הלוואה מקרן השתלמות: האם לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות?

הלוואה מקרן השתלמות היא בפועל הלוואה לכל מטרה שניתן לבקש מהחברה שמנהלת את קרן ההשתלמות שלכם. הלוואה מקרן השתלמות ניתנת בתנאים טובים בהרבה ממה שצפויים להציע לכם במערכת הבנקים (6-7%) וטובה הרבה יותר מהלוואות מהמערכת החוץ בנקאית (חברות אשראי, חברות המפרסמות בטלוויזיה – 11% ריבית) עכשיו תשאלו איך זה משתלם לחברה שמלווה לכם? פשוט מאוד אין על החברה שום סיכון ביודעין שיש לכם את הכסף להשיב לה ולכן בעצם היא לא חייבת לשקלל מרכיבי סיכון בהלוואה עצמה.

הלוואה מקרן השתלמות

הלוואה מקרן השתלמות יכולה להילקח בכמה דרכים סוגי ההלוואה הנפוצים הם הלוואת גישור, הלוואת בלון והלוואת משכנתא. בכל דרך בעצם עליכם להחזיר את ההלוואה במועדים שונים ובמתכונת שונה כאשר התקופה המקסימלית להחזרים תהיה 7 שנים. כלומר, פריסת ההחזרים על ההלוואה יכולה להשתנות אך מוגבלת בזמן. ניתן להתחיל להחזיר את ההלוואה רק לאחר שנה אך גובה ההחזרים צפוי להיות גבוהה יותר וכן הלאה.. כלומר, כהלוואה לטווח בינוני מדובר בהלוואה נוחה ומשתלמת עבור עמיתי קרנות ההשתלמות וקופות גמל.

מהו גובה הלוואה מקרן השתלמות?

גובה הלוואה מקרן השתלמות המותר משתנה מאדם לאדם בהתאם לגובה הכנסותיו ולהון שנצבר בקרן. הון נזיל שניתן למשוך מקרן ההשתלמות או קופת הגמל מאפשר הלוואה בגובה עד 80% ואילו הון לא נזיל בקרן (כלומר, עדיין אסור למשיכה) יאפשר הלוואה בגובה עד 50% מערך הקרן. כל קרן מציעה תנאים מעט שונים אך ניתן לומר שהרוב אכן פועלים לפי הנחיות אלו ואחרים מורידות 2% מלמעלה ומאשרות הלוואות עד 78% ו48% בהתאמה. בפועל גובה ההלוואות מקרן ההשתלמות נאות בטווח שבין 20,000-300,000 ש"ח וזאת בהתאם לזכויות שצברתם בקרן.

מה כל כך טוב בהלוואה מקרן השתלמות?

קרן השתלמות כידוע הוא כסף שמופרש עבורכם על ידי המעסיק בכל חודש יחד עם המשכורת ואחת ל-6 שנים עומד לצידכם כדי שתוכלו להשקיע את ערכו בלימודים, השתלמויות ושפע של דברים אחרים כאוות רצונכם. במידה ולא מושכים את הכסף מוקדם מהמותר אין על סכומים נכבדים אלו מס ולכן מדובר ברווח נקי לכיסכם. רבים נעזרים בקרן ההשתלמות לרכוש רכב חדש או לשפץ את הדירה אחת לשש שנים אך כמובן שרבים אחרים בקושי סוגרים את החודש ונדרשים להלוואות. במידה ופונים לבנק ההלוואות יקרות אך במידה ואתם בעצם מלווים על חשבון כסף שגם כך מגיע לכם ונצבר לטובתכם תוכלו לקבל את ההלוואה בתנאים טובים בהרבה:

קיימים 2 סוגי הלוואות מקרן השתלמות:

1. הלוואה מקרן השתלמות בריבית פריים מינוס חצי אחוז (%P-0.5ֵ).
2. הלוואה מקרן השתלמות בריבית קבועה של 2.5% בהצמדה למדד.

נכון לשנת 2016 ריבית בנק ישראל עומד על 0.1% ואילו ריבית פריים 1.5% יותר ולכן מדובר ב1.6% ובמידה ונחסיר 0.5% נקבל הלוואה בריבית אפסית של 1.1% ריבית בלבד! כלומר, נטילת הלוואה מקרן השתלמות במקום מהבנק חוסכת לכך ככל הנראה כ-5% בריבית וככל שההלוואה גדולה יותר המשמעות של אותה חיסכון גדולה יותר. כאשר נוטלים הלוואה למשכנתא הרי שאתם רוצים להחזיר את ההלוואה שבה השתמשתם כהון עצמי בצורה הנוחה והזולה ביותר ואין דרך טובה יותר מהלוואה מקרן ההשתלמות.

איך מבקשים הלוואה מקרן השתלמות?

ניתן לפנות לסוכן הביטוח שלכם או לחברת הביטוח ישירות.  החברה תבדוק את זכאותכם להלוואה מקרן הפנסיה על סמך הנתונים הבאים שיש להעביר:

• צילום תעודת זהות כולל ספח.
• צילום צ'ק מבוטל או אישור ניהול חשבון בנק לצורך העברה הבנקאית.
• חתימה על טופס הוראת קבע בבנק והחזרתו לחברת הביטוח.
• הנפקת תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העובר ושב.

כמובן שרק אם יש לכם יתרה מספקת להלוואה ויש לכם קרן פעילה בחברה שתקבלו את התשובה החיובית ותוכלו לקבל את ההלוואה באופן מידי ובמהירות רבה (עד 10 ימים ובהתאם לתקינות האישורים) בדיוק כפי שמציעים גופים אינטרסנטיים בשוק הפרטי. מדובר בהליך פשוט ומהיר שאינו משפיע על הפקדות נוספות שהמעסיק ממשיך להכניס לחשבונכם, אינו מחייב אתכם בערבים או עדים מכל סוג שהוא מאחר ולחברה כבר יש ערבויות וכמובן אתם ממשיכים ליהנות מהטבות המס שיש לכם על קרן ההשתלמות שלכם (ניתן כמובן למשוך את הכסף ולא לקחת הלוואה כלל אך תחויבו במס בגובה 48%!!!! על הכסף)

אז האם לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות?

שאלה מורכבת ומעניינת. הדבר כמובן תלוי בכם. בעוד על הלוואה מקרן פנסיה ההמלצה תהיה שלילית באופן גורף למעט כאשר אין ברירה וזאת מאחר ואתם ממשכנים את עתידכם. דווקא בהלוואה מקרן השתלמות נמליץ ההפך ובכל הזדמנות במידת הצורך לבקש קודם כל הלוואה מקרן ההשתלמות וזאת פשוט כי כסף זה כבר שייך לכם ואינו מיועד לשום מטרה למעט לשמש אתכם. קרן השתלמות היא קרן עליה לרוב לא בונים בטווח הארוך ומאחר וההלוואה מתייחסת לכסף שכבר נצבר בחשבון ובפועל כבר שייך לכם הרי שמותר ורצוי לעשות בו שימוש. כמובן שככל הניתן להימנע מהלוואות רצוי לעשות זאת ללא שום קשר להלוואה ספציפית זו אך אם יש צורך בהלוואה כמובן שכדאי לקחת אותה בריבית אטרקטיבית ונוחה על פני ריבית עושק בבנקים.

צריכים הלוואה כהון עצמי למשכנתא? פנו ליועץ משכנתאות לסיוע!