רבים שואלים, איך לוקחים משכנתא? איפה בדיוק מתחילים? מה המשמעות של משכנתא? ושאלות רבות אחרות. במאמר זה נסקור את כל תהליך נטילת המשכנתא בצורה ידידותית וקלה להבנה כדי שתבינו מה בדיוק אתם עושים ושתקבלו את השירות. כדי להפוך את הנושא לנגיש יותר סידרנו לכם את סדר הפעולות ברשימה מסודרת כך שתוכלו לפעול על פיה וליהנות מביטחון גבוה יותר.
איך לוקחים משכנתא – מדריך בצעדים
- מגיעים לידי החלטה לקניית דירה.
- בוחנים את הכסף שיש לנו וישמש אותנו כבסיס למשכנתא.
- אם נדרש, נוטלים הלוואות ומבקשים עזרה מהורים ובני משפחה.
- בוחנים מהו גובה המשכנתא האופטימלי עבורנו על סמך הכסף שיש לנו.
- פונים לקבלת ייעוץ או ניגשים לבנק לשמוע עוד בנוגע למשכנתא.
- יוצאים לדרך באיתור הדירה שאותה אנו חפצים לרכוש.
- פונים לבנק עם פרטי הנכס ומבקשים אישור עקרוני למשכנת.
- מגיעים לביקור נוסף בבנק כדי לבחור בין סוגי המשכנתאות האפשריים.
- מבצעים השוואה בין תנאי הריבית על המשכנתא בבנקים השונים.
- בוחרים את הבנק למשכנתאות בתנאי ההלוואה הנוחים ביותר.
כעת שהבנו את התהליך ניתן לעבור שלב שלב ולהסביר אותו בקצרה:
אז איך לוקחים משכנתא?
1. מגיעים לידי החלטה לקנות דירה:
הגעה לידי החלטה שאתם מפסיקים לשכור דירה ומתחילים לשקול קניית דירה אינה דבר קל. פתאום מרגישים את הלחץ עולה ומבינים שמדובר בתהליך יקר שלא ניתן לחזות את סופו ואנשים יציבים ומתוכננים מוצאים את תהליך קניית הדירה למעייף ומפחיד. מעבר לכך, קניית דירה הנו תהליך אמוציונלי מאוד בו אתם משלמים הרבה מאוד כסף ומאנשים עם חסכונות אתם הופכים לאנשים עם חובות ולוקח זמן רב להגיע לכדי הבנה שאכן הגיעה הזמן לבצע מינוף ולרכוש דירה.
2. בודקים כמה כסף יש לצורך ביצוע העסקה:
שלב מעניין בפני עצמו בו אתם חייבים להביט לתוך כל החסכונות שלהם ולבחון האם אכן יש לכם את היכולת לקבל את המימון לדירה שאתם נדרשים לו כל כך. בודקים מה גובה ההכנסה הפנויה והאם אתם מצליחים לחסוך כסף מידי חודש, בודקים מה הם ההוצאות שלכם והאם יש הוצאות שעתידות לגדול ולהקשות עליכם בעתיד. בודקים אי אילו חסכונות יש לכם וכמובן האם יש לכם פיקדון צבאי, זכויות בקרנות גמל, קרנות השתלמות ואו כל סכום כסף נוסף שהופקד לטובתכם ויכול לשמש אתכם בעת הזו.
3. נוטלים הלוואות משלימות למשכנתא:
פעמים רבות הכסף שיש בידכם פשוט לא מספיק ועליכם להיות יצירתיים ולהשיג כספים במגוון דרכים. ניתן לגשת להורים ולבקש סיוע על ידי עזרה כלכלית או לחלופין על ידי משכון הדירה שלהם לטובת רכישת הדירה שלכם. ניתן לפנות לבני משפחה נוספים וחברים שיעניקו לכם הלוואות קצרות מועד או אם חייבים בלית ברירה ניתן לפנות לגופים חוץ בנקאיים. כמובן שלכל הלוואה יש מחיר ולכן חשוב לקרוא מאמר שכתבנו בנושא על הלוואות למשכנתא שיעזור להם להבין מאיפה לקחת את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר.
4. בוחנים מה גובה המשכנתא שסביר שנוכל לקבל:
הבנקים בישראל פועלים תחת מגבלות שונות ולכן יש גבול ליכולת לקבל משכנתא. כאשר ידוע לכם בדיוק מה גובה הכסף שעומד לרשותכם ביכולתכם לחשב די בקלות את ההמשכנתא שסביר להניח שתקבלו בבנקים השונים. בנק ישראל מחייב את רוכשי הדירות להביא הון עצמי לדירה ראשונה בגובה 25%, משפרי דיור 30% ומשקיעים 50%. כך שאם אתם רוכשים את דירתכם הראשונה במזל טוב, עליכם להכפיל את ההון שנמצא בידכם בארבע כדי לקבל את הסכום המקסימלי שתוכלו לקבל (הבנק אינו חייב לאשר 75% מימון לדירה..)
5. התייעצות וחשיבה על המשכנתא:
עוד לפני שניגשים למלאכת איתור הדירה או לכל דבר אחר חשוב מאוד שתבינו טוב טוב מה המשמעות של משכנתא. כדי לקבל את המידע הנ"ל מומלץ לגשת לבנק למשכנתאות, לכל בנק בעצם ללא הקשר למקום ממנו תיטלו את ההלוואה לאחר מכן. או לחלופין שתתייעצו עם יועץ משכנתאות חיצוני שיעמוד על האפשרויות שעומדות לצדכם ויספר לכם אודות הלוואת משכנתא והצורך לעמוד בהחזרים בזמן וזאת מאחר והדירה אינה שלכם במלואה עד לסילוק מלוא החוב כולו. חשוב שתבינו איך עובד הריבית וההצמדה ומהו הגובה להחזר בפועל.
6. איתור הדירה שאותה אנו רוצים לקנות:
ברגע שידוע לנו מה הם הסיכונים והעלויות בנטילת משכנתא, ברגע שידוע לנו כמה כסף עומד ככל הנראה לרשותנו, ברגע שאנו שלמים עם ההחלטה לרכוש דירה, זה הזמן לצאת ולחפש את דירת החלומות שלנו או לפחות כמה שיותר קרוב לכך. את הדירה אנו מחפשים לא רק לפי התקציב שעומד לרשותנו אלא גם ובעיקר לפי ההתאמה של הנכס לדרישות שלנו וליכולת של אותה הדירה להשביח עם השנים וליהנות מהעלאת ערך דירה וזאת כתוצאה מביקוש שהולך וגדל למגורים באזור הנכס.
7. קבלת אישור עקרוני לנטילת משכנתא:
קבלת אישור עקרוני לקבלת משכנתא מהבנק אינה עולה כסף ומתקבלת תוך מספר שעות בודדות בלבד. ניתן לבקש את האישור העקרוני בטלפון או באתרי האינטרנט של הבנקים והם ייתנו לכם תשובה על סמך מידע שאתם מעבירים. מידע זה חייב להיות נכון כי הוא יאומת בשלב הבה במועד נטילת ההלוואה עצמה. אישור עקרוני בעצם מאפשר לבנק לעבור על נתוני העסקה ולבחון האם היא צפויה להיות כדאית והוגנת וכמובן האם אתם תוכלו לעמוד בגובה החזר המשכנתא ובמידה והכל נראה בסדר יש לכם אור ירוק להמשיך לעבר עסקה.
8. בוחנים את מסלולי המשכנתא השונים:
בבנקים אין מוצרים רגילים ומסיבה זו גם אין מחירים. המוצרים בבנק משתנים מאדם לאדם ומתחום לתחום ועליכם לעבור בין כל הבנקים למשכנתאות בניסיון לקבלת המסלול הטוב ביותר עבורכם. כדי לאמוד על כך יהיה עליכם ללמוד על מסלולי המשכנתא האפשריים, תנאי הריבית שנוחים לכם, ועוד שלל נושאים טכניים נוספים שישפיעו על ההחזר הסופי שתשלמו מידי חודש חזרה לבנק עד לסילוק החוב. כמו בכל תחום אחר גם בבנק עליכם להתמקח ולהתווכח ככל האפשר כדי להוציא מהפקיד או יועץ המשכנתאות את התשובות שאתם רוצים לקבל.
9. השוואות תנאי משכנתא בין הבנקים השונים:
אם למדתם היטב אודות המסלולים השונים ובאמת ידוע לכם מה הם ההבדלים בין הריביות והמסלולים המוצעים. אם אתם יכולים להרכיב לעצמכם תמהיל משכנתא בכוחות עצמכם – עשו זאת, במידה ואין לכם יכולת זו בקשו עזרה מיועץ משכנתאות פרטי שיעמוד לצדכם וישי עבורכם את התנאים האופטימליים ויבצע עבורכם את ההשוואות בין הבנקים השונים. השוואת תמהיל בין הבנקים השונים יכולה לחסוך כסף רב מאחר ולכל שינוי מינורי במיוחד יש השפעה שהולכת ומתרחבת עם השנים.
10. בחירת המשכנתא הטובה ביותר:
בחירת משכנתא נחלקת לשניים. בשלב הראשון כפי שהסברנו בשלב 9 אנו בונים את התמהיל וזהו בחירה מורכבת ומשמעותית בפני עצמה ובשלב השני עלינו לבחור את הבנק שמציע את אותו התמהיל בתנאים הטובים ביותר. הלוואה בתנאים טובים ניתן להשיג במיקוח ובמשא ומתן עיקש עם כמה שיותר בנקים. בישראל פועלים מספר בנקים שמרניים שאינם נוטים לקחת סיכונים גדולים ולכן יש צורך בלחץ ובהתעקשות על רצונותיכם כדי לקבל את המשכנתא האופטימלית לצרכים שלכם ועם עלויות סבירות.
אז איך לוקחים משכנתא?
לוקחים משכנתא כאשר פועלים מסודר ואחראי ואם צריך מבקשים ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות שידע איך לסייע לכם ולהשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר. מבולבלים או רוצים סיוע מקצועי פשוט פנו אלינו בטופס הבא:
