בשנים האחרונות עוד ועוד אנשים נורמטיביים מוצאים עצמם מבקשים הלוואות למוגבלים. מדובר בהלוואות חוץ בנקאיות שעליהם יש לשלם ריביות גבוהות בהרבה וזאת מאחר והלווים החוץ בנקאים נחשפים לסיכונים גבוהים יותר ויודעים שהלווה חסום במערכת הבנקאית המוסדית מה שמשאיר להם מרחב תמרון רחב מעל לרף הריביות המקובל בבנקים. במאמר זה אנו מנסים להסביר איך ניתן לחזור למערכת הבנקאית הרגילה ואו איך ניתן לקבל את אותה ההלוואה בתנאים ראויים יותר.
הלוואות למוגבלים
בישראל פועלות עשרות בנקים. כלל הבנקים מציעים שירותים פיננסיים ובכללם הלוואות. אדם ממוצע יכול לפנות למספר בנקים בישראל ולבקש ללוות סכומים קטנים עד בינוניים ללא בדיקת רקע מחמירה. זאת, מאחר והבנקים מוכנים להסתכן על סכומי כסף קטנים. לעומת זאת, במידה ורוצים הלוואה גדולה יותר. הלוואה העולה על 100,000 ש"ח, המצב עלול להסתבך וכל אדם יכול למצוא עצמו תחת ההגדרה של "מוגבל בבנק".
כאשר מבקשים הלוואה גדולה, הבנק מבקש לבצע בדיקת רקע פיננסית על הלווה. בבדיקה זו הבנק יגלה שאתם בעלי גיליון BDI נקי ואו חלילה בעלי BDI שלילי. במידה ואתם בעלי בי די אי שלישי, הרי שאתם הופכים באופן אוטומטי למוגבלים בבנק וזאת מאחר ויש עליכם רישומים שמעידים על כך שנפלתם באחד מהפרמטרים הבאים:
- לא עמדתם בהחזרי הלוואה בעבר.
- צ'קים שנתתם חזרו מחוסר כיסוי.
- אתם נמצאים בהליכי פשיטת רגל.
- יש נגדכם תיק בהוצאה לפועל.
- ועוד..
זאת, במסגרת חוק שירותי נתוני אשראי שנכנס לתוקף בשנת 2004 ונועד לשכלל את שוק האשראי כך שהגופים הפיננסיים יוכלו לקבל תעודת זהות על הלווה טרם הם מעניקים לו הלוואה. בעוד זהו שירות מבורך עבור הגופים הפיננסיים, הלווים לא אחת מלינים על כך שהם נכנסו לרשימה בטעות ואו בגלל חוב לחברת סלולר ומדובר בזוטות של ממש..
איך מקבלים הלוואות למרות היותכם מוגבלים בבנק?!
כעת שהבנו שמדובר במצב נפוץ, כעת שהבנו שהדרך לרשימות השחורות קצר במיוחד, עלינו לנסות להבין איך ניתן לקבל הלוואות רגילות במקום הלוואות למוגבלים וכמובן לנסות להשיג את המימון הנדרש בתנאים הטובים ביותר.
עומדות בפנינו 3 אפשרויות:
- שכנוע הבנק בכך שמדובר ברישום מיותר.
- הצגת ביטחונות חלופיים כנגד ההלוואה.
- נטילת הלוואות למוגבלים במערכת החוץ בנקאית.
כאשר הגענו למצב בו הבנקים המוסדיים לא מעניקים לנו הלוואה רגילה, עלינו לפעול לפי סדר האפשרויות שהצגנו:
1. שכנוע הבנק בכך שמדובר ברישום מיותר:
השלב הראשון מתאפשר רק לפעמים, בשלב זה הלווה יכול לגשת לבנק בשנית ולדרוש לדבר עם מנהל הסניף או רם דרג אחר. בשיחה עם מקבל ההחלטות, ניתן להציג את הסיבה לרישום השלישי בגיליון ה-BDI ובכך אולי להסיר את עננת החשד מעליו. במקרים בהם מדובר ברישום בודד על סכום כסף קטן שניתן להבנה, הבנק צפוי להתחשב בכם ולאפשר אישור חריג להלוואה על אף הרישום השלילי. במידה ומדובר במספר רישומים על סכומי כסף משתנים, הבנק אינו צפוי לקחת סיכון מיותר ולכן תזכו בסירוב נוסף ותיאלצו לעבור לשלב הבא..
2. הצגת ביטחונות חלופיים כנגד ההלוואה:
כאשר השלב הראשון לא עבד, יש לבחון אפשרויות קיצוניות מעט יותר כדוגמת משכון דירה לטובת הלוואה ואו משכון דירת ההורים כנגד הלוואה. מדובר במהלך כואב במקצת מאחר ובמידה ולא תעמדו בהתחייבויות שלכם, הבנק יפרע מחובכם באמצעות מכירת הנכס שהעמדתם כביטחונות. אך, במידה ותעשו זאת, תזכו להלוואה במערכת המוסדית בתנאים סבירים ובכך יהיה לכם קל יותר לעמוד בהחזרים החודשיים עד לפירעון ההלוואה. אפשרות זו מומלצת בהלוואות כדוגמת משכנתא ואו הלוואות לסגירת חובות.
3. נטילת הלוואות למוגבלים במערכת החוץ בנקאית:
כאשר השלבים הקודמים לא עזרו, אין עוד ברירה מלבד פניה למערכת החוץ בנקאית. הגופים הפיננסיים כדוגמת חברות הביטוח והאשראי אף הן יצפו בגיליון ה-BDI שלכם, אך בשנה מהבנקים, הם יסכימו לשמוע את ההסברים שלכם ועל כך שיש שינוי במצבכם כיום שמאפשר לכם לעמוד בהחזרי ההלוואה. למרות האמור, הם צפויים לדרוש מכם ריביות גבוהות יותר בהתאם לגובה הסכום, טווח השנים ולגובה הסיכון אליו הם נחשפים בעצם מתן ההלוואה ללווה בעל עבר מורכב ואו בעייתי.
איך הדרך הטובה ביותר לקבל הלוואות למוגבלים?
במידה ומדובר בסכומים שאינם עולים על 100,000 ש"ח. יש מגוון רחב של אפשרויות. בני משפחה, ארגונים, הלוואות P2P, וחבל להיתלות במערכת החוץ בנקאית. במידה ומדובר בסכומים גדולים יותר, כדאי לפנות לייעוץ וליווי מקצועי שיוכלו בין היתר לבחון עבורכם אפשרויות כדוגמת הגדלת משכנתא קיימת ואו נטילת הלוואה בערבות המדינה על שם העסק ועוד מגוון פתרונות מימון נוספים. יתרה מכך, במידה ותיאלצו לגשת למערכת החוץ בנקאית, כדאי לעשות זאת לאחר הכנה של הסברים והוכחות לכך שאתם מהווים סיכון כמה שיותר נמוך ובכך להקטין את הריביות שיבקשו מכם.
לסיכום,
אם אתם מוגבלים בבנק. אתם בוודאי בוחנים הלוואות למוגבלים. חשוב מאוד לדעת שלפני שהולכים לאפשרות זו, יש מגוון נוסף של כלים שיש לבחון ובכך אולי לצמצם את העלות הגבוהה שתידרשו לשלם בעבור אותה ההלוואה בדיוק. במקרים לא מעטים, נפגשנו עם בעלי רישום שנדרשו להלוואה למוגבלים אך בבירור מעט מעמיק יותר גילינו שבעוד מספר חודשים הרישום יפוג והם יוכלו לחזור להלוואות נורמטיביות. כלומר, על ידי המתנה קצרה נחסכו סכומי כסף גדולים.. לכן, חשוב מאוד להתייעץ איתנו או עם כלכלנים שאתם מכירים.
לבירור מצבכם ובחינת סיוע בקבלת מימון, השאירו פרטים:
