ביטוח מבנה ותכולה הנו מוצר ביטוחי נפוץ ומבוקש מאוד. מדובר במוצר ביטוחי שמבוסס על הפחדים הגדולים ביותר שלנו לאבד את הרכוש שצברנו. אך האם באמת יש צורך במוצר ביטוח מבנה ותכולה או שניתן להסתפק בביטוח מבנה או ביטוח תכולה בלבד לצורך השקטת פחדינו? יתרה מזאת, הורינו לא החזיקו ביטוחים על הדירות שלהם וייתכן שאנחנו סתם פרנואידים ויכולים לוותר על הביטוח כליל?!
ביטוח מבנה ותכולה
חברות ביטוח מציעות לנו, המבוטחים שלושה אפשרויות (עם נספחים) לביטוח הדירה שלנו:
- ביטוח מבנה.
- ביטוח תכולה.
- ביטוח מבנה ותכולה.
נסקר כל אחד מהמוצרים הללו בקצרה:
1. ביטוח מבנה – ביטוח מבנה דירה
ביטוח מבנה דירה הנו ביטוח שמתייחס לערך המבנה בו אנו מתגוררים. לא, לא לערך השוק של המבנה, ערך עלויות בניה מחדש של המבנה במידה וייגרם נזק בלתי הפיך כתוצאה מאסון. ביטוח זה אינו מכסה פגיעה של טילים ואו מפגעי טרור מאחר ועל פיצויים אלו משלמת הממשלה בעזרת אנשי מס רכוש, אלא רק נזקים שנגרמו כתוצאה ממפגעי טבע ואו רשלנות. ביטוח מבנה דירה יכסה את עלויות הבניה על גודל המ"ר של הדירה מחדש. בחלק נרחב מהפוליסות נהנים המבוטחים מדמי שכירות למימון מחייתם עד לבניה מחדש של הדירה ואו הבית שנפגע.
2. ביטוח תכולה – ביטוח תכולת דירה
ביטוח תכולת דירה הנו ביטוח שמתייחס לערך המטלטלין שנמצאו בדירה בעת שריפה, הצפה או כל אירוע אחר שגרר נזקים ברכוש. כך לדוגמה, במידה והבית עלה בלהבות יקבלו המבוטחים פיצוי בגובה תכולת הדירה עליה יצהירו ובמידה והיו חפצים יקרים במיוחד הם יידרשו להביא הוכחות לקיומם של החפצים המוצהרים כך שלא בהכרח יהיה פיצוי ללא הוכחה לכך. לטעמנו, זהו הפוליסה החשובה ביותר ועל כך נרחיב בהמשך.
3. ביטוח מבנה ותכולה
ביטוח מבנה ותכולה הנו ביטוח מלא ("מקיף" בעולם הרכב) למבנה הדירה ותכולתה. כלומר, במידה וייגרם נזק לבית ולרכוש כתוצאה משריפה יהיה על חברת הביטוח להוציא כסף רב בכדי לפצות את המבוטח על מלוא הנזק ולסייע לנפגע לשקם את חייו על ידי בניה מחדש ורכישת כלל התכולה מחדש..
איך מחליטים על ביטוח מבנה או ביטוח תכולה לדירה?
ניתן לענות על שאלה זו על ידי חלוקה של קהל המבוטחים לשלושה קטגוריות עיקריות:
- המבוטחים שאין להם ברירה אחרת.
- המבוטחים שחייבים זאת לעצמם.
- המבוטחים שרוצים ליהנות משקט.
נסקר כעת את ההבדל בין הקבוצות הללו:
המבוטחים שאין להם ברירה אחרת:
קבוצה זו מורכבת מכל אדם שקנה דירה בעזרת הלוואת משכנתא ואו מי שנטל הלוואה בעזרת משכון דירה, חייב לגורמי צד ג' זכויות על הנכס. כלומר, הנכס משמש כערבות לגורם אחר מלבדו. לקבוצה זו אין ברירה מלבד רכישת פוליסת ביטוח וזאת כדי להבטיח לצד ג' שהמשכון שומר על ערכו ואכן מובטח.
- ביטוח מבנה דירה: חובה
- ביטוח תכולת דירה: אפשרי
- ביטוח מבנה ותכולה: כדאי
המבוטחים שחייבים זאת לעצמם:
קבוצה זו מורכבת מכל אדם שמחזיק דירה בבעלות אך מתקשה לסגור את החודש ואו להתמודד עם הוצאות גבוהות ולא צפויות. כלומר, מעמד הביניים שמצליח לשרוד ביום יום אך יתקשה להתמודד עם אסון שמחייב השקעה של מאות אלפי שקלים בהפתעה. קבוצה זו אינה חייבת לקנות פוליסת ביטוח אך ככל הנראה תרצה לעשות זאת בכל זאת:
- ביטוח מבנה דירה: חובה
- ביטוח תכולת דירה: חובה
- ביטוח מבנה ותכולה: חובה
המבוטחים שרוצים ליהנות משקט:
קבוצה זו מורכבת מבעלי דירות אמידים שיכולים להתמודד עם הוצאות גדולות במידת הצורך. קבוצה תתמודד מצוין גם במידה והדברים לא יהיו נעימים ולכן לא בהכרח שיידרש ביטוח אך במידה והם רוצים שקט נפשי ומינימום התעסקות הם יבקשו ביטוח למרות זאת..
- ביטוח מבנה דירה: אפשרי
- ביטוח תכולת דירה: אפשרי
- ביטוח מבנה ותכולה: אפשרי
איך נקבל החלטות על ביטוח מבנה ותכולה?
ביטוח דומה מאוד במאפייניו להגרלות לוטו. כאשר אנו רוכשים מנוי פיס ואו כרטיס פיס, אנו עושים זאת מתוך הבנה שהסתברות הזכייה נמוכה מאוד אך במידה ונזכה נהנה מכסף מצוין. בביטוח אנו מבצעים את אותה הפעולה בדיוק אך בצורה הפוכה, אנו רוצים לדעת שבמידה וניפגע נהנה מוגנים על אף שההסתברויות גם כאן נמוכות מאוד!
- המניע להשקעה בלוטו: אשליה / חלום.
- המניע להשקעה בביטוח: פחד / חשש.
כלומר, מה שיישחק תפקיד חשוב בקבלת ההחלטות יהיה העלות מול התועלת שאנו מקבלים בעזרת פוליסת הביטוח. הבנה זו מובילה אותנו לשאלה הבאה:
האם המחיר על ביטוח מבנה ותכולה משתלם?
לשם המענה על שאלה זו עלינו להתייחס לפרמטרים הבאים:
- גודל הדירה – ככל שגודל הדירה גדול יותר עלות הפוליסה עולה.
- טיב הדירה – האם הדירה דליקה, האם הדירה בטוחה.
- דיירי הדירה – האם דיירי הדירה זהירים, האם יש ילדים.
- טיב התכולה – מה ערכם של תכולת הדירה בכללותה.
- ועוד…
לאחר שאנו מכירים את הפרמטרים הראויים על הדירה, ניתן לנסות להמיר את הנתונים להסתברויות ועל פיהן לקבוע האם המחיר אכן שווה את השירות:
- ביטוח מבנה דירה – הסתברות נמוכה מאוד!
- ביטוח תכולת דירה – הסתברות סבירה בהחלט!
חברות הביטוח אינם פועלות מטוב לב, הכל מתוכנן ומוצע על בסיס סטטיסטיקות מדויקות שמצטברות עם הזמן. מחיר הביטוח יינתן ביחס להסתברויות לכך שהחברה אכן תידרש לשלם לכם פיצויים בעתיד. כך, ביטוח רכב גבוהה מביטוח דירה וזאת מאחר וההסתברויות גבוהות בהרבה..
לסיכום,
רבים יקבלו החלטה על וויתור על "ביטוח מבנה" במידה והם לא חייבים בכך בדיוק כפי שההורים שלנו לא נעזרו בביטוח. כך, רבים גם יוותרו על ביטוח תכולה במידה ויש להם די חסכונות אך תכולה מוגבלת בערכה שניתן לתקן ולהחליף במידת הצורך מבלי לפשוט רגל בדרך…
לעומת זאת, במידה ונזק לתכולה ואו למבנה מפחיד אתכם ואינו נותן לכם שקט נפשי הרי שאתם רוכשים בפועל שקט נפשי וייתכן וזה כדאי למרות הסתברויות נמוכות. מומלץ להתייעץ עם מומחי ביטוח בכדי לקבל את מלוא הנתונים שחשובים לכם. ביכולתכם להתייעץ איתנו בחינם על ידי השארת פרטים כאן:
