הלוואה בערבות מדינה הנה הלוואה המוצעת לעסקים קטנים ובינוניים לצורך הקמה ואו הרחבה של עסק קיים. הלוואה בערבות מדינה מוצעת בתנאים מצוינים ופריסה נוחה ורבים שואלים האם ניתן להיעזר בהלוואה בערבות המדינה לצורך קניית דירה? במידה וכן, האם כדאי לקחת הלוואה בערבות המדינה במקום הלוואת משכנתא רגילה? על כך נענה במאמר זה:
הלוואה בערבות מדינה
במידה ואתם מנהלים עסק קטן או בינוני בביתכם, ביכולתכם לבקש הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים. הלוואה בערבות מדינה מוצעת לרוב לפרקי זמן נוחים ובריביות נמוכות במיוחד כדוגמת "ריבית פריים 0.5%-" או אם תרצו בריבית שנכון לתחילת שנת 2017 עומדת על 1% בלבד (כיום, המדינה מפסידה מעצם הענקת ההלוואה מאחר והאינפלציה הראלית עומדת על 2.5%). לעומת זאת, הריבית על משכנתא ממוצעת עומדת כיום על 3%-5% תלוי בתמהיל המשכנתא הנבחר..
כלומר, בהחלט יש מקום לשקול נטילת הלוואה בערבות מדינה לקניית דירה למגורים!
הלוואה בערבות מדינה VS משכנתא רגילה
במבט ראשון, אין בכלל שאלה לגבי כדאיות נטילת הלוואה בערבות המדינה על פני הלוואת משכנתא רגילה. הרי, ההפרשים בין הריביות משמעותיים כל כך ויכולים להביא לידי חיסכון כלכלי משמעותי במיוחד. אך, במידה וצוללים מעט לפרטים הקטנים מגלים שיש מורכבויות שיש להכיר מבעוד מועד:
- הלוואה בערבות המדינה מוענקת רק על סמך תכנית עסקית מאושרת.
- הלוואה בערבות המדינה מוענקת רק עד לגובה 500,000 ש"ח שאינו מספיק.
- הלוואה בערבות המדינה מוענקת לתקופה של 5.5 שנים בלבד (0.5 שנים לגרייס)
לפי החוק, אין מניעה להיעזר בהלוואה בערבות מדינה לצורך קניית דירה ואו חנות ואו כל השקעה אחרת ובלבד שהעסק פועל ממנה ומצדיק את האשראי. כך, רוב גדול של העוסקים הקטנים והבינוניים בהחלט יכולים להציג פעילות עסקית מסוימת בדירה בה הם מתגוררים ולהצדיק את קבלת האשראי בתנאים הייחודיים כל כך.
שילוב הלוואה בערבות מדינה ומשכנתא על יתר הסכום:
במקרים לא מעטים, ניתן לקחת הלוואה בערבות מדינה לצד משכנתא וכך להגיע להון עצמי מספק ולרכוש דירה בתנאים אופטימליים. איך ייתכן?
כידוע, כיום פועלים בשוק הישראלי לא מעט יועצי משכנתאות שתפקידם לערוך היכרות עם הלווה ולבדוק אילו סוגי משכנתאות מתאימות בצורה הטובה ביותר ליכולותיו הכלכליות של הלווה. על בסיס נתונים אלו, ביכולתו של יועץ המשכנתאות לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ולהגיע לשלב מכרז משכנתאות מול שמונת הבנקים למשכנתאות מתוך מטרה להוזיל את העלויות עד לרף הנמוך ביותר שניתן – לכן, לעתים קרובות אין מניעה לשלב כחלק מתמהיל זה גם הלוואה בערבות מדינה.
על יועץ המשכנתאות הנבחר לבחון את מידת ההתאמה של עסקיו של הלווה ולבדוק האם אכן ניתן להגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה. למרות שהדבר נשמע מעט מופרך, יש מספר גדול מאוד של עסקים קטנים ובינוניים שיכולים לנצל הלוואות אלו. להלן דוגמאות:
- מנהלי עסקים שעובדים שעות נוספות מביתם.
- עובדים במקצועות חופשיים שעובדים מביתם:
- אנשי מקצוע מסוגים שונים (עורכי דין, רואי חשבון, שמאים, יועצי משכנתאות ועוד..).
- אנשי הייטק ודיגיטל (מתכנתים, מעצבים, מהנדסי תוכנה, בעלי אתרים ועוד..).
- רופאים מסוגים שונים (פסיכולוגים, רופאי שיניים, רפואה אלטרנטיבית ועוד..).
- אנשי הוראה וחינוך (גני ילדים, מורים פרטיים, רבנים ומאבחנים ועוד..).
אז איך מקבלים הלוואה בערבות מדינה לקניית דירה?
בשלב ראשון, על העסק להיות בהקמה ואו פעיל ולעמוד בתנאי הסף (קישור לפרטים). תנאים אלו אינם מורכבים מידי ורוב מוחלט של העסקים הקטנים והבינוניים יעמדו בכך. לאחר שאכן זיהיתם שאתם עומדים בתנאים, ביכולתכם כעת לפעול כדי להגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה וזאת על ידי הכנה של תכנית עסקית לעסק בה אתם מציגים את החשיבות בביסוס העסק בדירה שתירכש וכמובן תסבירו איך כסף זה אכן צפוי לעזור לעסק שלכם לשגשג ולהצליח להישאר רלוונטי בשוק התחרותי בה כולנו עוסקים..
ישנם לא מעט חברות המתמחות בהכנה ובהגשה של תכניות עסקיות לשם קבלת הלוואה בערבות מדינה וניתן לפנות אליהן (בעלות של כמה אלפי שקלים) ואו ללמוד איך מכינים תכנית עסקית ממדריכים של "מעוף" באינטרנט. לאחר ששילמתם את האגרה והגשתם את התכנית העסקית, תידרשו לחכות מעט עד שתקבלו אישור לקבלת המימון. עם אישור זה ניתן לפנות למגוון בנקים לשם קבלת ההלוואה אך אנו נבקש לפנות לבנק ממנו ברצוננו לקבל את יתרת הכסף בהלוואת המשכנתא לשם הסדר הטוב והנוחות המקסימלית.
האם זה לא מורכב ומסבך מידי?
אין ספק, זהו לא תהליך פשוט בהכרח. אך, במידה ואתם שוכרים את שירותיו של יועץ משכנתאות, בהחלט כדאי לבדוק האם יש לו ניסיון בהלוואות מסוגים אלו וזאת מאחר ובמידה ואכן יש לו מעט ידע בנושא, יהיה ביכולתו לפעול למענכם ולדאוג לכל המורכבויות הללו ולהסיר דאגה מלבכם.
דוגמה למקרה אידאלי:
בעל עסק קטן רוכש דירה על הנייר, כעת עליו לשלם סכומים לא קטנים עם התקדמות העבודה וזאת למרות שאכלוס הדירה צפוי רק בעוד מספר שנים. הוצאות על שכר דירה ומשכנתא בו זמנית יגרמו לקשיים כלכליים ואף לחשש מפני סגירת העסק מחמת הוצאות רבות מידי. במקרים אלו, נהוג לקחת הלוואת גישור (גרייס) עד למועד אכלוס הדירה בפועל אך הלוואה זו ניטלת על גבי ההלוואה המקורית ועולה אף היא לא מעט כסף. במידה ואנו נוטלים הלוואה בערבות מדינה, ביכולתנו לשלם על הדירה מהלוואה בתנאים נוחים ולקחת את יתרת הסכום במשכנתא רק במועד אכלוס הדירה בפועל וכך בעצם להימנע מהוצאות כפולות. לחלופין, ניתן להחזיר את ההלוואה בערבות מדינה עם כספי המשכנתא ולחסל את ההלוואה כולה..
לסיכום,
לא כל עסק זכאי לקחת הלוואה בערבות מדינה בתנאים נוחים, לא כל רוכש דירה ייבחר לנצל אפשרות זו. אך, אנו ממליצים לבעלי עסקים קטנים ובינוניים שלא ניצלו הלוואה זו בעבר, לבחון את ההיתכנות במקרה שלהם ולבדוק האם כדאי להם לבנות תמהיל משכנתא שכולל הלוואה בערבות מדינה ולחסוך כך כסף. בדיקה זו יכולה להיעשות על ידי יועצי משכנתאות מקצועיים שפועלים בשני המישורים יחד (גם משכנתאות וגם הלוואות בערבות מדינה). במידה וברצונכם לבדוק את זכאותכם להלוואה בערבות מדינה לצורך קניית דירה, השאירו פרטים ונחזור אליכם:
