משכנתא לנכים: מדריך לבדיקת זכאות עבור משכנתא לנכים!

משכנתא לנכים, הנה הלוואת משכנתא בתנאים מיוחדים לאלו שעונים על הקריטריונים לזכאות להיחשב כנכים. במאמר זה אנו נעבור ונסביר עוד על הקשיים של הנכים בקבלת הלוואת משכנתא ועל מקורות מימון נוספים שלעתים עומדים לנכים. במידה ואתם נכים ומעוניינים לקבל משכנתא בתנאים נוחים, המשיכו לקרוא מאמר זה עד סופו.

משכנתא לנכים

בישראל יש לא מעט בעלי מוגבלויות. הערכות הן שכ-20% מהאוכלוסייה בישראל מוגדרת כ"נכים" במידה זו או אחרת. כלומר, קרוב ל-2 מיליון איש בישראל מוגדרים כנכים. כאשר אדם רגיל מבקש הלוואת משכנתא ביכולתו לפנות לכל בנק למשכנתאות ולקבל אישור עקרוני למשכנתא אפילו בטלפון! לעומת זאת, כאשר נכה ניגש לבנק בניסיון לקבל הלוואת משכנתא, הוא לרוב ייתקל בארבעה מחסומים כמעט בלתי עבירים:

1. נכים מתקשים לעבוד ולכן הכנסתם נמוכה מיתר הציבור.
2. נכים נדרשים להוציא את מרבית כספם על טיפולים רפואיים.
3. נכים נדרשים להתגורר בקומת קרקע ובדירות מותאמות.
4. נכים נדרשים לשלם סכומי עתק עבור ביטוח משכנתא – המחסום הקשה ביותר!

כך, אנו שומעים פעם אחר פעם על נכים שהגיעו לבקש הלוואת משכנתא בבנק הקרוב לביתם אך בקשתם נשללה כתוצאה מכך שהם מהווים סיכון גבוהה מידי בעבור הבנק. אז איך בכל זאת נכה יכול לקבל משכנתא? איך נכה יכול להגיע לבית משל עצמו ולחיות את חייו בכבוד? על כך נרחיב כעת:

מדריך לבדיקת זכאות עבור משכנתא לנכים!

מדינת ישראל מבינה את הבעיה של הנכים בקבלת משכנתא. לכן, היא מציעה מגוון פתרונות בכדי לעזור לנכים לקבל משכנתא. פתרונות אלו נופלים תחת ההגדרה של "משכנתא לנכים".

פתרונות משכנתא לנכים:

1. משכנתא לבעלי מוגבלויות –  דרך משרד השיכון.
2. מענק כספי לנכים – דרך הביטוח הלאומי.
3. הטבות מס ועמלות משכנתא.
4. קרן ממשלתית למשכנתא לנכים – בעתיד..

אנו נעבור על הפתרונות הללו ונסביר אותן באופן מסודר:

1. משכנתא לבעלי מוגבלויות:

משרד השיכון מציע לבעלי מוגבלויות משכנתא לנכים, משכנתא בתנאים מועדפים. אך כדי לקבל משכנתא נוחה זו, על הנכה להשתייך לאחת האוכלוסיות הבאות:

1. נכים לצמיתות בשיעור של 75% ומעלה:
   גורמים מאשרים: ביטוח לאומי | משרד הבריאות | משרד הביטחון.
2. בעלי עיוורון לצמיתות:
   גורמים מאשרים: משרד העבודה והרווחה (תעודת עיוור).
3. נכים המרותקים לכסא גלגלים:
   גורמים מאשרים: משרד הבריאות | משרד הביטחון.

השתייכות לאוכלוסיות אלו ובפרט אלו המרותקים לכסא גלגלים, מזכה בניקוד גבוהה שנוסף על הניקוד הבסיסי לצורך קבלת תעודת זכאות (משכנתא לזכאים). כלומר, לצורך חישוב גובה המשכנתא ותנאיו, יחשבו במשרד השיכון גם פרמטרים נוספים כדוגמת:

• גיל מבקש המשכנתא.
• מצב משפחתי של מבקש המשכנתא.
• מספר הילדים של מבקש המשכנתא.
• מספר האחים של מבקש המשכנתא.
• משך השירות הצבאי / לאומי של מבקש המשכנתא.
• שירות מילואים של מבקש המשכנתא.

כדי לקבל משכנתא לנכים, על הנכה לגשת לסניף בנק למשכנתאות ולבקש "הנפקת תעודת זכאות". יש לקחת בחשבון שגובה קצבת הנכות נחשבת לצורך חישובי ההכנסה ויחס הזכאות.

יש רק מספר בעיות, נכים במקרים רבות לא מצליחים לקבל ניקוד גבוהה ביתר התחומים. גובה ההטבה לרוב אינה מכסה את עלות הדירה כולה. לכן, על הנכה לנדוד ולחפש פתרונות נוספים..

אחת הפתרונות האפשריים מוצע בביטוח הלאומי:

2. מענק כספי לנכים – דרך הביטוח הלאומי:

הביטוח הלאומי מציע סיוע לנכים ובעלי מוגבלויות. הביטוח לאומי עושה זאת על ידי הענקת הלוואה בשלשה אפיקים שונים:

1. הלוואה לרכישת דירה ראשונה למחוסר דיור – משכנתא לנכים משתנה בהתאם לגובה הנכות.
   מי זכאי: נכים בעלי שיעור נכות של 20% ומעלה.
2. מענק לרכישת דירה ראשונה לנכה – עד עשרות אלפי שקלים בהתאם לשיעור הנכות.
   מי זכאי: כל בעל תעודת נכות.
3. מענק להחלפת דירה – עד 50,000 ש"ח לצורך מעבר דירה.
   מי זכאי: נכה המתגורר בקומה גבוהה ללא מעלית.

כלל המענקים הללו יחד אינם עוזרים יתר על המידה אך הן כן מסייעות לנכה להגיע לשיעור הון עצמי למשכנתא בכדי שיוכל לקנות דירה ראשונה גם במידה ולא הצליח לחסוך כסף רב מעמל כפיו.

3. הטבות מס ועמלות משכנתא:

כדי להקל במעט על הנכים, יש הטבות נוספות שאמנם אינם משמעוויתיות אך עליהם חשוב לדעת:

1. פטור מתשלום אגרת רישום משכנתא בלשכת רישום המקרקעין.
   מי זכאי: נכי צה"ל בעלי שיעור נכות של 20% ומעלה.
2. הקלה במס רכישה לרכישת דירה למגורים (מעבר להטבה הרגילה). – 0.5% בלבד.
   מי זכאי: בעלי תעודת נכות שהגיעו בקשה לכך.
3. הנחה בארנונה לנכים (משתנה מעיר לעיר).
   מי זכאי: בעלי תעודת נכות שהגישו בקשה לרשות המקומית.

4. קרן ממשלתית למשכנתאות עבור נכים:

משרד האוצר של השר משה כחלון שואף לקדם תהליכים חברתיים. בין היתר, מקדמים במשרד הקמתה של קרן ממשלתית עבור הנכים. קרן זו תעזור לנכים להתגבר על הבעיה החמורה מכולן, וזוהי העלות הגבוהה של ביטוח משכנתא (חיים) עבור נכים. הקרן צפויה להציע השתתפות בדמי הביטוח של המשכנתא עד לשיעור של 3,600 ש"ח בשנה מתקציבי משרד השיכון.

כך, מקווים במשרד האוצר. יאפשרו לנכים לקחת משכנתא ועמה ביטוח חיים יקר אך הכרחי והסיכון הגבוה במשכנתאות אלו במסלולים הרגילים יהיה נמוך בהרבה ומכך שלבנקים לא יהיה סיבה לדחות את בקשתם להלוואת משכנתא כיתר האוכלוסייה הבריאה.

למרות האמור, חברות ביטוח רבות כלל אינם מסכימות לבטח נכים בשיעורים גבוהים שמהווים סכנה גבוהה עבורם. במקרים אלו, הבנקים אפילו לא מסכימים להציע הלוואה כנגד שיעבוד של דירה וזאת כי הבנק אינו יכול להצטייר ככזה המפנה נכים מדירתם. כך, מרוב רצון להיראות טובים – נכים ימשיכו לספוג קשיים בדרכם לדירה בבעלותם..

לסיכום,

בעולם אידאלי, נכים היו זוכים לחיבוק חם מכלל הגורמים והיו מקבלים את המשכנתא ללא צורך בכאב ראש מיותר. בעולם הקיים, נכה יכול לקבל הטבות ולבסוף אף לקבל את המשכנתא בתנאים טובים אך עליו "לכתת רגליים" בין משרדים שונים ולנסות לקבל את המגיע לו מצד המדינה ומשרד הביטחון ורק לאחר מכן לצאת למסע קשה ומורכב מול הבנקים וחברות הביטוח שאינן ששות להעניק את ההלוואה המיוחלת גם לאלו אשר משתכרים יפה ויכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא בכבוד.

מורכבות זו יוצרת מצב שנכים מתקשים לקבל את המגיע להם. לכן, רבים פונים ליועצי משכנתאות פרטיים שעושים את העבודה עבורם ומשיגים להם את התנאים הטובים ביותר נכון למועד נטילת המשכנתא. במידה ונדרש לכם עזרה בקבלת ההטבה, הרגישו חופשי לפנות ליועץ המשכנתאות שלנו ונשמח לעזור לכם: