איך לצאת מהמינוס: אסטרטגיה מנצחת לצאת מהמינוס ולהתקדם לדירה בבעלותכם
רוב משקי הבית בישראל מתמודדים עם מינוס כרוני. מינוס הינו משיכת יתר מחשבון הבנק, מה שיוצר חוב לבנק ולמעשה סוג של הלוואה ללא החזר חודשי אך עם ריבית.
בעיה זו מטרידה רבים מאיתנו ויוצרת עומס ולחץ מתמשך, וכשלא יודעים איך לצאת מהמינוס.. איך אפשר להתקדם בכלל לרכישת דירה!?
אז איך יוצאים מהמינוס?
שאלה זו מורכבת מכמה פרמטרים, וכדי לענות עליה צריך קודם להבין מהם הגורמים למינוס, ואיך אפשר לעצור מינוס שהולך וגדל.
הגורמים למינוס בבנק
כולם רוצים לצאת מהמינוס אבל כדי שזה באמת יקרה צריך להבין שמינוס נגרם כאשר ההוצאות החודשיות השוטפות גדולות מההכנסות נטו.
איך זה תכל'ס עובד? אתם שואלים.. אז ככה, במהלך כל חודש ההכנסות מהעבודה/ות נכנסות לחשבון הבנק שלנו ובמהלך החודש במקביל אנחנו קונים דברים ומוציאים על מחייה, דיור, ביגוד ועוד.
בסוף כל חודש אפשר להגיע לשתי סוגי מצבים – האחד יתרה חיובית, כאשר ההכנסות באותו חודש גדולות מההוצאות ואז גם לא נראה מינוס בחשבון.
המצב השני, יתרה שלילית, כאשר ההכנסות באותו חודש נמוכות מההוצאות ואז כן נראה מינוס בחשבון.
ככל שיעברו החודשים ונהייה רוב הזמן במצב של יתרה שלילית, המינוס רק ילך ויגדל והשאלה איך יוצאים מהמינוס תישאר ללא מענה.
גורם נוסף למינוס בבנק הוא
הוצאות חד פעמיות ולא מתוכננות. למשל הדוד התקלקל ונגמר לכם המים למקלחת, הזמנתם טכנאי, שילמתם לו כסף. מאיפה הכסף הזה יצא? הרי ברור שלא תכננתם שהדוד יתקלקל נכון?!
והגורם האחרון למינוס בבנק הינו הוצאות שנתיות שלא תוכננו מראש.
למשל החלטתם לצאת לחופשה, נהדר! אבל רגע, מאיפה יוצא הכסף לכך? האם חסכתם לחופשה הזו? או שפשוט יצאתם עם מה (שאין) בחשבון הבנק?
בכתבה זו נבין איך יוצאים מהמינוס תוך התמקדות בגורם הראשון שהוא העיקרי ביותר.
איך לצאת מהמינוס שגדל ולהגיע למצב של איזון?
אם נתמקד רגע בגורם הראשון בלבד, יתרה שלילית ביחס בין הוצאות שוטפות אל מול הכנסות. כאשר ההכנסות וההוצאות שווים בערכם מדובר במצב של איזון והמינוס ייעצר באותו מצב, אך עדיין לא ייסגר.
ישנם שני שלבים לעצירת המינוס שכאשר תבצעו אותם תגיעו למצב של איזון והמינוס ייעצר.
- מאזן – הכרת כל ההוצאות שלכם ורישום שלהם
- תקציב – התאמת ההוצאות לסך ההכנסות
מאזן זוהי תמונת ההוצאות החודשיות השוטפות שלכם.
איך לצאת מהמינוס? או קודם כל בואו נשאל – איך בכלל יוצרים מאזן?
ראשית, פנו זמן ויצרו אווירה טובה לשבת על זה, קחו את תדפיסי חשבון הבנק, תדפיסי כרטיסי האשראי , פנקסי הצ'קים והיום גם לא לשכוח את האפליקציות תשלום השונות אוספים את הכל ומתחילים לרשום את סך כל ההוצאות באותו חודש. יש כמובן לזכור שישנן הוצאות שהן לא קורות כל חודש ונתייחס אליהן בצורה יחסית.
אחרי שהשלמתם את זה ניתן לעבור ולייצר תקציב. תקציב זהו סט הוצאות חדש ומותאם לסך ההכנסות.
למעשה על מנת לעבור ממאזן לתקציב עליכם להבין מה חשוב לכם יותר ומה פחות ובהתאם לכך, לקבל החלטות של שינוי סכומי הוצאה מסוימים במטרה להגיע לכל הפחות לסך הוצאות קטן מהכנסות.
כאשר המטרה הסופית היא שתדעו איך לסגור את המינוס ולחיות בפלוס לתמיד, ולא רק איך לעצור אותו.
איך לא סוגרים את המינוס – רגע, מה?!
לפני שנדבר על איך לעלות על דרך המלך ולהגיע לדירה בבעלותכם , נבין קודם מהם הדרכים הלא נכונות לסגור את המינוס.
ולמה הן לא נכונות? כי הן לא כלכליות , כלומר אתם תשלמו עליהם הרבה יותר כסף בסופו של דבר ובינינו המינוס ככל הנראה ייסגר רק לתקופה והמצב יחזור על עצמו מחדש.
אז מהן שתי הדרכים הלא מומלצות והלא כדאיות ל-איך לסגור את המינוס?
- הלוואה
- חסכון
הלוואה היא בעצם חוב שאדם לוקח על עצמו ובסופו של דבר יחזיר את כולו יחד עם הריבית.
הלוואה היא דרך לא כדאית לסגור את המינוס מכיוון שכאשר היחס בין ההכנסות להוצאות הוא מאוזן או ביתרה שלילית ואנחנו מוסיפים על זה הלוואה שיש לה כמובן החזר חודשי אנחנו למעשה מגדילים את הפער החודשי השלילי ואנחנו חוזרים מהר אוד למינוס עמוק יותר ומהר יותר ווהלוואה הבאה תהיה קרובה יותר מהראשונה וכן הלאה. מה שיכול להביא לסחרור הלוואות.
חיסכון
חיסכון הוא הביטחון שלנו לעתיד, הן למקרים לא נעימים של אבטלה וכדומה והן לרצונות ומטרות כמו – חופשה משפחתית, אירועים לילדים, החלפת רכב, שיפוץ הבית ועוד.
בין אם הכוונה להשתמש בקרן השתלמות או בכל תכנית חיסכון אחרת על מנת לסגור את המינוס, בכל מקרה הדבר יביא להאטה או עצירה של קצב ההתקדמות שלכם ולמעשה לא יביא אתכם אל המטרות שרציתם או ידחה אותם בצורה משמעותית.
יש לזכור דבר נוסף, שימוש בכלים אלו "לסגירת המינוס" לא רק שאינן כלכליות ואינן מביאות לפתרון אמיתי, אלא ההפך, הן רק מייצרות חיסרון שהוא הרבה יותר מהותי וחשוב לקחת אותו בחשבון והוא – המחשבה או גרוע מזה ההרגל, לסגור את המינוס בבת אחת!
כדאי לסגור אותו בהדרגה ע"י ניהול תקציב נכון ויצירת יתרה חיובית בין ההכנסות להוצאות, שהיא זו שתסגור את המינוס לאחר תקופה.
באם תשימו כל פעם פלסטר ועוד פלסטר ייקרה בדיוק ההפך המינוס ילך ויגדל והבעיה לא תיפתר. ובמקרה כזה לאורך זמן תאספו לכם הרבה הלוואות או במקרה של שימוש בחסכונות לסגירת המינוס תחסלו את החסכונות שלכם עם הזמן.
בעצם אנחנו צריכים לשנות את דפוסי ההתנהלות והתנהגות הכלכלית שלנו כדי שזה לא יחזור (לעולם).
זכרו – במינוס יש לטפל מהשורש.
איך לצאת מהמינוס ולעלות על דרך המלך לדירה בבעלותכם?
תראו, עם זאת שהמינוס בבנק מעיק עליכם וזה נראה לכם כמעט בלתי אפשרי לצאת מהמצב הזה ולהגיע לדירה בבעלותכם, אז קודם כל חשוב שתדעו שזה באמת אפשרי.
התהליך שיש לבצע כדי לסגור את המינוס ולהגיע לדירה בבעלותכם הוא:
תקציב מסודר והתנהלות כלכלית נכונה ביום יום
ואז
המצב בחשבון יתהפך ממינוס לפלוס 😊
אך זכרו – זה תהליך שלוקח זמן והוא תלוי בגובה המינוס וגובה היתרה החודשית שתייצרו.
ואז
הפקדת היתרה החודשית החיובית (זאת שעד עכשיו סגרה את המינוס) לחיסכון חדש עבור רכישת דירה.
ובכך תגבירו את הקצב להגעה לדירה משלכם
בגדול כך פירקנו למעשה את כל התהליך המאתגר שעונה על השאלה: איך לצאת מהמינוס!
דוגמה 1:
משפחה צעירה שיש לה יתרה חודשית שלילית של 3,000 ₪- כל חודש (אם תחשבו לרגע את הסכום השנתי מדובר ב 36,000 ₪ !. ) והמינוס בחשבון הבנק נכון לאותו זמן הינו 9,000 ₪.
אותה משפחה הבינה, שהיא לא תגיע בקצב הזה ובצורה הזו לדירה בבעלותה אי פעם, וזאת למרות שהם כבר חוסכים כל חודש.
לכן הם החליטו לקחת אחריות ולעשות סדר כלכלי.
הם מיפו את ההכנסות וההוצאות שלהם והחליטו לייצר תקציב חדש מותאם להכנסות, תוך קבלת החלטות ושינוי בהוצאות על מנת לסגור את הפער השלילי ולייצר ייתרה חיובית חודשית.
ע"י תקציב מסודר הם ייצרו יתרה חיובית של 1,500 ₪ ותוך חצי שנה הם סגרו את המינוס בחשבון הבנק!
כאשר המינוס נסגר, הם לקחו את היתרה החיובית החודשית שהיא 1,500 ₪ והפנו אותה לחיסכון לטובת דירה משלהם.
כעת הדרך לבית עבורם קצרה יותר.
לסיכום,
סגירת המינוס בחשבון הבנק היא שלב חשוב וראוי להתחיל בו בדרך ליצירת הון לרכישת בית. כמו שהבנו, דרך זו עוברת בביצוע שינויים התנהגותיים והרגלים יום יומיים כדי להפוך את היתרה החודשית השלילית לחיובית (הכנסות גדולות מהוצאות) וע"י כך הגברת קצב החיסכון, גם במקרה שקיים, ברמה מסוימת.
חשוב מכך יש לזכור שהבנק, ברגע שנגיע לבקש משכנתא, ישמח לראות שאנחנו מנהלים חשבון בפלוס וייתכן מאוד שאנחנו ניראה את ההשפעה בתנאי הריבית שיציע לנו. ועוד יותר חשוב מכך העניין הפסיכולוגי מנטאלי שאנו עוברים ממצב של מרגישים טובעים בתוך המים ללא אוויר – למצב של יבשה וקרקע מוצקה שעליה ניתן לנשום לרווחה ולעשות מהלכים גדולים הרבה יותר.
אז אם גם אתם שואלים את עצמכם איך לצאת מהמינוס ולא כל כך יודעים את התשובה, אנו מזמינים אתכם לפנות אלינו ולהשאיר פרטים בשאלון הבא:
