נקלעתם לחובות? נדרשים להלוואה גדולה? דווקא בשעה בה אתם במשבר, הבנקים עלולים להערים לא מעט קשיים באישור בקשתכם לקבל אשראי. כאשר אנו נדרשים לקחת הלוואה גדולה בסכום העולה על 200,000 ש"ח הדברים הופכים למורכבים עוד יותר ולעתים הופכים לבלתי הוגנים ואף בלתי אפשריים. במאמר זה, אנו מנסים לשפוך מעט אור על נושא מורכב זה.
הלוואות גדולות
כאשר בוחנים את ענף המימון והאשראי בישראל, מגלים שמדובר בשוק מאוד מצומצם ולא תחרותי. מלבד הבנקים הגדולים, יש מספר חברות מימון פרטיות לצד חברות ביטוח המעניקות מימון לצרכנים פרטיים ועסקיים. כתוצאה מכך, כושר המיקוח של לווים שממילא נמצאים במעמד לא אטרקטיבי אל מול הבנקים נפגע אף יותר. במקרים מסוימים, הלווה מגיע לבקש הלוואה גדולה לאחר שנרשמו לחובתו רישומי BDI שלילי ואז המצב הופל לבלתי אפשרי!
בתצורה זו, בלא מעט מקרים הלווה נדרש לשלם ריביות מנופחות לגורמים חוץ בנקאיים ואנו נעדיף להימנע מכך בכל דרך אפשרית. ישנה דרך בה ניתן לקבל גם הלוואות גדולות בתנאים טובים שפותרת את הבעיה במרבית המקרים ועליה ברצוננו להרחיב כעת:
הלוואה גדולה בתנאים רגילים:
בין אם מצבכם הכלכלי איתן ובין אם מצבכם הכלכלי מורכב, במידה ותבקשו הלוואה גדולה (סדרי גודל של 200,000 ש"ח ומעלה) מהבנק, יהיה עליכם להציג בטחונות ראויים לכך שתוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה בהתאם לפריסה המוסכמת ביניכם ובין הבנק. בהלוואות גדולות, נפרוס את ההלוואה על פני שנים רבות ולכן לגובה הריביות ואופי ההצמדה של הקרן והריבית יש משמעויות לגבי טיב ההלוואה וכדאיותה.
אנו כלווים, מאוד רוצים לקבל את הכסף שכה נדרש לנו לצורך שיקום משק הבית ואו העסק שברשותנו. מצד שני, הבנק יודע לזהות צורך זה ולנצל את פגיעותנו ולדרוש מאתנו מקסימום תשלום בעבור השירות המוענק. התשלום הנו כמובן באמצעות הריבית שנשלם מידי חודש יחד עם ההחזר על הלוואה. כלומר, למרות מצבנו המורכב, יהיה עלינו לנהל משא ומתן עם הבנק על תנאי הריבית וההצמדה המבוקשת וזאת מאחר וכל שינוי קל לטובתנו צפוי לחסוך לנו אלפי שקלים בטווח הארוך.
הלוואה גדולה בתנאים טובים:
כפי שהבנתם, כדאי לשפר מעמדות לפני שניגשים לבקש הלוואה גדולה מהבנק. ניתן לשפר עמדות ולהגיע לכדי הלוואה בתנאים טובים יותר בשני אופנים:
- על ידי סידור המצב הכלכלי לנראות טובה יותר.
- על ידי משכון נכס קיים לטובת ההלוואה.
את האפשרות הראשונה נעשה בעזרת פניה לקבלת ליווי מאת יועץ משכנתאות פרטי. לרוב, מדובר בכלכלן המתמחה בסידור הנתונים בצורה טובה יותר ועל ידי כך הבנק רואה בכם סיכון מופחת. במקרים לא מעטים, ליועץ המשכנתאות יש גם קשרים נוספים שמאפשרים לו להשיג עבורכם תנאים טובים יותר מאלו שתקבלו לבד.
את האפשרות השנייה נעשה בעזרת ניצול נכס מקרקעין שקיים ברשותנו שימושכן לטובת ההלוואה. הבנק קובע את גובה הריבית על ההלוואה בהתאמה לרף הסיכון שהכסף לא יוחזר. כאשר אנו ממשכנים דירה לטובת ההלוואה, הסיכון על הבנק קטן משמעותית מאחר ותמיד ניתן לעבור למימוש המשכון ולכיסוי החוב באמצעות הדירה שברשותכם.
כאשר משלבים את האפשרות למשכון נכס לטובת ההלוואה יחד עם ליווי מקצועי של יועץ מומחה, תנאי המימון הופכים לסבירים ונוחים בהרבה ולכן אותה ההלוואה מוענקת לנו בריביות נמוכות ומכך שאנו חוסכים הרבה מאוד כסף על אותו השירות בדיוק.
איך מתחילים?
אנו ממליצים לכם לפנות ליועץ משכנתאות שינהל עבורכם את התהליך כולו לשביעות רצונכם. אך, כדאי מאוד שיועץ זה יהיה יועץ מקצועי ואמין שיגבה מכם עלות סבירה על העבודה ואכן יביא לתוצאות ראויות בטווח הארוך. מאחר ומדובר בשירות מקצועי, יש משמעות אדירה להמלצות שתקבלו על היועץ. במידה ואינכם מכירים יועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי, פנו אלינו ואנו נחבר אתכם עם אחד מהיועצים עליהם אנו סומכים וממליצים ובכך תצאו לדרך בראש שקט ומתוך ידיעה שאתם בידיים טובות.
בהצלחה!
