צריכים הלוואה אך הבנק מסרב לכם? ייתכנו לכך סיבות רבות. אך ברגע שהבנק מסרב, עלינו לנסות לקבל את אותה ההלוואה שנדרשת לנו ממקור אחר. הלוואות למסורבים בבנק הנו הפתרון הטוב ביותר. הלוואות אלו מכונות בשמות רבות כאשר רבים מכנים אותם כ"הלוואות חוץ בנקאיות" או במילים אחרות, הלוואות עליהם הבנק אינו יודע.
הלוואות למסורבים בבנק
סקרים מראים שכ-41% מהציבור במינוס וכ-80% מהם במינוס כרוני (קבוע). רבים מאותם צרכנים הנמצאים במינוס זוכים לסירוב מהבנק בבואם לבקש הלוואה נוספת ואו הלוואה חדשה לשם רכישת דירה (משכנתא). יש שני סיבות עיקריות לקבלת סירוב זה של הבנק להעניק הלוואה:
- רישום BDI שלילי – בעקבות צ'קים חזרו, תיק בהוצאה לפועל, אי תשלום אשראי ועוד..
- הלוואת גבוהות מידי – בעקבות הצטברות חובות גבוהות מידי וקיום סיכון אי החזרה..
ברגע שאדם חייב כסף באופן כרוני, צ'קים נוטים לחזור, יש קושי בעמידה בתשלומי אשראי ועוד ולכן הדרך לרישום BDI שלילי קצרה במיוחד. בשלב זה, הבנק כבר אינו שש להעניק הלוואות ולעתים אף אינו יכול להעניק הלוואות בהתאם לתקנות בנק ישראל. מסורבי הלוואות בבנקים יידרשו לפנות למערכת החוץ בנקאית לשם קבלת הלוואה בלא ידיעת הבנק:
הלוואות כנגד דירה בלי שהבנק ידע על כך:
גופים רבים מעניקים כיום הלוואות למסורבים, חברות האשראי, חברות הביטוח, חברות מימון פרטיות וכמובן גם השוק האפור.. גופים אלו פועלים ממניעים כלכליים גרידא ומתוך הבנה שניתן להעניק הלוואות למוגבלים בתמורה לריביות גבוהות בהרבה מאלו המוצעות בבנקים. הלוואות חוץ בנקאיות נדרשות כאשר אין ברירה ומבלי שיש תחרות מצד הבנק, גופים אלו יודעים לנצל את חולשתם של הלווים היטב.
במידה ואין ברירה מלבד נטילת הלוואה חוץ בנקאית, ניתן לקחת הלוואה למוגבלים אך יש לעשות זאת בזהירות. יש לחלק את ציבור הלווים לשניים:
- לווים המחזיקים בדירה.
- לווים שאינם מחזיקים בדירה.
נעבור על האפשרויות הללו כעת,
הלוואה למסורבים כנגד שיעבוד דירה:
לווים שמחזיקים בדירה בבעלותם עם משכנתא חלקית ואו ללא משכנתא יכולים להגיע לבנק ואו לכל גורם מימון אחר עם כוח רב ביד. העובדה שיש ללווה נכס מאפשרת לו להעביר מסר של יציבות וסיכון נמוך לגורם המממן ועליו להדגיש זאת ולבקש תנאי הלוואה נוחים ככל האפשר.
לעתים קרובות, בעצם ההסכמה של לווה לשעבד דירה כנגד הלוואה ביכולתו לחזור למערכת הבנקאית המוסדית מאחר וכעת הוא אינו מהווה עוד סיכון גבוה מידי בעבור הבנק. הבנק, יסתמך על הדירה ויוכל לממשה בעת הצורך במידה והלווה אינו עומד בהתחייבויותיו.
אך, יש להדגיש:
לווים רבים נוטים למשכן דירה של ההורים ואו של בני משפחה אחרים כנגד נטילת הלוואה. אך, הם אינם נוטים לבם להבנת המשמעויות המידיות עבור קרוביהם. לא מומלץ למשכן דירה של אדם אחר אלא אם כן הלווה יודע בוודאות מלאה שיש ביכולתו לעמוד בהחזרים המתבקשים בבנק. כי אחרת, ביתם של הוריו ואו קרוביו יילקח מהם.
הלוואה למסורבים ללא משכון בתמורה:
לווים שזכו לסירוב הלוואה בבנק חייבים לעשות כל מאמץ לחזור למערכת המוסדית. זאת, הם יעשו על ידי כך שהם יוכיחו לבנק שהם אכן יציבים יותר מבעבר (עבודה חדשה, הכנסה בטוחה נוספת) או לחלופין על ידי כך שהם מסבירים את נסיבות ההליך המשפטי (עיקול / הוצאה לפועל) כאירוע בודד ומנותק מהווי הרגיל. כך לדוגמה, לווה יכול להראות לבנק שהתיק שנפתח מולו נעשה על בסיס חוב קטן לחברת הסלולר ולא מסיבה שמצדיקה הגבלה בהענקת הלוואות.
רק כאשר אין ברירה, רק כאשר הבנק מסרב בכל צורה להעניק הלוואה, אין מנוס מפניה למערכת החוץ בנקאית:
בפניה לקבלת הלוואה במערכת החוץ בנקאית, יש להכין את הניירת בצורה מסודרת וברורה. בעזרת הניירת (עו"ש, תלושי משכורת וכל הוכחה לאיתנות כלכלית) ניתן להוכיח לגורם הממוני בכך שאתם לא מהווים סיכון גבוהה. ככל שתשכנעו את המלווה בכך שאתם בטוחים יותר, כך תזכו לאותה ההלוואה בתנאים טובים יותר.
לסיכום,
כידוע, הלוואות לא לקוחים סתם. אבל, כאשר אין ברירה. כדאי מאוד לעשות כך מאמץ בכדי להקטין את הריביות המבוקשות למינימום הנדרש. רוצים עזרה בכך, מעוניינים שיועץ מימון יעזור לכם להשיג את התוצאות הטובות ביותר, פשוט השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בשמחה.
