הלוואה או משכנתא – איזו אפשרות עדיפה ולמה חשוב לבחור נכון?!

צריכים סכום גדול של כסף? אתם בוודאי מתלבטים בין נטילת הלוואה או משכנתא! במאמר זה אנו נציג את שני המוצרים הפיננסים הדומים כל כך ולאחר מכן נסביר בפשטות מתי לוקחים משכנתא ומתי לוקחים הלוואה רגילה. יצאנו לדרך,

הלוואה או משכנתא – מי עדיפה?

צריכים הלוואה קטנה, אין לכם מה להתבלבל – כדאי לקחת הלוואה רגילה. צריכים הלוואה גדולה, כדאי שתבחנו בין אפשרויות לנטילת הלוואה או משכנתא:

במאמר זה אנו נסקור את הנושא מהזוויות הבאות:

• מהי הלוואה?
  • מה היתרונות והחסרונות בהלוואה? 
  • מתי לוקחים הלוואה?
• מהי משכנתא?
  • מה היתרונות והחסרונות במשכנתא? 
  • מתי לוקחים משכנתא?

בואו נתחיל,

מתי כדאי לקחת הלוואה:

מהי הלוואה: הלוואה – מוצר פיננסי בו גורם זר (בנק, חברת אשראי) מעניק לנו סכום כסף לתקופה קצובה בתמורה לתשלום על השירות.

היתרונות והחסרונות של הלוואה:

• יתרונות בהלוואה:
  • ניתן לקחת הלוואה לכל שימוש אפשרי.
  • ניתן לקבל הלוואה בתוך זמן קצר מאוד.
  • אין צורך להעניק לבנק ערבויות ואו בטחונות.
• חסרונות בהלוואה:
  • עלויות השירות (ריביות) גבוהות למדי.
  • גורם לצרכנים לחיות מעל למותר להם.

מתי לוקחים הלוואה?

אנו ניקח הלוואה כאשר נרצה בכסף מהיר ומידי לטובת סגירת חוב, טיול למשפחה, הוצאות על לימודים, רכישת רכב ועוד. לרוב, הלוואה תהיה עד לגובה של כ-100,000 ש"ח ולתקופה של 3-6 שנים בקירוב. כלומר, כל עוד אנו מבקשים מהבנק סכום יחסית קטן שהבנק יקבל חזרה בתוך מספר שנים בודדות, הרי שהלוואה עדיפה על משכנתא.

כמחצית ממשקי הבית בישראל נוטלים הלוואות על בסיס קבוע. כאשר, גם מסגרת בבנק ומסגרת בכרטיס האשראי נחשבים כהלוואות לכל דבר עליהם אנו משלמים ריבית מידי חודש. ככלל עדיף להימנע מנטילת הלוואות, כאשר אין ברירה ונדרש לנו סכום כסף באופן מידי – נפנה לקחת הלוואה רגילה.

מתי כדאי לקחת משכנתא:

מהי משכנתא: משכנתא – מוצר פיננסי בו גורם זר (בנק, חברת אשראי) מעניק לנו סכום גדול לתקופה קצובה כנגד נכס בתמורה לתשלום על השירות.

היתרונות והחסרונות של משכנתא:

• יתרונות במשכנתא:
  • ניתן לקבל סכומי כסף גדולים במיוחד.
  • ריבית נמוכה מאשר בהלוואה רגילה.
  • פריסה ארוכה בתשלומי ההחזרים.
• חסרונות במשכנתא:
  • יש למשכן נכס קיים כנגד קבלת המשכנתא.
  • תהליך נטילת משכנתא ארוך ומתיש למדי.
  • המשכנתא צמודה לרוב למדד ולשערי מטבע.
  • תלות ארוכת שנים בבנק אחד.

מתי לוקחים משכנתא?

משכנתא הנה בפועל הלוואה. אך בשונה מההלוואה שהצגנו מעלה, מדובר בהלוואה הניתנת כנגד משכון דירה (קיימת או נרכשת). מדובר במוצר פיננסי שנמצא תחת פיקוחו של בנק ישראל והמפקחת על הבנקים וזאת כדי לאפשר למחוסרי דיור לרכוש דירה בתנאים סבירים ובמינוף ראוי. משכנתאות אינם יותר מידי רווחיות בעבור הבנקים אך הם מבטיחים לבנק לקוחות שיישארו עשרות שנים בבנק המלווה.

כעת, עלינו לחלק את המשכנתאות לשניים:

1. משכנתא לרכישת דירה – משכנתא לצורך קניית דירה חדשה!
2. משכנתא לכל מטרה – משכנתא לכל צורך כנגד משכון דירה קיימת!

כאשר אנו נדרשים לסכומי כסף גדולים לצורך רכישת דירה, אנו נעבור תהליך מול הבנק ונבחר מסלול החזר למשכנתא עם ריביות משתנות בהתאם למצב המשק ומצב הלווה בעת נטילת ההלוואה. לעומת זאת, במידה ואנו רוצים הלוואה רגילה אך על סכום גבוהה מ-200,000 ש"ח, נוכל למשכן דירה קיימת ובכך להוזיל את עלויות ההלוואה וזאת בזכות העובדה שהבנק נוטל סיכון מופחת כאשר יש באמצעותו לממש נכס במידה והלווה לא עומד בהחזרים.

איזו אפשרות עדיפה ולמה חשוב לבחור נכון?!

כאשר אנו מתלבטים בין משכנתא או הלוואה, נפעל לפי כללי האצבע הבאים:

בהינתן התנאים הבאים ניקח הלוואה:

• אנו נדרשים לכסף מהר!
• אנו נדרשים לסכום הקטן מ-100,000 ש"ח.
• אנו רוצים פריסת החזרים הקטנה מ-6 שנים.

בהינתן התנאים הבאים ניקח משכנתא:

• אנו רוכשים בית / דירה.
• אנו נדרשים לסכום הגדול מ-200,000 ש"ח.
• אנו רוצים פריסת החזרים הגדולה מ-10 שנים.

לסיכום,