הלוואה למשכנתא צפוי להפוך לדבר נורמטיבי לחלוטין כעת שכדי לרכוש דירה ראשונה במסגרת מחיר למשתכן עם הון נדרש של 100,000 ש"ח בלבד. כאשר נדרשים להון עצמי כה נמוך הדבר מאפשר לכולם להתמודד בהגרלות מחיר למשתכן ובמידה והמזל יאיר פנים כל שיידרש זה הלוואה כהון עצמי ונטילת משכנתא רגילה. החלטנו לאסוף עבורכם כמה אפשרויות למימון הון עצמי למשכנתא כאשר רוצים קיצורי דרך או פשוט כאשר אין ברירה.
האפשרויות להלוואה עבור משכנתא די נרחבות ואנו נציג אותן כאן בצורה מסודרת לפי סדר הריביות שתשלמו:
- הלוואה למשכנתא מגמ"ח או קרנות – חינם
- הלוואה למשכנתא מבני משפחה וחברים – חינם
- הלוואה למשכנתא מחברות הביטוח (על סמך הפנסיה) – ריבית אפסית
- הלוואה למשכנתא מאתרי הלוואות חברתיות – ריבית משתנה
- הלוואה למשכנתא מהבנקים עצמם. – ריבית משתנה
- הלוואה למשכנתא מגורמים חוץ בנקאיים כחברות אשראי וחברות פרטיות – ריבית גבוהה
מאיפה כדאי לקחת הלוואה למשכנתא?
כפי שראיתם חילקנו את סוגי ההלוואות האפשרויות לשישה קטגוריות שונות שמתייחסות בעיקר לריבית אותה תשלמו על ההלוואה. הריבית המינימלית תהיה 0% כאשר הריבית המקסימלית יכולה להגיע גם ל-18%. מעבר לכך ישנו עוד נקודה חשובה והיא כמובן האותיות הקטנות בו מפורט מה קורה במידה ואיחרתם בתשלומים או לחלופין לא שילמתם כלל. לא נוכל לפרט את הריביות בגופים שנוטלים ריבית מהסיבה הפשוטה שהריבית נקבעת באופן אינדיבידואלי עבור כל אדם בהתאם להיסטוריה ולהכנסה שעומדת לרשותו.
בואו נתחיל:
1. הלוואה למשכנתא מגמ"ח או קרנות / אגודות שונות.
אמנם לא כל אחד יכול לבוא לקרנות או אגודות שמסייעות בהלוואות ללא ריבית אך רוב מוחלט של האוכלוסייה יכול לגשת לאותן אגודות ולבקש סיוע. אחת האגודות הבולטות בתחום ההלוואות ללא ריבית היא "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית" שתוכל לעזור לכם בסכום המגיע לעד 30,000 ש"ח ללא ריבית ובתנאי החזרה נוחים במיוחד. מעבר לכך בשכונות החרדיות תוכלו למצאו מגוון רחב של גמ"חים (גמילות חסדים) ארגונים פרטיים שייתנו לכם הלוואות לא קטנות ללא ריבית כלל ובתנאי החזרה שנוחים לכם. ישנם כמובן עוד שפע של גורמים אך אנו לא נעסוק בהרחבה בנושא ועליכם לברר זאת בכוחות עצמכם.
2. הלוואה למשכנתא מבני משפחה וחברים.
הסיבה שזהו לא הסעיף הראשון היא מאחר ואנו כמובן לא ממליצים לערבב כסף ומשפחה מאחר וזה יוצר מורכבויות שאין בשום הלוואה אחרת. נטילת הלוואה מהורה או בן משפחה לצד חברים תיעשה לרוב לאחר לחץ ובאי נוחות גדולה עבור שני הצדדים. מעבר לכך, הלוואה למשכנתא מבן משפחה לרוב תוחזר באיחור ותגרור ריבים לא קטנים כאשר אתם יודעים שבן המשפחה לא יתבע אתכם ולכן הוא בעדיפות שנייה במתן החזרי ההלוואות. לעתים עדיף לשלם ריביות ולא להיכנס לענייני כסף עם משפחה.
3. הלוואה למשכנתא מחברות הביטוח.
יש לכם עבודה יציבה? אתם מפרישים כסף כל חודש לקרן הפנסיה, קרן השתלמות, קרנות גמל או כל פיקדון אחר השייך לחברות הביטוח? במידה והתשובה חיובית ביכולתכם לפנות לחברת הביטוח ולבקש הלוואה על סמך הקרן שברשותכם ולקבל סכום ניכר בריביות זניחות לחלוטים של פחות מאחוז!. גובה ההלוואה שביכולתכם לקבל נקבע בהתאם לכסף שעומד לרשותכם כך שבכסף שניתן למשוך (קרן פיצויים ועוד) תוכלו לקבל עד 70% מגובה הסכום הנזיל ועד 50% מגובה הסכום שאינו נזיל. כלומר במידה ועבדתם במשך 5-6 שנים כבר צריך להיות לכם אפשרות למשוך סכומים שיספיקו עבור המשכנתא.
לא רבים מנצלים את ההלוואות מחברות הביטוח למרות העמלות הנוחות והריבית האטרקטיבית מאחר וחברות הביטוח נותנות זאת כשירות ללקוחות ולא כמקור הכנסה וממילא אינם מפרסמות זאת ואינם מפרסמות לציבור על כך. כדי ליטול הלוואה מחברות הביטוח יש להתקשר אליהם ולבקש את השירות ויחד אתכם יקבע הסכום אותו אתם יכולים לקבל. הסיבה שאין ריבית גבוהה היא מאחר וזה ניתן על סמך כסף השייך לכם ואין לחברת הביטוח סיכון בפועל על כספכם וככל שתחזירו את הכסף כך בעצם אתם מחזירים כסף השייך לכם לקופה האישית שלכם.
4. הלוואה למשכנתא מאתרי הלוואות חברתיות.
זהו כמובן תחום די חדש אך גם הולך וצובר תאוצה במהירות. באתרי הלוואות אלו אנשים אחרים מעבירים לכם כסף ועליכם להשיב את הכסף בדיוק כפי שעשיתם בבנקים אך בשונה מהבנקים כאן אין חברה שגוזרת עמלה גדולה מידי באמצע. כלומר, ביכולתכם לקבל הלוואות של עד 50,000 ש"ח מכל אתר מימון הלוואות שנאסף עבורכם מעשרות או אף מאות משקיעים שונים שירוויחו עמלה נאה על השקעתם קצרת הטווח וכמובן אתם תשלמו ריבית מופחתת ביחס לסכומים הגבוהים שידרשו בבנקים. גם כאן מבצעים חישוב מסוים בו מעריכים את מידת הסיכון לפי נתונים פיננסים שעליכם לשלוח לחברות הללו ועל פי נתונים אלו נקבעות לכם רמת סיכון וסכום ריבית בהתאם. כך לדוגמה, פעמים רבות משתלם להלוואת דרך אתרים אלו ופעמים אחרות מומלץ שלא.
שני האתרים המובילים בישראל בהלוואות חברתיות הן:
אתר Eloan הגדיל לעשות ואף יצא בשיתוף פעולה עם מרכז הבנייה הישראלי בהצעה להלוואה עד לגובה 47,500 ש"ח בריבית של החל מ-3.6% ריבית בלבד ואת הכסף יעבירו בחברה הישר לספקים ולא לנוטל ההלוואה בפועל. הלוואה זו כמובן מיועדת להשלמת רהיטים ועוד שלל שיפוצים לדירה חדשה שרוכשים דירות עם כל הונם ומגלים שהוצאות נלוות בקניית דירה גבוהות ממה שהם חשבו.
הריביות באתרים אלו נעות בין 3.6%-13% בהתאם לרמת הסיכון כך שלא תמיד משתלם ליטול הלוואה דרכם. יש לציין שאתרים אלו מוחזקים בין השאר בידי חברות השקעות (20% מ-Elon מוחזק על ידי בית ההשקעות מיטב-דש) כך שמדובר בגופים רציניים ואמינים שמשתלמים הן למשקיעים והן ללווים.
5. הלוואה למשכנתא מהבנקים עצמם.
הבנקים כידוע מאוד אוהבים להציע לנו הלוואות בכל זמן נתון בין אם אנחנו רוצים וצריכים בכך ובין אם לאו. כל כניסה לאתר הבנק תיפתח חלון בו מוצעת לנו הלוואה אטרקטיבית בלחיצת כפתור אחת וכן הלאה.. אך, בבנקים כמו בבנקים אין מתנות ובטח שלא הנחות וגם במקרים בהם נראה שמדובר בהלוואה נוחה הרי שלאחר מכן נגלה שישנם אותיות קטנות וסעיפים שלא הצלחנו להבין שבהם אנו מוצאים עצמנו משלמים הון תועפות במידה ולא עמדנו בתשלומים. ולמרות זאת יש סוגים שונים של הלוואות שתוכלו ליטול לפני רכישת הדירה ולאחריה כאשר התגלה שאין לכם די כסף ואתם נדרשים להון כדי לעמוד בהחזר המשכנתא.
ישנם סוגים שונים של הלוואות כאשר הקשורים ביותר למשכנתא הן:
- הלוואת בלון (הלוואת גרייס) – הלוואה בה משלמים רק את הריבית לתקופה ורק בסוף התקופה את הקרן עצמה.
- הלוואת גישור (הלוואת גרייס) – הלוואה שמתאימה בעיקר כאשר יש לכם קרן השתלמות שעומד להשתחרר או דירה למכירה.
במסגרת הלוואות אלו ניתן לקבל סכומי כסף לא קטנים על סמך הנכס ששייך לכם או על סמך קרן השתלמות שצפוי להשתחרר בטווח זמן קצר. הלוואות אלו ברורות ונוחות יותר מאחר והבנק רגוע ובטוח שהכסף יגיע אליו והסיכון נמוך ולכן ניתן להתמקח ולנסות להוריד את הריבית למינימום הנדרשת. כמובן שככל שאפשר להימנע מהלוואות בכלל והלוואות מהבנקים בפרט בהחלט נמליץ לעשות זאת וכפי שראיתם יש ארבעה אלטרנטיבות קיימות קודם לבחירה זו.
6. הלוואה למשכנתא מחברות פרטיות וחברות אשראי (הלוואה חוץ בנקאית).
נהוג לומר שככל שהפרסום במדיה גדול יותר כך פחות כדאי לגשת ליטול הלוואה מהחברה הנ"ל ואמרה זו נכונה מאוד. חברות האשראי ברגע וחברות מתן הלוואות פרטיות מציעות לכם הלוואות בכל מקום שתלכו ועושות זאת בצורה אגרסיבית ומעיקה וזאת מאחר ומדובר עבורם בכסף גדול וכאשר אתם נוטלים הלוואות שבהם הריבית ההתחלתית עומדת על 11-13% במינימום הרי שמדובר בתנאי שוק אפור ממש אך מאחר והן לא יעכבו אותנו רבים מתפתים ולוקחים את ההלוואה מבלי לחשוב על ההשלכות של הדבר.
זו צריכה להיות האופציה האחרונה למרות שנטילת הלוואה מחברות אלו היא הפשוטה והמהירה ביותר מבין כל החלופות מעלה – חשוב להיות זהירים והגיוניים ולבחון כל אופציה אחרת לפני שניגשים לחברות אלו שימשכו אתכם מטה ומכאן כבר קשה יהיה להתאושש לאחר מכן.
צריכים הלוואה? פנו אלינו ונעזור לכם להחליט על הנכונה ביותר!
