קיבלתם הצעה למשכנתא? עליכם לשאול את עצמכם – איך יודעים שהיא אכן ההצעה הטובה ביותר? איך יודעים שהצעה זו אכן מתאימה ליכולת הכלכלית שלכם? זאת כדי שתדעו שאתם על הנתיב הנכון למשכנתא אופטימלית עבורכם. מדריך זה יעזור לכם לשאול את השאלות הנכונות שיאפשרו לכם להבין האם אותה הצעה למשכנתא שקיבלתם אכן מתאימה ליכולת שלכם.
הצעה למשכנתא
הצעה למשכנתא צריכה להיתפס כאפשרות אחת מיני רבים. כפי שאנו לא סוגרים עסקה מול אף בעל מקצוע ואו נותן שירות מבלי שביצענו השוואת מחירים, כך גם במשכנתא, עלינו לנסות לאסוף כמה שיותר הצעות מכל שמונת הבנקים למשכנתאות בישראל ולבחור את זו שהכי מתאימה עבורנו. אך איך בודקים משכנתא? איך מבצעים השוואה בין ההצעות השונות? נברר זאת כעת:
יש 2 סוגי הצעות למשכנתא:
- הצעה ראשוני למשכנתא – קבלת אישור עקרוני למשכנתא.
- הצעה מבוססת למשכנתא – קבלת אישור לתמהיל משכנתא מבוקש.
אנו נעבור במאמר זה על שני ההצעות הללו ונבחן את השאלות הבאות:
- איך יודעים אם הצעה למשכנתא אכן טובה?
- איך יודעים עם הצעה למשכנתא מתאימה לנו?
- איך בודקים את המשמעויות של הצעה למשכנתא?
- איך משווים בין הצעות שונות למשכנתא ובוחרים הצעה?
איך אנו בודקים האם הצעת משכנתא מתאימה לנו?
נתחיל בהבחנה בין ההצעות האפשריות, בשלבים ראשוניים כאשר אנו רוצים לבחון מה היכולת המקסימלית שלנו למימון, ביכולתנו לפנות לבנק דרך הסניפים ואו אף בטלפון ועל ידי הצגת פרטים בסיסיים נוכל לקבל הצעה ראשונית למשכנתא. הצעה זו בעצם מתחמת לנו את גובה המשכנתא שנוכל לקבל אך אינה בהכרח מפרטת מה צפויים להיות תנאי המימון. הצעה זו נקראת "אישור עקרוני למשכתא" והיא מאפשרת לכם להבין מה אתם תקבלו אך אין שום התחייבות או פרטים נוספים. כדי לקבל את הפרטים הנוספים, יש לעבור תהליך אשר בסופו מגיעים לשלב ההצעה המבוססת למשכנתא.
כעת עלינו לעשות על ארבעת השאלות המוצגות מעלה:
איך יודעים אם הצעה למשכנתא אכן טובה?
אנחנו ככל הנראה לא נדע אם ההצעה שקיבלנו אכן טובה אלא אם נבדוק מה יתר הבנקים מוכנים להציע לנו.. בדיוק כפי שאנו הולכים לכל חנות או מפעל ורוצים להזמין פריט, כך גם בבנק ניתן פעמים רבות לראות את ההצעה, כהצעה ראשונים בלבד. כלומר, ככל שאתם יציבים כלכלית ומחזיקים במשרות טובות, אין סיבה שלא תקבלו תנאים טובים יותר לאחר מיקוח קצר ודרישה לקבלת הנחה לפני בדיקת הצעותיהם של המתחרים בשוק זה. ניתן לקחת כדוגמה את תנאי משכנתא לעובדי מדינה שמחזיקים ביציבות גבוהה ומשכך הבנק מוכן לבוא לקראתם ולהתפשר על העמלות וגובה הריביות..
איך יודעים עם הצעה למשכנתא מתאימה לנו?
על השאלה הקודמת לא הצלחנו לענות מאחר וחסרים לנו מגוון רחב של פרטים. למרות זאת, עלינו לנסות להבין האם ההצעה שקיבלנו אכן מתאימה לנו? האם אנו נוכל להתמודד ולעמוד בהחזרי המשכנתא שהוצעה לנו בשלבים הראשוניים? במידה והתשובה חיובית, הרי שההצעה אכן מתאימה אם כי יש לבדוק האם יש הצעות טובות יותר כבכל רכישה אחרת. לעומת זאת, במידה ואנו מגלים שלא נוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא כפי שהוצעה לנו, הרי שייתכן מאוד שעלינו לבחון אלטרנטיבות ואו להתכוונן מחדש ולנסות להבין מה הם יכולתנו הכלכליות ואילו הצעות כן צפויות להתאים לנו ולהתחיל את התהליך מחדש.
איך בודקים את המשמעויות של הצעה למשכנתא?
גם במידה ואכן הגענו למסקנה שהצעה שקיבלנו אכן מתאימה. חשוב מאוד להבין טוב טוב את המשמעויות של ההצעה בטווח הארוך. כדאי ללמוד על מרכיבי המשכנתא ולהבין מהו הריבית, על מה הריבית מתבססת, מה הסבירויות שתנאי המימון ישתנו עם שינויים במשק וכן להבין את המשמעויות של אי עמידה בהחזרי המשכנתא (מימוש משכנתא). כדי לבדוק את המשמעויות של המשכנתא, מומלץ לקרוא מדריכים באינטרנט ואו להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי שישקיע זמן להסביר לכם מה המשמעויות של כל פרט ופרט ויתאים לכם את אותה ההלוואה שאכן תוכלו לעמוד בה ולהתמודד עם השלכותיה.
איך משווים בין הצעות שונות למשכנתא ובוחרים הצעה?
אז אתם יודעים מעט על פיננסים, אתם מבינים שהמוצר שיתקבל זהה בכל הבנקים. כעת עליכם לבחון את כלל ההצעות שקיבלתם בבנקים השונים ולבחור את זו המתאימה לכם. משכנתא אשר תתאים ליכולת הכלכלית שלכם ותאפשר לכם להתמודד עמה בכבוד גם במידה ויהיו משברים קטנים בהמשך הדרך.. ניתן לבדוק בעזרת לוחות סילוקין את גובה ההחזר הסופי ואו את גובה ההחזר החודשי בהתאם לסדרי העדיפויות שלכם וכך להבין מי מבין ההצעות הכי מתאימה לכם ואו להמשיך לקרוא את הפסקה הבאה ולשנות גישה לחלוטין!:
בניית משכנתא מותאמת אישית:
הבנקים פועלים כעסק כלכלי לכל דבר ועניין. מקור הכנסת הבנקים הנו כמובן הלקוחות, אתם! המשמעות היא שהבנקים על יועצי המשכנתאות שלהם חושבים בראש ובראשונה על עצמם ורק לאחר מכן עליכם. לכן, כל ההצעות שתקבלו יינתנו ביחס לעדיפויות הבנק אך לא בהתאם לעדיפויות שלכם. המשמעות של הדברים היא כמובן שאתם תקבלו מגוון הצעות אך כולן יהיו מוגבלות ופחות אטרקטיביות עבורכם.
במקום לחכות לבנקים, פנו ליועצי משכנתאות ותכננו משכנתא מותאמת אישית למידות שלכם. בניית תמהיל משכנתא מותאמת אישית מאפשרת לכם להגדיר יעדים ולהגיע לכל הבנקים עם אותה דרישה בדיוק. קבלת ההחלטה הופכת לקלה ופשוטה בהרבה, אתם יודעים מה אתם רוצים וצריכים וכעת רוצים לדעת מי מציע את המשכנתא המבוקשת במחיר הנמוך ביותר.
ההצעה למשכנתא הטובה ביותר על בסיס תמהיל המשכנתא שבניתם תזכה ואתם תצאו נשכרים מהתהליך כולו. אנו ממליצים לכם לפנות אלינו לקבלת מידע נוסף וליווי של יועצי המשכנתאות הטובים ביותר וכך בעצם לחסוך הרבה כסף וכאב ראש בתהליך הכולל:
