הגדלת משכנתא נדרשת לעתים קרובות על ידי לווים שכבר חייבים לבנק אך מעוניינים בנטילת הלוואה נוספת שאף היא תשועבד לטובת הבנק בעזרת הנכס הקיים. במידה ואתם מתעניינים בהרחבת המשכנתא הקיימת, הרי שהגעתם למקום הנכון. במאמר זה אנו נסביר איך עושים זאת ואיך נראה התהליך להגדלת משכנתא.
הגדלת משכנתא
ייתכנו סיבות רבות לכך שמשק בית יידרש להגדלת משכנתא. אך לרוב, מדובר במשקי בית שנקלעו לקשיים זמניים ולכן נדרשים להלוואות נוספות שמאוד יקרות בשוק החוץ בנקאי ולכן עליהם לפנות לבנק בו נטלו את המשכנתא הקיימת בכדי להרחיבה ולהגדילה בהתאם לצרכים החדשים.
יש שני דרכים לפעול להגדלת משכנתא:
- הרחבת הלוואה קיימת וקביעת החזרים גבוהים יותר.
- הרחבת הלוואה קיימת ופריסת תשלומים ארוכה יותר.
כלומר, הגדלת משכנתא אינה חייבת לפגוע בחיים שלכם. ניתן לשמור על אותה רמת חיים אך פריסת החוב הקיים תתארך בהתאמה להלוואה הנוספת. לעומת זאת, במידה ואתם חווים משבר קטן ויש לכם יכולת התמודדות עם החזרים גבוהים יותר, ביכולתכם לקחת הלוואה משלימה למשכנתא ובעצם לסיים את תקופת ההחזר באותו המועד בדיוק אך בתשלומים חודשיים גבוהים במעט.
אך כעת יש לשאול את השאלות הבאות:
- מתי ניתן לבצע הגדלת משכנתא?
- איך מבצעים הגדלת משכנתא?
- מה הם התנאים של הגדלת משכנתא?
על כך נרחיב כעת,
מדריך להגדלת משכנתא קיימת (מחזור משכנתא)!
כפי שנוכל לראות בהמשך המאמר, יש שמות רבים לפעולה אותה אתם רוצים לעשות: "הגדלת משכנתא", "הרחבת משכנתא", אך השם הנכון והמדויק ביותר הנו "מחזור משכנתא". כדי לקבל מהבנק כסף נוסף יהיה עליכם לפעול נכון ולהוכיח את עצמכם ונסביר את העניין כעת:
1. מתי ניתן לבצע הגדלת משכנתא:
נטלתם הלוואת משכנתא. יש לכם דירה ממושכנת לטובת הבנק. אתם משלמים החזר חודשי מידי חודש כמצופה מכם. עובדות אלו אינם בהכרח מבטיחות שהבנק יסכים להעניק לכם הלוואה נוספת על זו הקיימת. יתרה מזאת, יש סוגי משכנתא בהם תידרשו לשלם קנסות לא קטנים במידה ותרצו לשנות מן המסלול הקיים.
ניתן לבצע הגדלת משכנתא כאשר כבר שילמתם חלק ניכר מן ההלוואה חזרה לבנק ואין שינוי מהותי במצבכם הכלכלי. כלומר, במידה ואתם הצלחתם לעמוד בהחזרי המשכנתא ללא בעיות לאורך זמן ואף כיסיתם לצורך הדוגמה חצי מן החוב הכולל, הרי שלבנק לא צפויה להיות התנגדות להעניק לכם אפשרות להרחבת ההלוואה סמך המשכון הקיים (דירת המגורים). לעומת זאת, במידה והיו קשיים בעבר, לא עבר די זמן, ברצונכם בהרחבה שחורגת משווי הנכס הממושכן, ככל הנראה תזכו לסירוב מהבנק.
2. איך מבצעים הגדלת משכנתא:
הגדלת משכנתא הנה בפועל תהליך למחזור משכנתא קיימת במשכנתא חדשה. כלומר, יהיה עליכם בפועל להחזיר את המשכנתא הקיימת לפי התנאים אליהם חתמתם במועד נטילתו (משכנתא קבועה תכלול קנס, משכנתא משתנה לא תכלול קנס) ולקחת הלוואה חדשה ועדכנית בהתאמה לצרכים שלכם וזאת על אף עגמת הנפש שבדבר.
סדר הפעולות:
- נפנה לבנק לקבל אישור עקרוני למהלך זה.
- נבדוק האם הריבית במשק כדאית למחזור משכנתא.
- נבדוק מה העלויות במחזור משכנתא.
- נחזור על אותן פעולות כפי שעשינו בנטילת משכנתא בפעם הראשונה.
*מומלץ לבצע תהליך זה בליווי יועץ משכנתאות פרטי ומומלץ.
מתי כדאי ואכן נבצע הגדלת משכנתא?
נעשה זאת כאשר אין ברירה אחרת ובמידה ונפנה לגורמים חוץ בנקאיים העלות על אותה ההלוואה נוספת תהיה גבוהה במיוחד. כך, במקרים רבים אנשים פותחים עסק פרטי ואו נדרשים להוצאות בריאותיות ואו הוצאות על ילדיהם ואין להם מנוס מהרחבת משכנתא קיימת בכדי שיוכלו להתקדם הלאה בחייהם מבלי לקרוס כלכלית.
3. מה הם התנאים של הגדלת משכנתא:
כאשר מבצעים הליך של הגדלת משכנתא. אם אם תרצו, מחזור משכנתא. כל התנאים שהתקיימו בהלוואה הראשונה מתאפסים. זאת מאחר וכעת הבנק מפעיל את מנגנון חישוב הסיכונים מחדש בהתאם לשינויים בחייכם, בהתאם להיסטוריית ההחזרים על המשכנתא הקיימת ועוד מגוון רחב של תרחישים אפשריים. לרוב, עלות המשכנתא תתייקר וזאת מאחר ואתם מעידים על קשיים כלכליים בחייכם שדורשים מכם לבצע מהלך זה והבנק אינו מעוניין לקחת סיכונים נוספים מבלי לקבל תמורה על כך..
תנאי המשכנתא יושפעו מהבחירות שתעשו במשכנתא החדשה:
- ככל שטווח ההחזרים גדל – העלות גדלה.
- ככל שגובה ההלוואה גדלה – העלות גדלה.
לצערנו, אלו הדורשים להגדיל משכנתא כמעט תמיד מגיעים בשלב בו מצבם הכלכלי בעייתי זמנית ואו באופן קבוע. לכן, תנאי המשכנתא צפויים להיות פחות טובים מאלו הראשונים. במקרים מסוימים, עדיין כדאי לבצע מחזור משכנתא וזאת מאחר ותנאי השוק כיום טובים יותר מבעבר כך שלמרות ההתייקרות ביחס למצבכם הכלכלי והאישי, ביחס למצב המשק עדיין תראו שיפור בתנאי המשכנתא ואו תנאים זהים לאלו שאליהם התרגלתם בעבר.
אלטרנטיבות למהלך הגדלת משכנתא:
משכנתא הנה מוצר פיננסי בסופו של דבר, לכל מוצר יש תחליף בהתאם לזמן ובהתאם למיקום בו אתם נמצאים. ראוי לבדוק מול יועץ משכנתאות פרטי, אי אילו תחליפי משכנתא יש בשוק וזאת כדי שתוכלו לחסוך כסף ומנעו מהרפתקאות יקרות ומיותרות מול הבנק. יש כיום גופים שמעניקים הלוואות ללא ריבית, יש גופים שמאפשרים הלוואות בין אנשים בתנאים נוחים, יש כמובן הלוואות ייחודיות בבנקים כדוגמת הלוואת בלון ואו הלוואת גישור שבהחלט ניתן להצמיד לקרן השתלמות ואו כספים נעולים אחרים וכן הלאה..
במידה והמשכנתא הקיימת טובה ונוחה לכם, עשו כל מאמץ כדי להימנע משינויים בה. לעומת זאת, במידה והשוק מאפשר לכם לבצע מחזור משכנתא ובעצם להתאים את המשכנתא למצבכם הכלכלי המעודכן ואו למצב המשק שמזכה אתכם בתנאים נוחים יותר, אל תדחו מהלך זה ובדקו מול יועצי המשכנתאות האם ואיך ניתן לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים עם השנים בריביות שייחסכו לכם..
נתקלתם בבעיה, שוקלים הגדלת משכנתא? השאירו פרטים וננסה לעזור לכם:
