפערים הללו אינם מסתיימים בשירות אלא גם בעמלות אותם ישלמו הלקוחות. בעוד לקוח בעל הכנסה גבוהה ומשרה נחשקת לא ישלם עמלות ניהול חשבון, עמלות אשראי ואין ספור חיובים נוספים דווקא אותם לקוחות מעטי יכולת ישלמו וישלמו הרבה כסף.
נכון, הבנק הוא עסק כלכלי ובעוד מהעשירים ניתן לגבות סכומים גבוהים ממסחר בשוק ההון ומשירותים נוספים. הלקוחות הקטנים שווים ערך לבנק רק בעמלות שהם משלמים על כל פעולה ישירה. אך כאשר ניגשים לכסף גדול, כסף גדול מאוד כדוגמת הלוואת משכנתא הרי שכאן הבנק נכנס למגננה ובוחן כל אדם לפי יכולת ההחזרה, לפי האופי האישי ועוד מגוון בחינות כך שהבנק יוכל להרוויח את התשואה הגבוהה ביותר על ההלוואה וזאת עם סיכון כמה שיותר קטן וכאן בדיוק נכנס יועץ משכנתאות שדואג לטובת נוטל המשכנתא ולא לטובת הבנק.
מה תפקידו של יועץ משכנתאות?
אדם חכם אמר פעם "הבנק הוא כמו קיוסק, אין תגיות מחירים" כלומר, הכל פתוח לדיון והכל בר התמקחות. הבנק אינו יודע איזה אדם ייכנס לסניף הקרוב לביתו עם בקשת הלוואה ובטח שלא משכתא ולכן משאיר את כל הקלפים קרוב לחזה. בקשת משכנתא של אחד תיראה אחרת לחלוטין מזו של האחר וזאת לאחר שהבנק עשה את החישובים הנדרשים והגיע למסקנה לגבי רמת הסיכון שהבנק נדרש ליטול על עצמו במתן הכסף המבוקש. יועץ משכנתאות ידע לבצע חישוב די זהה ולזהות מה מגיע לכם ומה המשכנתא האופטימלית שתוכלו לקבל. כלומר, במשחק הפוקר ביניכם לבנק כדאי שיהיה לכם אדם בעל יכולת הצצה לקלפיו של המתחרה ויוכל להשוות קלפים בכל פעם שיידרש לכך. שימוש ביועץ משכנתאות מבטיח מידית הוזלה משמעותית בהחזרי המשכנתא דבר שהופך את השימוש באנשים שהתמחותם ייעוץ משכנתאות לחובה לכל אדם בישראל.
מתן ייעוץ על משכנתא אינו דבר פשוט. על יועץ המשכנתאות להכיר את כלל המסלולים המוצעים בכל הבנקים בישראל. על יועץ המשכנתאות להבין את מצבו הכלכלי של הקליינט כך שיוכל להתאים עבורו את מסלול המשכנתא המתאים ביותר. לא תמיד מעבר מסלול תהיה כדאית לאורך כל השנים וזאת מאחר והריבית במשק משתנה ויכולת ההחזר של הלווים אף היא משתנה ולכן מדובר בשירות המצריך ידע וניסיון רב ולשם קבלת יועץ על משכנתא ראוי ללכת רק למומחים בעלי שם שעזרו לרבים אחרים קודם לכם.
חישוב החזר משכנתא יכול להיעשות בשימוש במחשבונים רבים ברחבי הרשת [מחשבון בנק לאומי לדוגמה] חישובים אלו פשוטים מאוד להבנה. משקללים את סכום המשכנתא, הריבית השנתית, משך תקופת ההחזר. ניתן אמנם לבחור בין שיטות חישוב שונות אך זה הופך את החישוב למורכב יותר להבנה וחישובים אלו אינם לוקחים בחשבון את שינויי הריבית ועוד מגוון פרמטרים שמשפיעים על ההחזר הסופי. מומלץ לבצע חישוב החזר משכנתא יחד עם יועץ משכנתאות כדי שהלא יזהה האם ניתן יהיה לחסוך כסף בשנים הקרובות. במקרים רבים ניתן לחסוך עד מאות אלפי שקלים בכמה שינויים פשוטים במסלול המשכנתא אך הדבר מחייב מקצועיות רבה מצד נותן הייעוץ שחייב להכיר את המסלולים המוצעים.
משא ומתן על ריבית משכנתאות לוקח זמן ומחייב ידע מקדים וסבלנות ולכן במידה ואתם שוקלים לקחת משכנתא ראוי שתפנו ליועץ משכנתאות כבר תקופה משמעותית קודם לכן כך שיוכל לשאת ולתת עבורכם מול הבנקים השונים תוך ביצוע השוואות עדכניות למוצע בכל בנק ובנק. גם במידה ובחרתם ליטול משכנתא בכוחות עצמכם ראוי שתעברו בין כל הבנקים כדי לבצע השוואות ולהתמקח מול יועצי המשכנתאות האחרים. חשוב מאוד להתמקח על הריביות שתשלמו אבל יש צורך לעשות זאת מבלי לפגוע בתמהיל החזר המשכתא כך שיש לקבוע קודם לכן תמהיל משכנתא מבוקש ורק לאחר מכן להתחיל במשא ומתן על הריביות ועל דמי פתיחת תיק והוצאות חד פעמיות נוספות שהבנק מוותר עליהם די בקלות אם רק מבקשים. שימוש בשירותי יועץ משכנתאות אשר ידאג לחסוך לכם בכל התהליך גורמת לכך שמדובר בעסקה משתלמת מאוד.
באיזה פעולות כדאי לבקש ייעוץ משכנתאות?
כל פעולה אל מול הבנק כרוכה בעלות או בניסיון מכירה מסוג מסוים. הבנק, כמו כל עסק אחר מחויב להרוויח כדי להתקיים. בשנים האחרונות הבנקים נהנים מרווחי מליארדים בשנה על ידי גביית עמלות וכמובן החזרי משכנתאות בריבית גבוהה. כל פעולה שנעשית מול הבנק יחד עם יועץ משכנתאות תהיה זולה יותר ולכן גם משתלמת. בפעולות קטנות ויומיומיות אין סיבה לבקש את שירותיו של איש מקצוע יקר כיועץ משכנתאות. אבל, פעולות הקשורות להלוואה העולה על 100,000 ש"ח כבר תהיה משתלמת וכדאי לבקש את שירותיו של יועץ משכנתאות גם בתהליכי מיחזור משכנתא, נטילת משכנתא הפוכה על הבית, או אפילו בהחזרי המשכנתא הנוכחיים שאתם משלמים שיכולים להשתנות ולהתעדכן לטובתכם אם רק תבקשו זאת.
נטילת משכנתא לרוב תהיה בשלב בו אין ללווה שום מושג במשכנתאות, אין לו את הידע הנדרש כדי להתמקח על המחירים ובטח שלא לבקש ויתורים מצד הבנק על עמלות שונות שניתן להסיר בבקשה פשוטה. שימוש ביועץ משכנתאות בנטילת משכנתא משתלמת בוודאות לכל אדם בישראל. כמו שניגשים לרשויות המס עם רואה חשבון, כמו שניגשים לבית המשפט עם עורך דין, כך ניגשים לבנקים עם שירותי ייעוץ מקצועיים. ברגע שבבנק מזהים יועץ משכנתאות כל תהליך המשא ומתן נעלם ובמקומו מוצעים שירותים במחירים הוגנים, עמלות מסולקות מהשולחן, הריביות צונחות וכך גם המסלולים שמוצעים משתפרים וזאת מאחר והבנקים למדו שאותם יועצי משכנתאות אינם מפחדים לטייל בין הבנקים השונים עד לקבלת המשכנתא האופטימלית והן מצידם יקצרו הליכים ככל האפשר.
במהלך החזר משכנתא, כלומר גם אחרי שנטלתם משכנתא יועץ המשכנתאות רלוונטי ומשתלם. מאחר ומדובר בשוק שמשתנה כל הזמן בהתאם למסלולים החדשים, למאפייני הלווה, לריביות במשק, הרי שייעוץ אחת לכמה שנים מיועץ משכנתאות בהחלט יכול להתגלות כצעד חכם שיחסוך עבורכם מאות אלפי שקלים. שינויים בהחזר משכנתא יכולים להתבצע על ידי מיחזור משכנתא או שינוי מסלול משכנתא וכמובן גם במשא ומתן נוסף מול הבנק כך שחישוב הנתונים אחת למספר שנים יכולים לחסוך לכם הון רב.
מיחזור משכנתא הנו אחד התהליכים הכדאים ביותר שיש. מדובר בתהליך בו יועץ המשכנתאות מזהה שניתן יהיה לחסוך כסף על ידי נטילת משכנתא חדשה ובאמצעותה לשלם על המשכנתא הקיימת. המשכנתא החדשה ניטלת בתנאים אחרים לגמרי. תנאים אלו משתנים מאחר ומדובר כעת בסכום קטן יותר של כסף המתפרס על שנים מועטות יותר וכך גם ההיכרות של הבנק עם הלווה גבוהה יותר וכתוצאה מכך הסיכון של הבנק יורד ולכן גם החזר המשכנתא יצנח בהתאם. אך לא תמיד הדבר נובע מזמן ההלוואה אלא גם משינויי ריבית במשק כפי שראינו בעשור החולף בו הריבית ירדה משמעותית דבר שיכול לשחק לטובת משקיעים בדירות ומשפחות הרוצות לשפר דירה.
משכנתא הפוכה כשמה כן היא. הבנק נותן משכנתא בכל חודש לבעלי דירה קשישים (בני 60 ומעלה) על סמך משכון הדירה בה הם חיים. כל עוד הם חיים בדירה בבעלותם ועם משכון לטובת הבנק הם מקבלים כסף שכמובן יפדה מערכו של הדירה עצמה. ישנם יתרונות למשכנתא הפוכה כאשר הראשונה שבהם היא שמירה על כבודם של הקשישים שאינם זוכים למספיק כסף כדי להתקיים בכבוד. אך לא תמיד בני המשפחה אוהבים את ההסכם אליו הגיעו הוריהם הקשישים אל מול הבנק. יועץ משכנתאות יכול די בקלות לבחון את הנושא ולבדוק האם ניתן לקבל יותר כסף בכל חודש או לחלופין להגיע להסדר נוח יותר בה המשכנתא ההפוכה נמשכת אך בני המשפחה מרוצים עם ההסדר.
כמה עולים שירותי יועץ משכנתאות?
ישנם שלבים שונים בנטילת משכנתא וככל שהשלב בו אתם נמצאים מאוחר יותר כך מחירי הייעוץ יורדים. כך לדוגמה, אדם שכבר קיבל את האישור העקרוני מהבנק שהלא ייתן לו משכנתא ישלם סכומים שנעים בין 3,000-5,000 ש"ח ליועץ משכנתאות ממוצע. אך במידה ועוד לא התבררו העניינים, או לחלופין מדובר בתיק מורכב מאחר ומצבם הכלכלי של הלווים אינו מזהיר הרי שהמחירים יעלו לכדי 10,000 והרבה יותר.
בדיקת תיק משכנתא, בדיקת כדאיות למחזור משכנתא אף הן עולות כסף ומדובר בסכומים שנעים לרוב בטווחים של 5,000 ש"ח אך גם סכומים אלו הם התחלתיים מאחר וישנם מקרים שניתן לשלם כסף רב ליועץ ההשקעות וזאת כדי שירוץ בין כלל הבנקים בניסיון לאתר עבורכם את ההצעה המשתלמת ביותר למקרה הסבוך שלכם. לרוב, הסכום אותו יגבה היועץ משכנתאות ייגזר מרמת ההשקעה הנדרשת וכמובן מהחיסכון אותו נרוויח כתוצאה מהעבודה הקשה של יועץ המשכנתא ולכן מדובר בסכומים יחסית נמוכים כאשר חיסכון נעמד בעשרות אלפי שקלים במקרים הגרועים ביותר.
לפנייה ליועץ משכנתאות מעולה! השאירו פרטים:
